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■姜业庆
创新，是众多企业在商场竞争中面临的主要挑战，尤其在银行业，逐渐起步的个人金融业务也在面临同样的严峻问题：有着丰富个人金融服务经验的外资银行对国内市场虎视眈眈，国内银行如何能用产品和服务保持住客户，而不至于市场被外资银行占据？怎样的创新才能真正赢得市场？
在国内，随着居民消费水平的提高和个人理财需求的逐渐涌现，个人金融业务的发展不断升温。近几年内，消费者对于个人金融业务的需求不断在明朗化，信贷消费、人民币理财产品等金融工具，正在成为消费者逐渐接受的理财和投资工具，投资额逐年攀升。据统计，目前中国信用卡持卡量已在1000余万张，年增长率超过100％，而个人投资者通过银行投资于保险、基金等方式更是在成倍增涨。可以预见，在不久之后，个人金融业务必将成为国内商业银行的主营业务之一。
尽管从纵向比较而言，国内银行界的个人金融业务已有较大的发展，但与外资银行相比，不管在产品硬件还是在服务软件上，都有着相当的差距。目前国内银行个人金融业中普遍存在着严重的产品同质化现象，以银行卡为例，更多的还在于对其附加功能的开发，客户需求只在基本的工具层面得到浅层次满足，而在应用手段和方式上却鲜有突破。尽管不能说“西方的月亮比东方亮”，但个人金融业务发源于西方发达地区，且实践多年，经验丰富，“师夷长技”甚为必要。如何在国内个人金融业务发展的基础上，借鉴国外发展经验，推出真正满足客户深层次需求的创新性的产品和服务，来强化客户基础，这是目前国内银行业亟待解决的问题。
如果把发展思路仅仅放在银行本身能提供的服务上，可探索的空间毕竟有限。如何突破这个壁垒，将个人消费者的需求在不同的金融领域中真正实现统一，这对国内银行来说还是一个新的课题。不久前，中信银行首家在全国推出南方基金联名信用卡，这种把消费者投资理财需求和消费应用需求相结合的创新性产品，首次将基金的货币价值引入到信用卡的信贷消费中，令业内和消费者眼前一亮，也为国内银行业卡业务的发展带来启示。
自2003年底登陆中国以来，货币市场基金一直以其良好的流动性、安全性和稳定的收益为中国投资者所认同，发展迅猛。截至2005年3季度末，货币市场基金的规模达到2037亿份。而将货币市场基金作为支付工具，是国外较成熟的市场中使用的投资方式，比如个人投资者可以即时赎回、即时到账，可以用基金账户签发支票、支付消费账单等。这样全方位的“货币”功能在如今的中国市场却还未能实现，个人投资者无法享受到便利快捷的投资服务。师夷长技，在国际业务中颇具优势的中信银行率先推出了国内第一张基金联名卡。
中信银行南方基金联名卡将国外“基金账户开支票”的功能巧妙地移植到信用卡上，通过信用卡账户与基金账户关联，将基金投资和信贷消费的需求同在一张信用卡上实现。持卡人可以用该卡进行信贷消费，并用自己账上的货币基金“买单”还款，享受“消费投资两兼顾”的理财方式。不仅如此，消费者还可凭所持货币基金份额申请更高额度的信贷消费。
中信南方基金卡的创新性的推出，为个人投资者提供了信贷消费与投资理财的应用结合，与南方基金共同开拓，满足消费者对不同领域的需求，更创造出一个全新的共赢格局。基金卡在推出后即获得ＶＩＳＡ国际组织颁发的“2005年度金融产品结合创新奖”称号，而在最近的“中国创造奖”2005年度评选中更是以其创新性的应用观念脱颖而出，成为“2005年中国最具创造力产品，获得国际和国内市场的双重认可。中信银行为银行业个人金融业务的发展带来了一股新风，也为众多银行如何借鉴国外发展经验、开拓思路做出了一个标榜。
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