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时报讯 历来在零售业务上先行一步的招商银行在个人住房贷款结构性固定利率产品方面也是先发于人，日前招行已有客户前去办理结构性固定利率房贷。
一条“鲶鱼”，是同行对招商银行的评价。这是因为招行推出的固定利率房贷不仅利率更优惠，结构也更灵活。而且该行还明确提出，对于其他行的住房按揭客户，皆可选择由招行提供的“同名转按揭”业务。无疑，这对于已经办理了房贷按揭业务的市民来说也增
加了一个选择。
分段锁定可减轻前期还款压力
招商银行日前在全国首家推出结构性固定利率房贷产品，分3年、5年和10年三个固定期限，分别为5.91%、6.03%和6.39%。对该行信誉优良的客户3个固定期限利率可优惠到5.61%、5.73%和6.09%，此利率水平为目前最低。
除此之外，招商银行结构性固定利率产品的最大特色是在利率固定期间，可以分段执行不同的利率标准，如利率固定5年的贷款，可以在贷款前2年固定执行一个利率，后3年执行另外一个不同的利率。固定10年的贷款，可以在前5年执行一个利率，后5年执行另外一个利率。
如此设计固定利率产品可谓独具匠心。据招行有关人士介绍，本次推出分段固定利率，是考虑到有的客户在贷款初期由于支付了首期款，还款压力较大，如采用较低的利率，月供相对要小一些。以固定10年为例，在执行最优惠利率时分两类情形，第一类情形是整个10年利率水平均为6.09%；第二类情形是分前5年利率5.61%，后5年利率6.72%。同样是10年期按揭贷款显然第二类情形可以减少前期还款的压力。
定息房贷买排屋别墅更实惠
由于目前不少银行都对购买普通住房的客户采取优惠利率，而对于购买排屋、别墅的客户采取基准利率。记者从招行杭州分行获悉，购买排屋和别墅的客户在招行仍可享受固定利率的最优惠利率。
按照一笔40万元的10年期贷款为例：若按照目前的基准利率6.12%计算，总利息支出为135795元，如果按照固定利率的最优惠利率6.09%计算，总利息支出为135070元，可节省725元，如果按照固定利率优惠利率分段固定前5年5.61%，后5年6.72%计算，总利息支出为130618元，又节省了4452元。换言之，即使不升息，使用固定利率房贷按揭排屋、别墅等高档物业也可以节省利息。
银行认为目前处于升息通道
对于购买普通住房的客户来说，是否有升息预期则是客户选择固定利率还是浮动利率的关键。据业内人士分析，人行的利率定价标准自1997年至2004年连续降息7次后，将逐步走入利率上升通道，今后3-5年的利率发展趋势是呈平稳上升的。也就是说，固定利率贷款的产品本身就具有一定的生存空间。今年招商银行的固定利率贷款产品刚推出，家住杭州的叶女士就去办理了该业务，因为2004年10月29日的央行调息，骤然增加了在招商银行按揭贷款的叶女士一家的月供支出负担，打乱了原定的家庭计划。
同样，违约金收取也和利率升降挂钩。据悉，招行固定利率房贷的违约金相关规定为，如果在固定利率的期限内提前还款，银行将收取一定比例的违约金，但如果在固定利率贷款期间遇到利率上调，也就不再收取违约金。
来源：青年时报
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