|
“收费”问题成了时下银行业的焦点。从“银联跨行查询将收费”、“工资卡强制收年费”到“信用卡未激活就要收费”，针对收费的指责声也此起彼伏。面对处于垄断地位的银行卡组织和一些商业银行，国内的持卡人日趋弱势，处于被动“买单”的地位。
在各家银行提供的人民币卡或双币卡申请单上，一般都会出现一项选择：是VISA卡，还是万事达卡？但不会出现“是否选择银联卡”之类的问题，因为这无需选择，所有的双
币信用卡都必须是银联卡。作为一个中国持卡人，民族品牌的崛起令人欣喜，借助庞大的国内市场，成立短短数年的中国银联已经超越众多国际品牌，成为全球持卡人数最多的银行卡组织。然而银联的突飞猛进，却给持卡人带来了新的烦恼，因为任何垄断，常常意味着消费者必须为此买单。
与其他商品不同，持卡人并不是银联的直接客户，他们通过商业银行来使用银联的服务。这种间接服务，给“垄断”披上了一层外衣。比如按照银联的说法，收费是针对发卡行的，而非直接针对持卡人，持卡人是否需要承担这笔费用，由各家银行自主决定。表面上看，各家银行之间存在市场竞争，因此在收费问题上不可能步调一致，消费者往往不是在同一时间感受到“垄断”的成本。
但事实上，服务费用会通过各种方式转嫁到消费者头上。商业银行早已有意无意间，形成了一种“渐进式”的收费模式。一种办法是直接针对每笔交易收取，一般客户群体庞大的国有银行会首先作出试探，待抗议声逐渐消散，其他银行再陆续跟进，逐渐让持卡人“习惯成自然”；另一种办法是表面上免费，但事实上在银行卡的年费上做文章。目前，四大国有银行已经全面宣布收取借记卡年费，账户管理费也只剩下工行和农行尚未开收。既然“免费午餐”可以取消，那么以后进一步涨价也不是不可能了。
正是这种“间接”和“渐进”的垄断收费，使消费者失去了“团结对抗”的基础。曾经，深圳和上海的商家们联合起来，希望迫使银联在费率上做出让步，尽管这些反抗最终都没有成功，但至少众多商家还能联合起来叫板银联。与他们相比，普通消费者的声音明显微弱，既没有能真正代表自身利益的联合体，又很难形成一致的声音来对抗垄断。于是，有关银联收费的事情尽管屡屡被媒体批评，但带来的也仅仅是舆论压力而已，不可能影响到银联和银行的商业利益。没有反垄断制度的制约，银联的行为很难受到约束。
2006年底，中国银行业将全面开放，包括对外资银行放开人民币个人业务。这种开放是否会使国内银行卡费率下调，还不得而知。但对正在为垄断买单的国内持卡人来说，开放，至少意味着有更多选择。但愿，这一垄断不会持续太久。
陈春艳
| 
