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三五万难倒英雄汉小额信贷需求旺盛
在省会南三条做服装批发生意的老马(化名)最近有点焦头烂额。他代理的一个服装品牌有一批现货愿意让利给老马这样的大客户，折扣给的比较低，但必须是现金提货，还得尽快。老马觉得这是一个绝好的机会，成了，自己可以稳赚一大笔。可不巧的是，老马正赶上钱不凑手，库存压货占着一笔资金，一些县区客户的货款也有没结清的。老马提出了自己
所有的存款，再加上能在近日要回来的欠款，算了算，还差四万多元才能提货。这可难坏了老马，自己实在没有“潜力”可挖了。跟别人借吧，大家都在备新货，都缺资金周转……可不要这批货了，就得眼睁睁地看着这么好的商机被错过，实在是心有不甘。这可真是“三五万难倒英雄汉”，老马急得嘴角都起了“火泡”。
其实，像老马这样，急需三五万元周转，个把月就能“喘”过气儿来的个体商户、甚至是中小企业，不在少数。“但我们从银行贷不出钱来。”老马说，银行不“待见”个体户，“现在银行紧缩银根，贷款收的紧，几万十几万的贷款报告行长根本就没工夫看，他们眼里盯的是上亿元的大项目，还得是国有企业。就连中小企业不也存在融资难的问题吗？何况我们个体户！”老马觉得，银行贷款看不上几万元带来的这点小利，而且他们也确实拿不出多少固定资产抵押给银行，最重要的是，到银行贷款，人情成本太高，“贷个几万十几万，请客送礼就得花上一两万，更别说平常还得不停地‘打点’。”
不过，老马也坦言，即使银行愿意放贷给他，那“漫长”的审批过程，他也等不起。“我们借钱的特点，就是短、小、频、急。”老马说，他和他周围的生意人们，遇到这样急需小额资金的情况非常平常，“我们这些生意，每个月的流水也不过十几万，这三五万真的是很重要。”
据老马介绍，像他们这样的生意人急需用钱，有时可以和厂家商量，先赊一部分货，这条路走不通，就和同行们互相拆借，要正赶上别人也拿不出钱来，那就只好走民间借贷，虽然利率高点，但期限短，也能承受。再不然，就只好去典当了，“我们实在是太需要短期融资了。”
不过，老马最终还是找到了另一条道，做成了他的生意———他把自己的信用“抵押”了出去，“换”回了钱。老马说，他也是偶然看到了一家担保公司的户外广告，抱着试一试的态度去了解了一下。老马只交了几百元的担保费，在担保公司的担保下，申请到了一张5万元透支额度的银行准贷记卡。拿着这张卡，老马在银行透支了他的最高授信额度，提出5万元现金，应了急。“只需在规定的60天内连本带利还给银行就行了，两年有效期内，可以循环使用透支额度，以后也不用再办什么手续。”老马觉得，这是个一劳永逸的办法，而且不用求人，不欠人情，最重要的是，快！
信用担保市场强需催生新利润点
“实际情况超出我们的想像，在小额信贷方面市场需求如此旺盛。”在老马所说的担保公司———河北银通担保投资有限公司，经理李彤既为公司找准了这样一个利益切入点而兴奋，又多少对市场需求如此强势感到有些出乎意料。
据李彤介绍，他们主要采取与银行合作的形式，以自有资金作为风险保证金，为客户提供担保，申请高透支额度的银行准贷记卡，之后客户就可以完全按照银行卡的使用规则和计息方式来操作了。而担保公司，则从客户的担保费和透支利息分成上获取收益。
“我们基本上没有主动去拉过客户，只是做了一些户外广告，生意就源源不断地上门了。”李彤觉得，这意味着，小额信贷确实潜在着巨大的市场需求。因为按照银行准贷记卡的规则，从刷卡透支那天起，就要收取万分之五的日息，算下来，年息高达18.25%，绝对算是高利了，但客户还是愿意利用透支的方式从银行“贷”款，“因为这种方式便捷、迅速，非常适合小额信贷短小频急的特点。而且60天的还款期，算下来利率为3%，对于生意人几万元的透支额来讲，利息支出也能承受。”其实，李彤认为，最重要的是，“这从一个侧面反映出了，个体工商户、中小企业太缺乏有效的融资渠道了。”
为证明自己的判断，李彤还讲了一个真实的例子：一位客户由于急需用钱，到该公司咨询业务时，甚至讲出“即使是骗子我也认了，不就损失几百元的担保费吗！”李彤说，“客户缺钱缺急了，也许是看过太多利用这种市场需求进行骗钱的公司，虽然还不太相信我们，但也别无出路了。”
据了解，河北银通担保公司刚刚成立于去年的10月18日，到目前，仅三个多月的时间，就担保申请成了500多张银行准贷记卡。据银行监测，有六成左右的卡在频繁使用它的透支功能。而它们的主人，基本上都是个体从业者或者其他身份但也有自己生意的人，“主要就是为了融资。”
小额信贷市场的紧俏，催生了银通这类的担保公司，而且类似的贷款中介公司等在各地也如雨后春笋般成立起来，依靠业务人员对银行贷款流程的熟悉和人脉关系，为客户进行短期融资，以此赚取相应的中介费用。甚至，在一些地区出现了，个别大型国企利用自己的信用，从银行贷出大额资金，然后再转贷给中小企业，或信用良好的个体从业者，赚取“贷差”的现象。“包括典当行在内，都是小商户、小企业去‘捧场’。”李彤认为，正是市场需求，才催生了、“滋润”着他们这些行当。
小额贷款“掘金”时代到来？
长期以来，小额信贷“供应”不足，让大部分个体商户甚至中小企业，更多依靠非正规的金融途径，如民间借贷、相互拆借、甚至是自己通过不正当手段进行融资等来获得自身发展所需的资金。
年初，中央财经大学发布的国内首份《中国地下金融调查》测算，目前中国地下信贷规模介于7405亿元至8164亿元人民币之间，地下融资规模占融资规模的比重为28.07%。也就是说，地下金融规模与正规金融规模相较比例接近三成。这还不包括，利用典当等其他方式进行短期融资的交易规模。
“从这一数字你就可以看出，市场对小额信贷的需求量。”一位银行人士分析认为。
如此巨大的市场需求，不仅催生了担保公司、贷款中介等在供需双方赚取“润滑”费用的公司，而且直接引来了市场参与者。
———央行钦点的山西、四川等五省小额贷款试点正在如火如荼地进行着的时候，美国人保罗·希尔也已抱着1000万元，来到成都双流“码头”，小跑着招手赶乘“顺风船”。而且他所操作的小额贷款公司已经走到关键一步———等待批文。
据了解，这位保罗先生曾经是美国驻华大使馆商务参赞，来成都投资的身份是深圳市中安信业创业投资有限公司董事长。而中安信业创业所属的深圳中安信业集团恰好也是面向个人、私(民)营小企业主提供小额贷款服务的金融服务公司，主要经营房产、汽车、证券、工资、小企业主、贵重物品抵押等多领域贷款。
“市场需求肯定不成问题。”某银行人士分析认为，“对于短期小额信贷来说，利率水平一般都比较高，只要风险控制得好，大有赚头。”
不仅如此，国家也已开始有所行动。据了解，国家开发银行从全国115个城市商业银行中选出了包头市商业银行和浙江台州市商业银行作为试点，在全国首推“商业可持续微小企业融资项目”。而微小企业融资的手续及贷款利率也不同于一般贷款，手续将非常简捷，小额贷款一天之内即可放款，中等额度的也不会超过一周时间。此外，贷款利率可以按风险、定价机制上浮。
“抵押”信用趋势渐明
虽然小额信贷的前景越来越明朗，但分析人士认为：“相关措施和企业的介入，也只能是在一定程度上缓解某一区域的中、微小企业融资难，而从根本上还是没有实质性的推动。”
“但对于他们来讲，也许信用贷款是一条出路。”李彤觉得，就像老马们一样，以自己的信用在银行作“抵押”，以一张卡或是其他形式，“贷”取资金，是可以预期的解决小额贷款融资难的途径。现在依靠他们这样的担保公司，可以为客户申请到较高的透支额度，当信用体系进一步健全时，客户完全可以不需要担保，只要依靠自己良好的信用，就可以贷到相应的资金。“如果不讲信用，逾期不还，不仅会受到法律的惩罚，更重要的是，以后将无法再从银行贷到资金。”这一点对于商户和企业来讲，是至关重要的。
实际上，这并不是一个仅限于勾画的前景，可以预见的是，随着我国信用机制不断完善，这正在逐渐突破并将变成现实。用以印证的消息是，央行副行长苏宁近日表示，在2006年6月30日，企业信用信息基础数据库要实现全国范围内所有商业银行和有条件的农村信用社联网运行；而且，尽快将小额信贷纳入企业和个人征信体系……
本报记者：王荣娟；实习生：王慧娟
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