银行手续费高过免掉利息

　　Ｎ本报记者 欧阳进权

　　本报讯 记者昨日从交行获悉，太平洋双币信用卡至2005年底发卡量已突破65万张，交行因此推出全国首创的“自由无限”免息分期付款计划，不再受指定商店和商品的限制。从表面上看，这种购物模式很是便利，不过记者注意到，持卡人支付的手续费比银行贷款长期利息还要高。

　　【现象】

　　无限制免息分期付款成本支出更高

　　按照交行的方案，只要是太平洋双币信用卡的主卡和附属卡持卡人，单笔刷卡消费满1500元，就可以在交易2天后至账单日前2天期间，拨打信用卡客服热线，申请分期付款这种融资方式。交行信用卡中心的工作人员称，这几乎等同于分期付款普遍化，而且分期付款不受商家和商场的限制。

　　不过，记者也注意到，交行规定选择分期付款的客户，必须每月按交易金额的一定百分比支付手续费，每月最少要支付10.8元；1500元～6500元的，每月按交易金额的0.72%支付；6500元～12500元的，按0.70%收；12500元以上，按0.68%收。

　　而当前各家银行执行的6个月至1年期以内的短期贷款基准年利率为5.58%，折合为月利率只有0.465%。6个月以内的贷款的月利率甚至只有0.435%，5年以上的长期贷款的基准年利率为6.12%，折合月利率也就0.51%。不难看出，虽然不需指定商店和商品，给持卡人带来了便利，但交行的手续费标准，比贷款利息高了很多，免息的背后隐含着更高的成本支出。

　　【银行】

　　手续费高低同免息是不同概念

　　令人觉得奇怪的是，交行在总部网站上公布“太平洋双币信用卡‘免息分期付款计划’”时，三次提及手续费低，比如“每月手续费最低仅需￥10.8元”。

　　福州的持卡人杨先生认为，这样的表述很容易误导持卡人。按该行公示的例子，“3600元的商品分12期支付，每月还款金额为3600×0.72%+3600÷12=25.92+300=325.92元”。如此看来，已经还的款项还在继续支付手续费，而银行贷款只针对未还部分计息。

　　对此，交行在上海的信用卡中心的工作人员称，“手续费是高是低同免息是不同的概念，持卡人自己可以决定是否选择这种方式。”

　　截至目前，我省居民知道这项业务的并不多。交行福州分行私人金融处负责人说，这项业务虽说是在全国推出的，但目前仅限北京、上海等几个大城市，福州何时开始推出还未定。但是，交行信用卡中心的工作人员明确告诉记者，由于无需指定商店和商品，只要单笔刷卡满1500元，持卡人就可以提出申请，福州有持卡人也不例外。

　　【趋势】

　　小额消费贷款让位于信用卡

　　分期付款的门槛并不高。民生银行福州分行的理财师说，信用卡免息分期付款服务已在海外风行多年，这项业务在我国才刚刚开始，但随着信用卡免息分期付款服务的盛行，信用卡业务的普及，旅游贷款、大额耐用品贷款等多种小额个人消费贷款，让位于信用卡是大势所趋。

　　据介绍，虽然综合消费贷款早有了，但通过贷款来购买贵重的家电，不仅必须支付5%～6%的利息，还需要提供大量个人资料并签署繁琐的合同，很多时候还要求消费者提供抵押或者担保。对于几千元的消费，购买者往往会在繁杂的手续前止步。

　　到目前为止，不少在闽银行还在寻求扩充分期付款的商品品种，他们希望商场分期付款突破家电这一单一品种。北京、上海等地的数家大型商场，涉及家电、家居、数码、品牌店、百货等多个行业的大宗消费品已经实现分期付款。

　　□记者观察

　　信用卡分期付款=免息？

　　现在很多银行盯上了分期付款消费业务，有的联合商场推出“商场免息分期付款”，有的则走网上邮购路线，唯有交行突破了商场和商品的限制。对消费者来说，这些方式到底有什么差异？为什么交行的模式会令消费者支付那么高的成本？

　　多家银行推免息分期贷款

　　“商场免息分期付款”是一种购物新模式，中信银行福州分行

零售业务部江经理昨日告诉记者，他们已经联合国美推出了这项业务，不需要持卡人支付任何手续费。而此前，招行则同时联合国美和永乐，在福厦泉三地率先推出了这项业务。而更多银行推出的是网上邮购分期付款。

　　用分期付款买家电，价格是否会更高？

　　记者昨日调查时发现，选择“免息分期付款”，就不再享受商家的一些优惠活动，也不能买部分特价商品。但整体来说，分期付款还是挺划算的，对于不需要支付手续费的，通过信用卡购买可分期付款的商品，与直接用现金购买价格一样，不会给消费者带来更高成本。

　　银行靠什么赚钱

　　国美杨桥店的工作人员认为，新消费模式能形成多赢格局。

　　据了解，年费、透支利息以及刷卡手续费是信用卡业务的收入来源，只是银行现在纷纷把“免收年费”作为吸引客户的第一手段，持卡人基本会在免息期内就把透支款还掉，也会尽量避免取现，扣除银行的发行成本及各类礼品赠送，前两项收入可以忽略不计。刷卡手续费倒是银行的赢利点，银行可以从商家那里按交易金额的1%～4%收取手续费。

　　业内人士认为，由于交行的分期付款不受商店和商品的限制，银行不大可能从商家那里拿到更高的刷卡手续费率，这可能是交行向持卡人收取高额手续费的原因所在。