中小企业融资 自身信用资源整合不可忽视

　　■《融资导刊》记者李慧慧

　　近年来，专业信用担保作为一种新型的中介服务，在中小企业融资过程中所发挥的作用，越来越得到社会的认同。那么在这些中介服务中，中介机构如何保障客户利益？又如何防止行业里的融资骗局？企业应循怎样的途径才能进行有效的中介融资？日前，《融资导刊》记者带着这些问题专访了曾担任过全国担保会计核算办法专业科技组组长的广东信用担 保协会秘书长张德本。

　　中介机构是信息的“红娘”

　　《融资导刊》：信用担保协会是为中小企业融资服务的中介机构，那么能否以贵协会为例来谈谈中介机构的运作状况？

　　张德本：信用担保业是我国中小企业和金融体系发展的产物，其存在价值在于提升中小企业借款人的信用、专业化操作的规模经济和资产组合管理的风险缓释效应。广东信用担保协会是依照国家有关法律法规和广东省人民政府粤府办（2004）76文件，即“关于加快我省中小企业信用担保体系建设的意见”的要求，为实现担保行业自律管理和担保机构可持续发展，经广东省经贸委、广东省民政厅批准的一个非营利性社会团体，是广东省境内众多担保机构、中介机构、合作银行、中小企业及相关个人自愿参加的中小企业融资合作平台。

　　中小企业融资难是一个世界性的问题，而信息不对称是中小企业融资难的主要原因。本协会将发挥政企桥梁的政策咨询服务。一方面，收集会员单位对政府部门政策的意见，研究政府政策，为政府部门制定政策提供参考意见；另一方面，向会员单位传递政府政策意图，帮助政府实施政策，指导会员单位利用或落实政府政策，并向政府部门反馈政策实施效果。同时，像银行对一些刚成立的担保机构不了解，沟通不畅通的地方，我们都会开一些小型的座谈会，争取为这些机构服务。

　　广东信用担保协会是个行业自律的组织，在规范管理方面可能会比其它协会做得多一些，今后在其它方面如人才管理、担保收费、资本运作等将更加规范化。协会成立一年半来，在广东省经贸委的有关政策的指导下，出台了很多的文件，如担保机构登记准备制度、担保机构示范单位确认办法、担保机构的信用评级、担保资金的补贴政策等等。这些文件全是在协会成员共同讨论下所制定的，故对所有的成员都有一定的约束作用。

　　今年在遵循有关法律的规定和政策要求的前提下，广东信用担保协会通过理事会讨论通过了关于发布《关于担保机构改革收取客户履约保证金的（暂行）准则》的通知。该通知规定，担保机构收取客户履约保证金，应该充分考虑客户的融资成本。收取的客户履约保证金占相应的担保贷款的比例，应当控制在银行要求担保机构交存的担保保证金标准的范围内，最高不得超过15%，同时设立单独科目核算，专户管理。

　　广东省信用担保协会是一个巨大的、与融资相关的综合信息平台，蕴藏着大量的商机：目前协会正在请一个软件公司开发一个信息平台网站，协会的中小企业会员可通过这个网站了解到一些信息的供求；担保机构将获得有效信息服务、咨询服务、近距离了解担保机构、拓展业务、防范风险、参与活动等机会和权益。协会还有专门的融资合作部，接受咨询，根据企业提供的基本情况，合作部会给出一些建议，如果这个中小企业条件很差，很难达到担保机构的融资条件，合作部就会提出一些建议，告诉他们怎样才能完善自己的财务管理。比如有很多企业购买设备，没有要发票，或者卖方为了某些目的而不开发票，这样在做信用评价的时候就很难通过。所以协会在帮助中小企业完善信用方面会提供一些服务，然后把符合融资条件的中小企业情况，介绍给信保机构的会员单位，通过接触达到融资目的。

　　中小企业信用担保机构作为生产和销售信用产品的单位，具有促成金融交易的功能，可以帮助民营中小企业实现融资目标，以解决民营企业发展的融资瓶颈。为此，中华人民共和国国家发展改革委员会中小企业局狄娜副司长在2005年3月专门为广东担保行业题词为：“广东担保行业，全国后起之秀，希望成为全国担保行业的排头兵。”

　　发挥协调作用保障客户利益

　　《融资导刊》：信用担保协会的客户有哪些？你们又是如何保障客户利益的？

　　张德本：目前我们的客户主要是担保机构，但我们的协会会员构成不仅仅是担保机构，还包括一部分金融机构、会计师事务所、律师事务所等风险投资中介机构和一些成长型的中小企业。

　　对于如何保障客户的利益不受损害，我举个例子来说吧。去年广州的一个担保机构受到工商管理部门的查处，原因是工商管理部门认为担保机构只能为企业担保，不能为个人担保。但事实上，按照我国的法律政策的规定，担保机构为个人提供担保是允许的，但工商部门对此政策却不太了解。于是，广东信用担保协会专门给省工商局去了一个函，把了解到的一些政策信息，即担保机构可以为个人提供担保的法律依据给他们看，最后工商局为此专门下了一个文，明确提出工商局不会处罚该担保机构。

　　另外，担保业的性质决定了需要与多方合作，总会存在许多合作中的问题，包括合作公平问题、法定权益维护问题、政策支持落实问题等。担保协会将会充分发挥协调服务的功能，维护担保机构权益，协调担保机构与政府机构、金融机构、中介机构、中小企业的合作关系。《融资导刊》：那么，如何防止中介行业里的融资骗局？

　　张德本：因为这个行业的准入门槛比较低，对于一些不规范的、亏损比较大、对将来不易承担风险、没有实力的担保机构，一般情况下，我们是不允许他们加入的。加入信用担保协会必须能够正常开展业务，对于理事单位，注册资本5000万以上，正常开展业务1年以上的担保机构才允许加入。

　　对于不太规范的机构，比如没有在各级中小企业管理部门、人民银行、财政等四个部门登记备案的，若有些企业与他们合作，向我们咨询，我们虽不能说他们不合法，但我们会提醒相关企业注意，说我们对此担保机构不太了解。

　　整合好信用资源企业更易融资

　　《融资导刊》：作为中小企业，遵循怎样的途径才能进行中介融资？

　　张德本：作为一个中小企业，首先要把自己的信用资源进行一系列整合规划。一个企业能否得到融资，实际上与他的信用能力有很大的关系，主要包括主观和客观两个方面。主观包括对过去有关债务的承兑履行的记录、付款记录、合同履行记录，这种记录在社会各个部门留下了一定的痕迹，我们有专门的信用管理机构对有关企业进行信用调查。

　　有些企业认为在融资时从来不贷款是很自豪的事情，但实际上，在市场经济的条件下，社会分工细化，完全不和别人合作的可能是没有的。所以，作为一个中小企业，不管他现在有没有融资需求，还是准备不准备融资，都要注意自己的信用记录，这些信用记录包括致富记录、电话费、水电费等等。

　　其次是客观方面的，包括企业的赢利能力，资产结构等，包括应收帐款，企业的存货、设备、厂房，以及内部的核心人物的敢于承担责任的承诺，这些都是信用资源的规划。一个企业若想把信用资源管理好的话，需要一个专业的管理人员来管理，因为企业对信誉有输入输出。输出时要把自己的形象建立好，而输入时则要借助别人对其风险管理，产品的赊销，专业化的问题管理等。像国外的一些中小企业，内部都有专门的信用管理机构，有一些企业比较小，也会请一些专业公司以承包的方式来管理他的信用资源。例如珠三角地区有很多中小企业的房子没有

房产证，在融资方面就是有缺陷、存在风险的。

　　总体来说，首先做好自己的信用资源规划，其次要了解哪些融资渠道是对自己比较有利和适合自己的。重要的是要和有关的信息平台建立联系，比方说可以加入信用担保协会，对各个担保机构，金融机构的融资品种，金额大小，时间长短，低押条件，还款方式，风险控制条件，政策的倾向性等等要有一个全面的了解，才能找到一个好的融资伙伴，得到专业的服务。

　　（紫／编制）