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[白领理财]寻找中年白领的财富公式?


http://finance.sina.com.cn 2006年01月28日 09:55 金羊网-民营经济报

  多少年收入可以算作是中产?这是个没有定论的数字,但所有中等收入家庭的财务需求大体是一致的,基本包括购房费用、子女教育费用、养老费用、医疗费用四大类。如果统筹考虑之下,现在赚的钱还差之千里,而你的账户上明明有一笔资金在未来几年内暂无大用外,你会用来做什么?如果你这样问王先生,地处沿海发达城市的他会毫不犹豫地告诉你:“买缴费期短、操作灵活的寿险产品。”这就是一个家庭年收入40万元、任职于一家高科技企业中层主管、有房有车的中年深圳白领的理财观。

  中年“心经”:稳健

理财,安全第一

  王先生有一套自己的理财观念,他称自己是理财保守主义者。因为家庭主要经济来源于固定的薪水,虽然收入稳定,但短期内大幅升高的可能性并不大,所以任何投资上的意外损失都可能造成未来财务的困境。所以,王先生最看重资产的保值增值。

  一般的理财师只会告诉你这种产品的潜能是什么,他不会告诉你“应该买还是不该买”,这是应该由客户自己决定的。目前虽然王先生收支情况良好,基本属于中高档收入阶层人士。但也要看到,现在并非王先生家庭的支付高峰期,目前宽裕的收支情况需要为未来进入支付高峰积蓄资金,而只靠社会统筹的社保与医保,是难以保障一二十年后的子女教育、住院、养老等大额支出。虽然王先生已购住房,但还贷的压力已经使家庭日常可支配资金下降,这都使得王先生在未来可能面临一定的支付风险。

  如今,给家庭做个统筹的寿险规划已不再是少数人的想法。人寿保险可以满足配偶、子女或年老父母未来的生活需要,抵御意外风险的同时,还表达了我们对家人的责任和关怀。然而,购买多少保险才算足够?这很难一概而论。一般来说,家庭寿险规划的“双十定律”得到较为普遍的认可,即“保险额度为家庭年收入十倍,总保支出为家庭年收入10%”最为适宜。而对于高收入和高负债人群,可以以家庭年开销与该人士投资的

理财产品的预期回报率的比率来计算。假设一位年开销为10万元的人,理财预期回报率为4%,则他需要的年保额为250万元左右,同时还要根据保险的种类去具体计算。

  操作“宝典”:保障组合,增值投资

  参加工作12年间,现年35岁的王先生家庭账户上累积有近50万元人民币存款。然而就保险而言,人的一生需要七张保单才算完整,即意外险、大病医疗、

养老保险、子女的教育及意外保单、避税保单。这样算来,目前张先生的存款做完保单也就做不了别的了。这不仅是张先生一家的困惑。目前国内有千余种人寿保险产品,但人们仍然很难选择出最适合自己的险种。

  (日京/编制)


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