“个人信用库”艰难运行 “负面记录”保留期限未规定

　　早报讯就在1月16日央行宣布“全国统一的个人信用信息基础数据库于1月正式运行”的同时，一个新的难题也随之产生。征信专家表示，个人征集体系的运作成本很高，协调效果也需要观察。

　　据称，个人征信体系建设成本过高的一个重要原因是，信用信息基础数据库尚未实现全国联网，银行之间协调制度仍在制订之中。另外，个人及企业征信系统的运作还涉及到 法律风险问题，如何在公示“不良记录”的同时避免“负面信息”的影响亦成为运作难题。

　　 “过度负债”难获信贷

　　据悉，个人信用信息基础数据库自建立至今，金融机构依据“不良记录”共拒绝3万余笔近1900亿元企业和个人贷款申请。

　　某国有

商业银行信贷部人士告诉记者：“我们已经将查询个人信用信息基础数据库作为贷前审查的固定程序了。通过这个系统库我们可以初步判断一笔贷款的风险性。一些信用记录不良的客户，即使资产状况良好，我们也可能会拒绝。”

　　 信用资源整合尚需时日

　　目前，全国整顿和规范市场经济秩序领导小组办公室牵头向国务院办公厅上报了《社会信用体系建设总体方案》，《征信管理暂行条例》也几易其稿，此条例尚在讨论之中。而对于搭建全社会征信体系的具体工作也大有进展。主管部门计划在已经建成的央行信用信息基础数据库上，扩充库容，容纳更多的信用信息，以整合形成全国联合征信服务体系的数据库平台。

　　 “负面记录”期限未规定

　　除运作成本过高外，个人信用体系在操作层面亦存在种种难题，比如“不良记录”的范围和保留期限等问题。

　　梁明高表示，对于不良信用记录所包括的范围和保留的时间，目前国内还没有相关规定。但是，在国外，一般负面记录保留7年，破产记录保留10年。但是，即使我国也采用7年的年限，并不意味着企业或个人的不良信用记录被“归零”，而是被纳入历史档案中，特定时期需要对相关企业和个人分析时，相关信息仍然可以调出。

　　专家提示说，拥有良好信用的企业和个人，可以获得较低的贷款利率；而有不良信用记录的人，将很难获得新的贷款，即使获得贷款，贷款利率也是较高的上浮利率。企业和个人应该对自身的信用建设予以重视。（宗颖）

　　 相关资料

　　 个人信用报告主要内容

　　一、个人基本信息：1．个人身份信息2．居住信息3．职业信息

　　二、信用交易信息：（一）信用汇总信息1．银行信贷信用信息汇总2．信用卡汇总信息3．贷款汇总信息4．为他人贷款担保汇总信息（二）信用明细信息1．信用卡明细信息2．个人贷款明细信息3．为他人贷款担保明细信息4．个人结算账户信息5．个人

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