我国信用卡两年扩容600% 金融业面临新陷阱

　　时代商报讯 据中国经济周刊报道，目前，中国的四大国有银行以及12家股份商业银行都全力以赴地介入到信用卡业务中来，信用卡业务呈现“井喷式”的高速增长态势。2003年到2005年的时间里，国内信用卡发行扩大了600%，这是一种令人眩晕的冒进。如果大量信用卡持有人无力偿债，势必增加银行呆账。

　　据国内一项报告显示，2004年，有50%的车贷逾期未还。在企业信贷金融危机与跨国 银行乘WTO缓冲期将过而大举入侵的两面夹攻下，国内金融体系也可能面临最严峻的考验。

　　风险预警

　　“某些小企业通过正常的渠道贷不到款，就通过帮助员工办理信用卡的方式，办好之后根本没有给员工，而是企业进行透支，实际上是在作为贷款使用，而员工根本不知道情况。一旦这些企业出现问题，银行往往很难追索到透支的款额，形成大量的信用卡

不良资产。”在中国工商银行上海分行信用卡分部工作的刘普中说。

　　2005年9月13日，麦肯锡公布了《2005年中国信用卡市场调研报告》，提出风险预警，称中国发卡商将面临无法盈利的可能性。因为“中国目前的商户回佣率与欧美相比低30%-50%，并且仍然面临着下降的压力。与此同时，随着信用卡用户平均持卡数的持续增长，主卡平均消费量与2004年相比，下降20%，导致信用卡业务目前无利可图。”

　　“负债消费在国内有政策鼓励的成分，国家为了启动内需，鼓励居民消费。以家庭负债拉动消费的方式，要求有一个健全的社会保障体系和个人信用体系配套，但我国在这方面差得很远。”业内一位专家表示。

　　“死亡之吻”

　　“在中国，以目前的速度发展下去，信用卡将成为金融业未来的另一个陷阱，这个陷阱的意义是双重的。对银行来说，它扩大了本身业务量的同时，也增大了坏账的风险；对个人来说，它方便了人们消费的同时，增大了个人财富错觉，孕育着家庭债务危机。”一位专家表示自己的隐忧，“这样一来，就会影响到银行财务安全，将影响到未来贷款投资，削弱中国的经济发展。”

　　与传统的银行借记卡只有支付功能相比，信用卡具有非计划性个人消费信贷，那么，风险控制与市场推广就显得尤为重要。

　　2000年，刚摆脱亚洲金融危机阴影的韩国政府为了拉动内需，通过税收优惠等各种政策鼓励消费者使用信用卡。当年韩国的信用卡发行量达5788万张，相当于以往3年的总和。在信用卡热销的背后，是信用卡公司巨额的手续费收入。他们千方百计扩大信用卡发放数量和范围，顾不上对用户的偿还能力进行分析，连许多未成年人都成了“卡民”，因此，埋下了信用不良的祸根。这种局面维持到2003年底，韩国消费者债务拖欠比率达到了创历史记录的11.2%，拖欠债务超过90天的信用卡持卡人已经占到韩国劳动人口的16%。

　　如果国内信用卡恶意透支严重，他们的很大一部分收入被迫用来偿还信用卡债务，政府可能会将信用卡贷款的利率上限压低，同时，面临压力的银行会将信用卡贷款的最低月还款额比例提高。“压低利率可能使放款银行无法获得合理适当风险报酬，必须紧缩信用；提高每月最低还款金额则将迫使许多借款人，必须支付短期内可能无法负担的还款金额。”惠誉信用评级机构亚洲区主管马大伟说，“结果却可能导致违约情况快速升高，造成中国金融、社会及经济发展的严重不良后果，形成恶性循怀。”

　　虽然，表面上是个人问题的信用卡信贷消费，掌控有误，确实可能成为银行、消费者和经济的“死亡之吻”。