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“金融运行健康平稳。”在中国人民银行沈阳分行提供的这份2005年辽宁金融运行数据中，这样评价2005年辽宁省的金融运行状况。
我们把其中与人们生活息息相关的两项——“存款”和“贷款”单独提出来，请相关的专家加以分析，是什么原因让2005年辽宁人的存款大幅增加，相反，又是什么原因让以住房和汽车为代表的个人消费贷款同比少增百亿。
居民储蓄存款同比多增304亿
截至2005年12月末，辽宁省城乡居民储蓄存款本外币月末余额为7270.5亿元，年增长13.2%。储蓄存款比年初增加849.1亿元，同比多增304亿元，其中，人民币储蓄存款月末余额为6950.2亿元，年增长14.9%，比年初增加901.7亿元，同比多增288.1亿元。
■观点■
东北财经大学富虹经济学院教授 刘英群
储蓄“多增”很大程度受宏观环境影响
在分析存款“多增”的原因时，我们先看一看你所提供的两组数据，城镇居民人均可支配收入扣除物价因素实际增长了12.83%；居民储蓄存款年增长13.2%。可以说，收入增加、居民储蓄存款增加也符合了经济学上的一个基本原理“收入增加，边际储蓄倾向提高”。
从宏观上来说，2005年全国性的环境也导致了人们的储蓄意愿增强，包括人民币汇改使居民对人民币的信心增强、储蓄意愿被激发；居民对未来某些方面预期的不确定性，也让人们加大了储蓄意愿；现实的存款投资渠道比较匮乏，人民币理财产品因为国家控制风险而在2005年下半年几乎停滞、刚刚燃起投资者投资信心的股市形势仍旧不明朗、国债发行量有限又难以满足需求，缺乏更多可靠投资渠道的居民只能转而选择较为安全的储蓄了。
个人消费贷款少增百亿
截至2005年12月末，辽宁省全部金融机构个人消费贷款额为804.8亿元，全年增加50.8亿元，比去年少增141.9亿元。
■观点■
东北财经大学金融学院副教授 范立
消费信贷出现拐点不奇怪
可以说，自从2001年以来，辽宁省的消费信贷余额呈现持续高速增长态势，而在进入2005年后，消费信贷出现“拐点”，消费信贷余额增速逐月下滑。虽然中国人民银行提供的数字很简单，但毫无疑问的是，作为个人消费贷款支撑的两大项——住房和汽车，增幅肯定也会出现下降。
在住房信贷上，2005年，国家采取宏观调控政策抑制房地产业的过热发展，虽然系列政策并不针对普通购房者，但在一定程度上让一些打算购房的居民暂不进行消费，已经购房的居民提前归还贷款；商业银行对个人购房者的贷款政策也因为主观和客观的原因发生了变化。在经过几年的高速发展后，包括原来质量优良的个人住房贷款消费信贷开始出现不良贷款，各商业银行对个人消费信贷政策有所转变，由过去的大力提倡转为有所控制，另外，国家的一些政策也抑制了商业银行个人消费信贷的发放热情。
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2006年是国家鼓励住房消费年
建设部政策研究中心主任陈淮，日前在介绍2006年全国房地产调控政策的基本走势时表示，未来一年将是鼓励住房消费年。
陈淮强调，鼓励住房消费是指鼓励普通商品房消费，且是普通商品房里鼓励和支持自住性的商品房消费。2005年和2006年作为“十五”规划和“十一五”规划的转折时期，国家希望继续保持适度的国民经济增长规模和总供给，而需求的扩张将是关键。在扩大消费需求中最有意义、对上下游产业带动作用最大的，仍然是住宅住房消费，所以2006年的经济政策中，鼓励住房消费将是扩大内需的核心内容之一，当然是以鼓励普通商品房消费为主，而不是鼓励住豪宅，在普通商品房里，也会是鼓励自住性的住房消费。
本报记者 刘浏
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