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本报记者 李卫玲 发自江苏 安徽
中国银监会2005年7月出台《银行开展小企业贷款指导意见》（以下简称《指导意见》），明确将商业银行开展小企业贷款由行政性思路转为商业化运作的思路后，商业银行的小企业贷款做得如何？
元旦前，本报记者赴江苏、安徽实地采访了商业银行开展小企业贷款的情况。记者在江苏和安徽分别采访了工商银行江苏省分行及南通分行、交通银行常州分行、江苏常熟农村商业银行、芜湖市商业银行、工商银行安徽省分行。记者了解到，工行江苏省分行正在实施的小企业贷款模式最有成效，并得到江苏银监局的广泛推广，其他省的商业银行也纷纷到该分行来取经。
“六项机制”
《指导意见》要求商业银行建立和完善“六项机制”，即利率的风险定价机制、独立核算机制、高效的贷款审批机制、激励约束机制、专业化的人员培训机制、违约信息通报机制。
记者在采访中发现，工行江苏省分行已经基本建立起“六项机制”，其他银行因为客观情况也正在努力构建。《指导意见》出台后，银监会将国家开发银行、工商银行、浙商银行以及一批城市商业银行作为小企业贷款的重点联系行。
2004年年初，工商银行分布在江苏、浙江、广东和福建的25家二级分行开始中小企业贷款试点。其中，江苏省进入试点的有南京的分行营业部以及南通、无锡、常州、苏州等分行。
“六项机制”的建立使工行江苏分行小企业信贷市场得到进一步拓展。2005年9月末，工行江苏分行贷款余额是174亿元，比年初增加97.36亿元，贷款增幅127.04%。2005年1至9月，江苏分行累计投放小企业贷款226.83亿元。
工行南通分行行长王军告诉记者，南通分行的小企业贷款一直排在25家试点分行的前三名。2003年末，工行南通分行小企业贷款余额是10亿元。试点开始后，2005年达到150亿元。目前，该分行小企业贷款占全部贷款余额的1/3以上。
记者了解到，小企业贷款商业化运作的一个重要方面是，银行应充分利用贷款利率放开的市场环境，引入贷款利率的风险定价机制。在当前商业银行小企业贷款利率风险定价效果整体并不理想的情况下，工行江苏省分行在小企业贷款利率风险定价机制的探索上却取得了较好的成效。
2005年9月末，工行江苏省分行发放贷款174亿元，其中小企业贷款利率上浮10%以上的有108.8亿元，占比62.54%。全部小企业贷款综合上浮比例达到15.97%。而从国际经验上看，商业银行要覆盖小企业贷款成本和风险，贷款利率也就是在15%左右或更高。
小企业贷款试点第二梯队
按照工商银行总行小企业贷款试点的梯度推进战略，工行安徽省分行于2005年下半年开始推进小企业贷款。
安徽省分行也曾派员到江苏、浙江学习过小企业贷款的经验。该分行信贷管理部副总经理王强表示，虽然安徽省分行的小企业贷款做得落后一些，但对小企业贷款的态度是积极的。该分行组织对全省小企业客户进行了全面调查，内容包括客户区域集群发展情况、经济性质、财务状况、融资需求等，进一步总结掌握全省小企业发展的现状、特点和发展趋势，为制定区域信贷政策、确定业务发展规划提供依据。
王强说，通过调查，该分行将高科技企业、技术含量高或拥有自主知识产权的工业企业、紧缺行业的原材料加工企业、外商投资企业、为大企业提供配套或合作的企业、能提供商铺等物业抵押的商贸企业，列为小企业信贷重点支持客户。在此基础上，工行安徽省分行制订了五年发展规划，明确了到2010年小企业信贷业务发展的目标，力争每年新增小企业贷款占全部新增贷款的20%左右。2006年安徽分行将实施“313”工程，即力争新增小企业结算户3000个，建立信贷关系1000户，增加贷款30亿元，准备比2005年增加6倍。
小企业面临融资难
合肥阳光电源有限公司总经理曹仁贤也告诉记者，阳光电源是在搬到合肥开发区后，银行才找上门来的。以前，全是靠亲戚借钱和自我积累，后来又获得过国家高科技创新基金的支持。
记者发现，上述企业由于都是高科技企业，在发展过程中还可以获得国家高科技创新基金或风险基金的支持，但对于那些不是高科技的小企业来说，融资就很艰难了。
江苏银监局局长周忠明对记者表示，小企业在初创期时，风险比较大，银行不宜介入。应该建立“小企业创业投资基金”，以解决那些非高科技的小企业初创期的资金问题。江苏有1万亿元银行储蓄，江苏有关部门正在研究如何将储蓄资金引导出来，规范成立“小企业创业投资基金”的问题。
记者从江苏常熟农村商业银行董事长吴建亚的介绍中了解到，常熟农村商业银行在《指导意见》出台后，对原有市场定位中的目标客户进行了下移，将目标定在了微小企业。记者认为，或许农村商业银行可以部分地解决小企业初创期的资金问题。
在交行常州分行采访时，记者发现，该行的大企业和小企业仍然共用一个信贷系统，非常不利于小企业贷款业务开展。该行采用的是“世行项目信贷系统”，该系统要求企业至少有三年的财务状况情况，而大多数小企业几乎没有完整的财务报表，更不用说三年的财务报表了。
记者在安徽采访时发现，“垒大户”问题在安徽仍然严重。安徽银监局副局长周建春告诉记者，2005年6月末，安徽17家银行亿元以上的大户有16416家，占全部贷款户数不到0.5%，但贷款余额占近50%，平均单户4.46亿元，这种状况蕴涵着风险。
周建春表示，《指导意见》下发后，安徽银监局结合安徽省情，创新监管方式，及时出台《安徽省银行开展小企业贷款业务实施办法》，积极推进和指导辖内银行转变信贷理念。但目前，安徽辖内银行的小企业贷款尚未完全商业化运作。
《国际金融报》(2006年01月16日第四版)
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