破解小企业贷款难题 福建月均增贷四亿多元

　　新华网福州1月10日电（记者张建平）企业规模小、贷款成本高、信用等级低……和许多地方一样，小企业“贷款难、融资难、结算难”一直困扰着福建这个中小企业经济贡献率高达70％的省份。

　　从去年开始，随着商业银行利率市场改革的不断加快和《银行开展小企业贷款指导意见》的出台，福建众多银行纷纷抢食小企业贷款这块诱人“蛋糕”。仅去年前9个月，福建 （不含厦门）小企业贷款余额就增加37亿多元。在小企业众多的莆田市，去年8、9月两个月，全市银行机构新增小企业贷款8亿多元，占全年新增贷款的七成以上。

　　大银行拼抢小贷款

　　“大银行以往看不上小企业贷款，现在却盯上了小企业贷款这个新的利润增长点。”中国银行业监督管理委员会福建监管局局长刘南园说。

　　小企业贷款赚钱少、担保难、风险大，一直是大银行眼中的“鸡肋”。

商业银行贷款利率上限放开后，银行可根据贷款风险程度确定相应的浮动利率，这为大银行进军小企业贷款提供了重要的制度基础。而去年7月中国银监会出台的《银行开展小企业贷款指导意见》则扫清了小企业贷款发放过程中的不少政策障碍。

　　刘南园说：“今年底我国将向外资银行全面开放人民币业务，银行竞争越来越激烈。地方上有限的几个大企业客户拼抢完后，不少大银行开始考虑，巨额信贷往哪投？”

　　中国工商银行福建分行信贷管理部副总经理纪辉认为，工商银行股份制改革启动后，发展的任务更重了。目前大银行面临四个紧迫问题：下一步信贷市场在哪里？信贷利润增长点在哪里？如何分散信贷集中风险？如何保持资产流动性？如果能健康快速发展小企业信贷业务，就可以有力地促进这些问题的解决。

　　去年前11个月，工行福建分行小企业贷款增幅高达86％，按工行小企业标准标识的小企业贷款余额增加10亿多元。同样的变化出现在另一家大银行。据国家开发银行福建分行副行长于丕涛介绍，去年开行福建分行中小企业贷款项目119个，发放贷款3亿多元；解决“三农”问题贷款项目9个，发放贷款两亿多元。

　　于丕涛说：“人们常说，小企业贷款是‘政府关心热点、百姓创业难点、金融机构冰点'。大企业富国，小企业富民。政府开发性金融机构理当积极解决富民、扶贫、小企业、就业等问题，服务经济社会发展的总体目标。去年7月出台的《银行开展小企业贷款指导意见》正好为我们扫清了开展小企业贷款的政策障碍。”

　　选准突破口

　　“缺乏有效抵押担保，是制约小企业贷款的一个突出问题。我们先后推出摊点贷款、存货质押贷款、商铺使用权质押贷款、厂房按揭贷款等，以创新小企业担保方式为突破口，积极发放小企业贷款。”福州市商业银行市场开发部副总经理张师海谈起他们的具体做法如数家珍。

　　截至去年9月底，福州市商业银行先后向471户小企业发放贷款近13亿元，分别占全行企业贷款户数、贷款余额的86％、27％；向869户小企业发放个人创业贷款近3亿元。

　　在民营经济活跃的泉州，工商银行泉州分行效益的四成来自中小企业贷款。在这家银行，新办理小企业贷款一律执行基准利率上浮至少10％以上，其中八成以上上浮30％。到去年底，泉州分行按工行总行小企业标准标识的小企业贷款余额达到14亿多元，新增贷款不良率为零。

　　泉州分行副行长洪衍波说：“过去小企业贷款按品种分类管理，现在我们改为期限管理，单笔贷款最长可达3年，贷款既可当流动资金，也可用于厂房建设、设备购置，不受项目立项、可行性研究报告、评估等手续制约。小企业贷款以抵押为主，但不完全抵押，符合条件的既可发放保证贷款，也可发放部分信用贷款。”

　　国家开发银行福建分行在支持闽清县发展中创造了后来被业内称为“闽清模式”的小企业贷款发放新形式——闽清县中小企业信用协会负责会员的评级和贷款项目评审，管理贷款企业交纳的风险准备金（年贷款额的2％）和会员互保风险金（会员贷款额的20％）；闽清县指定一家公司作为借款主体统借统还，并与信用协会共同负责收回福建分行贷款本息；闽清县中小企业担保有限责任公司为贷款提供担保。

　　据开行福建分行信贷处处长曾丽卿介绍，开行福建分行2004年发放贷款支持的闽清县的27家会员企业的产值增加27％，完成税收增加24％，不良贷款率保持为零。

　　政策需配套

　　刘南园认为，小企业贷款难，除了银行自身信贷管理体制和小企业自身的问题外，社会外部环境四个问题不容忽视——

　　社会担保机构不能满足小企业贷款融资需求。福建省的担保机构还处于起步阶段，数量偏少、规模偏小、服务面较窄、担保数额有限、贷款项目受限、担保成本较高；

　　缺乏权威的社会信用监测评价机构。银行没法全面、准确了解企业的资信状况。由于受到行业范围的局限，政府部门对部分企业的信用评价很难作为权威的综合性信用评价；

　　抵押难。一方面小企业可抵押物少，抵押物的折扣率高。另一方面，评估登记部门分散，手续繁琐，收费较高，企业登记涉及的众多管理部门收费收税，再加上正常贷款利息，所需费用接近民间借贷利率；

　　社会信用环境有待改善。部分小企业信用观念、法制观念淡薄，甚至发生恶意逃废银行债务的现象，银行胜诉案件难以执行。

　　“这些都是下一步小企业贷款中亟待解决的问题。” 刘南园说。

　　福州市商业银行副行长林坚提出，小企业贷款在风险程度上与大企业贷款有明显的差异，但是目前没有专门针对小企业不良贷款的分类办法，只好参照现有的不良贷款五级分类方法进行风险拨备。“应尽快明确小企业不良贷款分类方法，并据此进行相应的风险拨备，核销相应的

不良资产。”

　　工商银行泉州分行的信贷业务员则被“问责难题”所困扰。这家银行中小企业信贷业务管理中心主任黄秀英认为，对小企业不良贷款的问责应有别于法人客户。处置抵押物后仍造成损失、而且贷款发放过程确有主观过错的，才应问责；处置后未造成直接经济损失且主观上或流程上不存在问题的，则应明确不予问责。

　　“问责问题已成为基层信贷员发放小企业贷款时的一块心病。” 黄秀英说。（完）