到银行存贷款可讨价还价 2006：利率市场化渐行渐近

　　加息、收费、升值、炒金……过去一年中，金融市场可谓热闹异常。市民拿外币到银行存款已经可货比三家，数额大的利率还可以讨价还价；贷款买房时经常要看哪家银行的利息更低、打不打折……银行里最近不断传出的消息都在说明一个问题：利率市场化渐行渐近。或许不久的将来，市民可以像买商品那样，直接跟银行“砍价”。

　　利率市场化还有多远？

　　2004年10月29日，央行上调金融机构存贷款基准利率并放宽人民币贷款利率浮动区间和允许人民币存款利率下浮。这是自1995年7月以来，央行首次上调存贷款利率。

　　2005年3月17日，个人

住房贷款

利率调整，各家商业银行可以自行制定利率水平。这不是央行第一次利率市场化措施，但对于普通人而言，却是真正第一次直接面对利率的市场化。

　　不过在人民币存款利率市场化上，各大银行却不敢轻举妄动，虽然央行放宽了金融机构贷款利率的浮动区间，准许商业银行可以下调存款利率。

　　尽管如此，各家商业银行对此表现非常谨慎。由于最近连续几年的低存款利率以及利息税政策，商业银行存款增幅下降，存款越来越少，银行面临的吸储压力增大，这成了银行不敢轻易调降存款利率的主要原因。不仅中小商业银行没有下调存款利率，国有四大商业银行及交通银行都没有下调存款利率。

　　◇声音

　　“近期的利率市场化目标已经基本实现，暂时不会有更多的动作了。对贷款利率的下限和存款利率的上限，还会维持相当长一段时间才有条件考虑解除，因为它跟市场竞争秩序、利差的幅度等多种因素有关。”——央行行长周小川

　　今年央行加息可能性多大？

　　我国目前的利率水平偏低，由于物价上涨再加上利息税的存在，存款的实际利率似为负数，长期的低利率政策给整个金融体系的稳定运行带来了不少问题，甚至有人认为低利率是造成房地产价格一路飙升的真正“罪魁祸首”。去年，央行五次上调境内商业银行美元、港币小额外币存款利率，人民币存款利率却一直没动过，很多人都在关注：今年人民币存款利率会加息吗？

　　业内人士认为，今年人民币存款加息的可能性不大。主要因素有两方面：一是通货膨胀率目前相对稳定，2005年居民消费价格涨幅为1.8%；二是投资过热通过宏观调控已经得到控制，制造企业生产能力还有空余，应该鼓励消费，稳定利息不动是合理方案。

　　◇声音

　　“从利率与国民经济发展以及消费价格的关联性考虑，我国利率存在着上升的空间，但影响利率水平的因素很多，具体操作时，政府将综合考虑各方面情况。低利率的政策还要维持一段时间。”——金融专家易宪容分析2006年我国利率走势

　　人民币汇率还会调整吗

　　2005年7月21日，中国人民银行宣布将美元对人民币交易价格调整为1美元兑8.11元人民币，人民币兑美元汇率即日上升2%，这标志着我国开始实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节的浮动汇率制度。

　　之后，央行又出台了一系列配套措施：8月2日央行宣布扩大远期结售汇业务和开办人民币与外币掉期业务；11月24日国家外汇管理局又宣布，决定在银行间外汇市场引入做市商制度。这些措施提高了人民币汇率形成的市场化程度。

　　受美元在全球汇市大幅下挫影响，2006年1月9日，银行间外汇市场美元对人民币的开盘价为：1美元兑人民币8.0635元，创人民币汇率调整以来新低。有关专家预计若人民币继续按照目前速度攀升，则人民币8.0635元水平可能不会坚守非常长的时间。与此同时，中行美元兑人民币现钞买入价再次跌破8元大关，报收于7.9843元，也就是说市民手头有美元现钞要卖给中国银行，1美元只能换取7.9843元人民币。

　　今年，汇率怎么走？金融专家的观点几乎一致：2006年，人民币兑美元汇率可能继续上升，但幅度很小。理由是：我国去年10月份外汇储备仅增加了90亿美元，增速大大减缓，这将有助于减缓人民币的汇率上升压力。自汇改以来，人民币汇率形成的市场化程度得到提高。

　　◇声音

　　“中国方面将允许人民币兑美元汇率小幅上扬，幅度可能不过是几个百分点。”——《金融时报》驻华首席记者马利德(RichardMcGregor)

　　“人民币对美元汇率今年很有可能稳住8元关口，在今年上半年人民币将保持小幅升值，但中长期走势应较为平稳，甚至会出现一定贬值。”——金融专家谭雅玲

　　“2006年很可能达到4％的累计升值幅度。”——德意志银行预测今年人民币将逐步走强

　　银行服务走向全面收费

　　2005年9月21日，来杭打工的苏先生发现他的建行卡账户被扣了3元的管理费，因为他的卡里只有400多元钱。当天，建行浙江省分行首次对日均存款余额低于500元的人民币个人活期账户收取每季度3元的管理费。一个月后，工行浙江省分行发布通告，建议市民及时归并或注销日均存款余额不足300元人民币的小额活期存款账户。工行表示，将选择恰当的时机收取管理费。

　　2003年10月1日，《商业银行服务价格管理暂行办法》开始实施。《办法》的出台让商业银行名正言顺地开始收费了。自2004年起，商业银行服务收费一茬接一茬，一浪高过一浪。ATM机跨行提现费、借记卡年费、小额储户收费、大额提现收费……。部分银行对客户的收费多达十几项，银行服务全面收费已是势不可挡。

　　2006年，尝到收费“甜头”的银行将对收费领域继续拓展，除了工行已经明确表示将收取个人活期小额账户管理费外，中行、农行也会在小额储户收费方面积极跟进。中国银联则表示将对银行卡跨行查询收费，收费标准为0.10元/次。

　　◇声音

　　从“小额账户管理费”到“跨行查询收费”，虽然收费不多，但足以让消费者有一种被耍了的感觉：就连最普通的余额查询都要收费了，还有什么不能收费？——一位网友质疑银行的“收费运动”

　　你炒金了吗

　　2005年8月18日，绍兴人李先生以约112元/克的价格在招商银行杭州分行买入20盎司（1盎司等于31.1035克）的高赛尔金条；9月30日，李先生以122.30元/克卖出了这批金条，扣除手续费，一个多月净赚6000多元。从2005年9月份开始，国际黄金价格持续攀升，也带动了国内金价持续几个月疯涨。2006年1月9日，现货金价在亚洲市场早盘突破每盎司544美元，升至544.05美元，创下25年来新高，比去年8月的价格高出近20%。业内人士指出，金价短期有机会挑战每盎司550美元。

　　在股市持续低迷，楼市前景不明的情况下，善于投资的浙江人又看到一个新商机——炒金。据招商银行杭州分行透露，炒金队伍中频频出现一些大买家，大都来自绍兴、温州、宁波和义乌等地。他们一次出手就是几十万到上百万元，不少炒家获利颇丰。

　　黄金价格用了18年时间，才突破了每盎司500美元大关，现在的问题是，金价的持久力如何？2006年，金价是涨还是跌？这成为2006年金融市场的一个大悬念。

　　◇声音

　　“在世界范围内，黄金仍然是一种无可超越的支付形式。在极端情况下，没人会要纸币。但是，黄金永远有人要。”——美联储主席格林斯潘

　　非常恰当地概括了黄金的奥妙之处“由于供应有限，加上中国人的珠宝和

奢侈品购买热不断升温，金价上涨将是一种长期趋势。”——摩根公司全球金属战略分析家乔恩·贝格泰尔这样解释金价上涨的原因(记者吴小敏 都市快报)