盘点2005年大连银行关键词

　　盘点2005年大连银行关键词

　　■首席记者王全

　　马上就要进入2006年新年，我们共同走过了2005年。

　　2005年，大连银行界发生了很多大事，但是有些事情尽管不是很大，但是却能代表整个行业的特点；有些现象尽管不那么明显，但是却反映了今后发展的趋势。本刊选择了部分关键词，希望能描述一下2005年的大连银行业。

　　新名词、新产品与小学生

　　人民币理财产品、外币理财产品、开放式基金、基金定投、利率、汇率、人民币升值、黄金价格、CPI、产品合约、期权、结汇等等，这些词语有些是大家熟悉的，有些是大家熟悉的但是不太了解的，有些则是对部分人来说是全新的词汇，好像突然之间，它们一跃便眼花缭乱地出现在我们面前，让我们有些措手不及。

　　可是，它们都跟我们息息相关。这些近一两年内时常出现在我们面前的、有些生硬和晦涩的金融词汇，常常让我们感到不安。不安的原因不在于它原本的意思，而是不清楚它们到底与我们有什么样的联系。不管你愿不愿意，金融与我们生活的关联程度越来越密切。

　　手里美元怎么办？

人民币升值对我们有什么影响……类似的问题曾一度让大家迷茫。听专家的意见？专家的意见五花八门。自己做决定？连基本的原理都很难搞清楚，如何做决定？那么，遇到问题到底该怎么办？我们的建议是自己学习，像谦虚的小学生一样学习金融常识，然后根据专家的意见结合自己的实际，自己做判断。

　　小额账户、收费与话语权

　　在一两年前，如果有哪家银行提出要对某项服务进行收费，那绝对是一件让很多人愤愤不平的事情。大家都免费，你凭什么收费？而时间进入2005年，提起银行收费，大家已经见怪不怪，银行也不再遮遮掩掩、羞羞答答，因为大家都开始收费，我凭什么免费。

　　可是，银行收费似乎有些得寸进尺。先是银行对银行卡收取年费，在大家吵吵闹闹后，声音越来越小；然后是对小额账户收取账户管理费，如果存折里的钱存少了，可能还要给银行钱……

　　很多市民由于各种原因手中持有大量的存折，有的存折仅有一两元或几十元。这样的存折余额虽小，但是和大额存款一样占用银行大量的管理空间和资源。银行借用收费来清理这样的账户，其实也是无奈之举。这是银行通常的解释。

　　可是，还是有人说，银行嫌贫爱富。可是在争论不久之后，大家又沉默下来。很多人开始清理自己的存折——即使银行不收费，也有清理的必要。其实，沉默还有其他原因，因为普通市民在与银行的对峙中，对于如何收费、收多少费用是合理等等问题，是没有话语权的，选择沉默也许是惟一的选择。

　　海参、白菜与大众

理财

　　关注富人理财，更要关注普通市民的理财需求。这是对各金融机构的建议，也是笔者今年最大的收获。

　　一位读者来信让笔者感到十分惭愧。来信称，现在媒体上关于百姓理财的文章很多，但是大多都是关于富人理财。比如，10万元如何投资？10万元如何买保险？但是其实相当多的市民都是工薪阶层，他们拿不出10万元，没有10万元来做投资。但是他们同样具有理财需求，在一定程度上，他们更需要理财。

　　银行不应该忽视普通市民的理财需求。现在，各家银行都在开辟VIP客户的服务，而且是比着增加服务内容，什么“绿色通道”、增值服务等等，其原因很简单，就是有钱人对银行的利润贡献率大，他们为银行带来了绝大多部分的利润。特别关注有钱人的理财需求并没有错，而如果忽视了普通市民的金融需求，那可能就要反思了。因为，即使普通市民，他们的金融财富也在逐年增长，他们才是最基本的需求群体。

　　银行的胃口里，不但需要海参、鲍鱼这样的美味佳肴，其实，萝卜、白菜这样的家常菜也可以烹制得十分美味。而对于媒体，烧制简单、明了、容易消化的理财快餐，则是我们的追求。

　　理财论坛、意识和门槛

　　大连市民的理财需求到底大不大？需求的方向在何处？他们需要什么样的理财机构？笔者从11月下旬由本报主办的“大连首届理财高峰论坛”上得到了部分答案。

　　爆满的论坛现场以及热烈的气氛，彰显市民理财意识的提高。看着热心的听众，不少金融机构的人士表示要重新审视市民的理财需求。因为此前，好多金融机构负责人不止一次的抱怨，大连市民的理财意识差，投资理财的概念比较淡薄，如果搞一个服装新品的发布会，那么会场一定座无虚席；如果搞理财的论坛，那么别说论坛的效果，就连会场的听众也成问题。在参加本次论坛后，不少金融机构的负责人称，自己要请专家先好好地为银行员工上一堂理财课，重新评估市民的理财需求。

　　“大连首届理财高峰论坛”给了市民一个平台，它让大连普通市民有机会和国内外一线的理财专家面对面，听到由浅及深而实用的理财技巧，这对于市民提高理财意识和理财观念是非常有益的。可是，客观的说，这样的活动还是有很多门槛，并非是所有的市民都有机会参与。如何让市民有更多的机会了解投资理财渠道，第一时间掌握理财信息，这是我们工作的动力和奋斗方向。

　　冤家、鸳鸯与智者

　　同行是冤家？还是同行是鸳鸯？可能，更多的人倾向前者。但是，智者可能更善于不断地根据自己的需要调整上述关系。

　　其实，无论是关于竞争还是竞合的话题，都老得让人觉得有些索然无味，很多人对此都有精辟的论述。可是，真正懂得其中奥妙并且能够熟练应用的人，并非像懂得这个道理的人这么多。

　　由工行牵头的一笔8亿元的银团贷款，足可以让大家再讨论讨论同行是冤家还是鸳鸯这个话题。这是因为这是大连市银行界相互合作、成功开展的第一笔银团贷款，是一家商业银行牵头、成功组织的第一笔银团贷款，同时也是由大连市内企事业单位承贷的第一笔银团贷款。这笔银团贷款不仅开创了大连市银团贷款的先河，也成为了大连市金融业务全面合作的成功典范，它预示着大连市金融业正在向规范化、国际化发展道路迈进。

　　银行表示，各家银行之间的竞争关系并不会因为有了一个成功的银团贷款而变化，竞争还会继续，而且会越来越激烈，但是大家都应清楚竞争的目的是盈利，学会为什么要竞争以及如何竞争。

　　潜在收益、

理财产品与忽悠

　　卖东西，都希望将自己的东西好好包装包装，以赢得客户的青睐。可是，如果将风险给伪装起来，不如实告诉买方，那么这就存在很大的风险。风险一方面来自客户对风险的认知能力和承受能力，另一方面则来自卖方可能失信、甚至是误导后，给整个行业带来声誉上的损失。

　　市内一家外资银行在包装自己外币理财产品时，就非常熟练的使用了一般银行不愿意使用的技法，它将“潜在投资收益”当作卖点进行包装，在不太清楚什么是“预期收益”、“潜在投资收益”和“实际收益”这些概念的市民面前大肆渲染，让大家对其可能的预期收益产生错觉。

　　银行是以稳健经营而著称的金融机构，对风险的把握是最有分寸的，它们应该清楚其中涉及的利害冲突。总之，在风险提示方面，要慎重。

　　规矩、征信系统与眼睛

　　诚实守信、遵守规矩的人，会因此给自己的生活带来便利，不守信的人则会给自己带来麻烦。这是有了个人征信系统后，出现的效应。

　　大连个人征信系统建设的具体工作已经启动。现在，大连市民的车贷、房贷、教育贷款等个贷资料和信用卡信息已经进入了央行征信管理局的数据库。大连市4家国有银行和9家股份制银行已于今年4月正式将其信贷数据通过其总行一点接入央行个人征信系统。

　　也就是说，如果你是大连4家国有银行和9家股份制银行的客户，那么你在上述银行所有的贷款信息都已经送达到了央行征信管理局的数据库，你已经有了信用记录。你所有按期或不按期还款的行为，都被记录在册。

　　据称，目前在大连，很多银行已经利用这个系统查询客户的信用卡的使用情况。如果你在别的银行有不按期还款或欠款的记录，那么你将很难申请到新的信用卡。因此，我们在与银行打交道的时候，一定要像爱护眼睛一样维护自己的信用记录。

　　银行存款、财商侮辱与夏保罗

　　很多喜欢炫耀自己银行有多少存款的人可能今后需要注意了，因为炫耀的时候，不但可能会吸引借钱的人和抢钱的人，可能还要被冠名以“财商侮辱”这个新的称谓。

　　因为大连晚报举办“大连首届理财高峰论坛”而让大连市民认识的前美国花旗银行亚太区CEO夏保罗，是这个词的创造者。他说，现在是越有钱的人越借钱，越注重投资理财。在香港，借钱最多的是李嘉诚；在台湾，借钱最多的是王永庆。现在，没有人不缺钱，只是后面的“零”不同罢了。在国外，如果谁说我有多少多少万的存款，人们不会羡慕他。因为从来不借钱，而是将钱存在银行，那是一种“财商侮辱”，可以说他是完全不会理财，是一种资源浪费——即使他将存款买了国债，那收益也比存款要强很多。

　　按夏保罗的提法，存款行为是对财商的侮辱。而财商实际上对我们非常重要，它和智商与情商处于同等地位。不可否认的是，储蓄仍然是现在相当多数量市民的主要理财方式。尽管其非常安全，但是对于市民而言，收益寥寥，并非最佳的选择。看来，我们真的有必要开发开发自己的财商，把钱从存款中拿出来，选择一个更恰当的方式，让我们手中的钱动起来，让其多起来。