新生命表明年元旦起生效

　　上海证券报 记者 卢晓平

　　保监会详解澄清疑惑

　　北京消息近日，中国保监会发布了“中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)”(下称新生命表)。中国保监会人身险部负责人介绍说，新生命表中非养老金业务表男性平均寿命 为76.7岁，较原生命表提高了3.1岁，女性平均寿命为80.9岁，较原生命表提高了3.1岁。养老金业务表男性平均寿命为79.7岁，较原生命表提高了4.8岁，女性平均寿命为83.7岁，较原生命表提高了4.7岁。

　　他同时提醒广大消费者，第一不要轻信市场涨价传言，抢在新生命表实施之前，买了自己不需要的产品，第二在新生命表实施之后，购买保险产品时，要货比三家，要综合考虑公司信誉、服务和价格。

　　保险公司定价可用不同生命表

　　中国保监会正式发布的“中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)”，同时配发的相配套的《关于修订精算规定中生命表使用有关事项的通知》(保监发【2005】118号)，规定了有关新生命表使用的一些政策问题，主要包括:1、保险公司自行决定定价用生命表；2、保单现金价值计算用生命表采用定价生命表；3、保险公司进行法定

准备金评估，必须采用新生命表；4、新生命表使用政策将于2006年1月1日起生效。

　　中国保监会人身险部负责人介绍了新生命表的构成以及与原生命表相比的变化。他说，新生命表包括非

养老金业务男女表和养老金业务男女表共两套四张表，简称“CL(2000-2003)”。其结构与原生命表相同，但取消了混合表。其中非养老金业务与养老金业务用表不同，因为整体而言，投保养老金的人群死亡的概率比投保非养老金的人群要小。

　　不同公司的报价将不同

　　针对一些媒体报道称新生命表的发布将是我国寿险产品费率市场化的重要一步，该负责人认为:这与新生命表的用途有关。新生命表将只用作责任准备金评估，寿险公司定价，可以以新生命表为基础，也可以以其他生命表为基础。这意味着寿险定价的利率、死亡率、费用率三要素中，死亡率要素将完全由公司决定。定价生命表放开后，公司可以根据产品的不同、地域的不同、受保人群的不同、公司核保技术的不同或者市场策略的需要，采用不同的生命表。同样，消费者购买保险，也可以在不同公司得到不同的报价。因此，新生命表的发布是我国寿险产品费率市场化的重要一步。

　　产品价格将有升有降

　　对于市场广泛关注的新生命表对寿险产品价格的影响，新生命表对于寿险产品价格的影响，不能一概而论，而要具体情况具体分析。“该负责人表示。

　　”首先，以定期寿险为代表的保障类产品:整体而言，新生命表比原生命表的寿命延长了，死亡率降低了。如果寿险公司的定价遵循这一趋势，保障类产品的价格应该下降。但是，对于保险公司认为死亡风险较高的人群，价格反而可能上涨。“他明确指出:”其次，对死亡率不敏感的储蓄类产品:现在市场上有很多储蓄类产品，价格对死亡率不敏感。这些产品的价格的变化将很小。最后，以终身年金为代表的年金类产品:整体而言，新生命表比原生命表的寿命延长了。对于年金类产品而言，意味着保单进入给付期之后，保险公司需要支付年金的时间更长了，支付的金额也更多了。如果寿险公司的定价遵循这一趋势，年金类的产品应该涨价。"

　　但他也提醒说，要注意两个因素:一是定价生命表是可以自由选择的，保险公司可以选择涨价，也可以选择不涨价，市场竞争的压力将至少压缩涨价的空间；二是在新生命表发布之前，保险公司早已意识到寿命延长的因素，在定价中实际上已经加了安全系数。