银行服务进入收费时代真正物有所值备受期待

　　■权威观点

　　服务水平和服务创新

　　要与国际接轨

　　中国社会科学院金融研究所易宪容博士认为，“像银行卡收年费、小额账户收管理费，这些收费行为都是按照市场经济规则来操作的，是客观必然的商业化行为，银行必然要通过收取一定费用把成本分摊出去，这是银行商业化发展的必然，要想多享受服务就得付费。不过，银行在收费的同时也须提供相应的物有所值的服务，银行在降低经营成本，使企业利益最大化的同时，还必须在完善管理、提升服务质量等方面作出努力，使收费与其提供的服务质量相吻合。银行不能收了费，而服务质量却照旧。” 据《金融时报》

　　银行服务收费大事记

　　●2005年3月1日，工行在省内对公客户开收零钞清点费：500枚（张）（含）以下不收费；500枚（张）以上最低每笔收费4元，每增加100枚（张）加收0.5元；大额取现费：单个账户当日累计取现5万元(含)以上开始收费，按超过部分的0.1%收取，最高收费为100元。

　　●2005年9月1日，工行吉林省分行正式对个人电话银行的注册用户进行收费，其标准为：通过柜台注册开通者12元/年，通过电话自助注册开通者6元/年。

　　●2005年9月21日，建行在省内发布公告：从2005年12月21日起，将对季度内日均存款余额低于300元的人民币个人活期存款账户收取账户管理费（3元/季度），并对其执行0.01%的特定活期

存款利率。

　　●2005年10月18日，工行在省内发布通告：建议客户及时归并日均存款余额不足300元（含）的人民币个人小额活期存款账户。为了不使收费显得突然，该行为客户留出了一段“过渡期”作为适应阶段。凡在2006年6月20日之前账户归并和销户的均不收费，且可在开户城市任一网点办理；办理挂失的，免收挂失手续费。 钱存在银行一定是只赚不赔吗？以往这样一个类似于“1＋1＝2”的问题答案，现在已经被改写。

　　“以前多办几张卡，在不同银行存点零钱是图个取钱方便，现在却多了一份担心，钱存得不足可要扣钱的啊，我正琢磨着销掉几张不太用的卡。”钱包里5张借记卡，4张要收年费，1张要收电话银行服务费，3张卡的日均存款余额不足300元，按部分银行已出台的标准将被收取每季度3元的管理费。和许多人一样，长春市民鲁女士曾以钱包里卡多为荣，如今不得不精打细算起来：这些卡里的钱一年活期利息不足50元，如今所要支付的各项费用却要超出这一数字。

　　缘起：银行收年费想唤醒“睡眠账户”

　　其实，2003年起，关于银行服务收费的声音就开始从多个渠道传递出来。如果说当年出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》使收费拉开序幕，那么，2004年的“借记卡年费事件”使银行服务收费彻底开闸。

　　两年来，银行服务收费主要集中在工、农、中、建四大国有商业银行，相继对

银行卡挂失、补卡终结了原来的“免费午餐”。去年4月1日，鲁女士的建行借记卡被扣除10元年费后，工行、农行两张卡也被相继扣费。

　　有关统计数字显示，每张借记卡的10元年费，可使收取这项费用的发卡银行在吉林省一年增收6000余万元。

　　这些钱都用到哪儿了？银行卡收了费，服务质量提高了吗？消息一经传出，立即遭到有关方面及许多持卡人质疑，中消协甚至将此称为有损消费者权益的“霸王条款”。与收费相对应的是银行普遍透露目前有2/3左右的借记卡处于“睡眠”状态，并道破问题实质：“那么多休眠卡消耗着银行的管理成本，收费不是目的，而是更有效整合资源、为客户服务。”

　　“以前，商业银行普遍为客户提供免费的中间业务服务，扮演着一种‘义工’角色，并以提供‘免费午餐’作为存贷款业务竞争中的重量级筹码。但这并非长久之计，银行终究是要考虑成本与支出后的‘效益’问题。”人民银行长春中心支行支付结算处一位陈姓负责人表示。

　　拓展：零钞清点、小额账户等开收费

　　进入2005年，银行服务收费项目进一步拓展，主要集中于大额取现、大量的小面值储蓄（零钞清点）以及小额账户的服务费。

　　从目前各家银行出台的大额取现、零钞点钞费标准来看，对个人储户存款尚不收取，但也令个人客户感到了“山雨欲来”。而进入9月份以来，省内建行、工行先后发出将对个人小额账户征收管理费的公告，也使个人储户体会到了银行收费的“切肤之痛”：“目前银行活期存款年利率为0.72%，299元钱存一年扣除利息税后，利息收入1.722元；按照建行的标准，收取小额账户费后按0.01%计算利息，299元钱一年才2.4分钱利息，还要交12元管理费”。鲁女士和办公室的同事们在仔细计算后，着实被这样的结果吓了一跳。

　　据银行人士介绍，对于银行来说，80％的利润来自20％的客户，而其余80%的客户多为“亏损”客户。所以，按照“二八理论”区别对待是迟早的事，无论收取小额账户费用还是对借记卡收年费，目的大致相同——都是要把“亏损”客户的资源有效整合。“保守估计，日均存款500元以下的账户已占到了40%左右，而一些免费发放的银行卡变成了‘睡眠卡’，银行甚至连几元钱的工本费都收不回。”光大银行人士说。

　　竞争：一些股份制银行反其道而行之

　　商业银行中间业务“免费午餐”时代的终结，目前呈现不可逆转的趋势，但也不排除现在一些小银行为了拓展客户、抢占市场，反其道而行之。“一方面是‘免费优质’服务在抢夺市场，另一方面则是‘服务未见增色而收费先行’，这一轮的争夺将是空前激烈的。”对于收费背后的银行业态，吉林省银监局一位不愿透露姓名人士的评论可谓一针见血。

　　在每一项新的收费公布之时，与四大国有商业银行截然相反，一些股份制商业银行基本上是按兵不动，均明确表示暂时还没有明确的收费计划。“目前这些银行的

零售业务正处于投入期而不是收获期，开辟客户资源仍是其主要任务。”某股份制商业银行个人金融业务部门负责人表示。长春税务学院金融专家郑道平教授认为：“与国有商业银行相比，这些银行没有什么历史包袱，盈利状况较好，一定时间内还是能够代客户负担这些费用的。但是，一旦业务发展起来，在条件许可的前提下，它们也会考虑进行收费，毕竟银行是以追求利润为目的的。” 本报记者 黄艳丽

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