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随着零售业务成为各家银行竞争的焦点，外资银行、国有商业银行、股份制商业银行纷纷推出个人理财服务，争着打响自己的理财服务品牌。在令人眼花缭乱的银行理财市场上，如何选择适合自己的理财服务，避免陷入“理财陷阱”，是钟情于银行理财的投资者必须要注意的问题。
中外银行有差别
由于目前国内银行尚不能进行混业经营。比如说，银行就不能开展证券业务，保险公司在证券投资方面也有限制。这就决定了国内银行提供的个人理财业务带有一定的局限性——个人理财服务往往基于其现有产品的基础之上。比如银行的个人理财室提供的服务大多是存取款、汇款以及外汇结构性理财服务，并且只局限于自己银行的产品。而外资银行的个人理财服务则更多地涉及外汇投资、金融衍生产品等，因其外资背景与国际经济走势联系很紧密，而且产品相比较国内银行理财产品要复杂一些。荷兰银行有关人士就介绍，其梵高贵宾理财中心每个月都会有新产品推出，这些产品的覆盖面比国内银行要更广。
但理财专家提醒投资者，外资银行的理财服务，尤其是贵宾理财，门槛比中资银行高得多，例如花旗银行的贵宾理财ＶＩＰ就要求客户月平均账户余额在５万美元以上。另外，投资者不可过分迷信外资银行的品牌。有些外资银行个人银行部的“个人理财经理”，每个月都有相当繁重的指标。尽管这些人的名片上写的是理财经理，但他们更像是银行产品的推销员，很多人根本不懂理财，更不知道哪些产品是适合他的客户的。以某知名外资银行为例，其高级客户经理每个月要吸引５００万美元的个人理财资金，任务如此之重，哪有精力给每个客户设计理财计划。
如何选择银行理财服务
一般而言，完整的理财过程是，理财师或顾问和投资人或理财需求者充分沟通，确定理财目标；理财师制定书面理财规划ＦＰ报告，其中包含资产配置和投资结构；顾问制定专项投资报告，包括各种投资工具的分析报告，如在金融市场上买卖的股票、债券、保险、存款、基金、外汇、期货等，以及在实物市场上买卖的资产，如房地产、金银珠宝、邮票、古玩收藏等，还有实业投资如个人店铺、小型企业等。
理财顾问提供的理财服务应包括上述三个步骤的每个环节。但市场上有不少银行尽管号称提供“全程理财服务”，但实际上并未做到，往往只做个理财规划，拿出一个很粗糙的结论或推销一个代销的理财产品就宣告结束，这实际上并不算是真正的理财服务。
一位理财专家建议，投资者选择银行理财服务时，首先要明确承受风险的能力及意愿；其次要了解各家银行的理财风格，不要轻信银行自己片面的宣传。另外要让银行为自己做好资产配置，目前国内投资者普遍重视资金的安全性，而低风险产品以其安全性高、流动性好的特点，可以成为资产配置的一个重要选择，建议投资者要求银行注意这方面的配置。
·张福阳 整理·
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