退休金早准备 至少买两保单

　　Ｎ中证

　　案例：

　　丁克族

　　如何规划养老

　　杨先生今年28岁，某律师事务所律师，目前每月税后工资在6000元左右，年底有2万元奖金。爱人王女士27岁，在外企做财务工作，月工资在4000元左右，年底发双薪。

　　目前杨家每月生活支出为3000元，房屋按揭贷款2000元，养车支出每年约15000元，房子物业费每年5000元，每年旅游支出15000元。家庭资产包括自用住宅价值70万元(其中，房屋按揭贷款还剩18年，余额30万元)，汽车一辆，价值约为6万元，货币市场基金10万元，无商业保险。

　　杨先生夫妇打算成为丁克一族，希望在50岁前即可退休，退休后在保持现在生活水平基础上将旅游支出提高到每年30000元。

　　建议：

　　定期定额投资

　　积累退休基金

　　要想使退休后生活充裕，杨家应从现在开始准备退休金，越早开始准备，得到的回报就越高。退休基金应是专项资金，即专门积累，专款专用，这样做的好处有二:一是有利于制定投资决策，提高投资效率；二是可以避免资金被挪用。建议杨先生夫妇采取定期定额投资的方式进行资金积累。退休基金的积累可以从投资、保险两方面来考虑。

　　利用经济周期变化

　　进行投资

　　建议杨先生利用经济周期的变化进行投资，在经济扩张期，投资

房地产可以获得较高收益；在经济繁荣期应投资货币市场；在经济衰退期，应考虑投资债券市场；在经济恢复期，应投资

股票市场。

　　另外，在投资时还需要注意根据人生的不同阶段调整退休基金的投资组合。年轻时，未来收入预期高，可投资风险较高的产品；随着年龄的增长，风险承受能力逐步降低，应降低高风险产品在投资组合中所占的比例。

　　买保险转移风险

　　建议杨先生至少购买两张保单转移风险：一是补充

医疗保险。我国目前的基本医疗保险是建立在“两定点、三目录”的条件下的，真正发生大病时，能报销的费用还不到全部费用的30％，因此，补充医疗保险是转移风险、获得健康保障的最佳选择。

　　二是意外保险。杨先生夫妇都喜欢旅游，杨先生作为律师，还经常需要出差，一张意外保险的保单非常必要。一次飞行保险的价格是20元，一份意外保险的价格也在20元～30元左右，但保障期限能够达到一年。