【理财案例】高收入白领家庭理财规划

　　客户资料

　　黄海，32岁，有女友但未婚，4年前研究生毕业后，就职于一家大型外资企业，任技术总监，年税后收入80万元。目前，黄海已购1套别墅并装修入住。有定期存款4万美元，人民币存款10万元。金银纪念币投资10万元，现市值12万元左右。公司配有小车。

　　■理财需求（1）金银纪念币投资的前景如何。

　　（2）我现在收入高，想抓住这个时期，积攒一些钱，以增强自身的抗风险能力，但不知选择什么投资工具。

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理财组合建议（1）日常生活支出。年安排12万元。（2）健美消费。年安排3万元。（3）旅游消费。年安排2万元。

　　（4）紧急备用金。年安排3万元，以定活两便存款形式保持5万元常数。

　　（5）意外保障。每年购买560元人身意外伤害保险。

　　（6）金银纪念币投资。继续持有12万元金银纪念币，并每年追加投资30万元。

　　（7）美元与黄金投资。将4万美元存款转为美元

理财产品。同时，在每年收入中追加30万元，使美元与黄金的持有比例保持在1∶1的水平。

　　■理财组合示意图

　　（1）日常生活支出12万元。占家庭总收入的15%；占流动资产的9.1%。

　　（2）健美消费3万元。占家庭总收入的3.8%；占流动资产的2.3%。

　　（3）旅游消费2万元。占家庭总收入的2.5%；占流动资产的1.5%。

　　（4）紧急备用金3万元。占家庭总收入的3.8%；占流动资产的2.3%。

　　（5）意外保障560元。占家庭总收入的0.07%；占流动资产的0.04%。

　　（6）金银纪念币投资12万元，并每年追加投资30万元。占家庭总收入的37.5%；占流动资产的31.8%。

　　（7）美元与黄金投资。例如4万美元，并每年收入中追加30万元。占家庭总收入的37.5%；占流动资产的47%。

　　■理财建议分析

　　黄海年轻、知性，正处于赚钱能力极强的时期。在这一时期，黄海在理财上应遵循“抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐”的原则。

　　首先，在即期消费方面，生活应过得有质量，有品味，应幸福生活每一天，快乐生活每一天。因此，这一块的资金安排，应与收入水平匹配起来。

　　其次，在避险方面，健康投资还可以缓一缓，待到40岁左右时切入最佳。养老投资可以考虑了，但目前利率水平过低，不宜切入。在当前和今后一个时期，避险主要是做三件事：一是规避和转嫁人身意外伤害风险；二是保持适量的现金流，以应对生活之急需和经济上的缓冲与平衡；三是增强自身的抗风险能力，即一方面，抓住现在赚钱能力极强的时期，将一部分资本通过黄金与美元构成的风险对冲，确保自己资本的保值，使自己在经济生活中，永远成为“不倒翁”。另一方面，为自己投资创业进行资本的原始积累。如果有一天，被老板炒“鱿鱼”或自己炒老板“鱿鱼”，办公司或参股、控股公司的本钱在，拉起杆子干就是了。

　　再次，在风险投资方面，黄海在金银纪念币投资上已有一些作为，应继续发挥这方面的比较优势，加大投资的力度，以追逐高企的投资回报。与此同时，

艺术品投资，要有长期作战的思想，切不可急功近利。（陈兆军）

　　[理财提示]金银纪念币投资是高风险、高回报的周期性（择机）投资。黄海应在市场处于萧条时吸筹建仓，而在市场处于高点、次高点时获利了结。这种投资切不可教条化，应顺势而为。

　　（Robby／编制）