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上海证券报 刘福言
随着经济的高速发展和生活水平的不断提高，自身的健康已经成为大多数人关注的重点。2005年11月，中国人寿上海分公司推出健康险新产品------“关爱一生”终身住院医疗保障计划。“关爱一生”是中国人寿继“三康”险之后倾力打造的又一款长期健康保险，在一些保险公司纷纷叫停长期健康保险产品的趋势下，中国人寿逆势而上，推出该款产品，
显示出对人们的关爱之情。中国人寿一直关注中国的健康险市场，在这一领域已经摸索出很多的经验，取得了显著的成绩，截至目前，公司健康险产品已经形成完整的系列，产品的种类涵盖了各个领域，从短期健康险到长期健康险，从疾病保险、医疗保险到收入保障保险，在售的健康险产品目前已达到40余款，其中以康宁为代表的重大疾病保险已经成为公司的拳头产品，在市场上也拥有很高的知名度。
在发达国家和地区，长期住院者可以通过购买长期护理保险、失能保障保险等产品保障自己在丧失工作能力、长期住院期间能够接受昂贵的治疗，而不影响自己和家人的正常生活。从内地情况看，目前主要的医疗保险产品有以下几种:一是提供重大疾病保障，如“国寿康宁定期”、“国寿康宁终身”、“国寿康恒重大疾病”保险，只要罹患合同注明的疾病，即可获得相应的赔付；二是提供一定限额的住院费用，如各种住院医疗和住院费用保险等，按消费者治疗费用总额按比例进行赔付；三是提供一定数额的住院津贴，如各种住院医疗津贴保险等，规定住院给付期限和每日给付标准的住院津贴。与境外相比，内地的住院医疗保险大都是一年期的，长期住院医疗保险市场还几乎是一片空白。
“关爱一生”终身住院医疗保障计划由中国人寿和德国科隆再保险公司合作开发，科隆再保险公司综合实力列入全球再保险公司三强，是全世界唯一获得再保险“AAA”专业评级的公司，在长期健康险方面具有丰富的产品开发和管理经验，在全球属于领先地位，这也是中国人寿选择与科隆再保险公司合作开发健康险产品的原因。中国人寿则是内地最大的保险公司，名列世界500强企业，在内地健康险市场上成绩显著，积累了大量成功的经验。正是因为国内外两家保险业巨头的这次牵手，让“关爱一生”终身住院医疗保障计划更加值得期待。
“关爱一生”终身住院医疗保障计划是一款长期健康险产品，相当于在保险公司建立了一个终身“住院医疗补贴账户”，可以享受“住院保险金＋重症监护保险金＋重大手术保险金＋身故保险金”四重保障，发生住院从第一天开始计算，按实际住院天数领取住院保险金，如果发生重大手术还可以一次性领取相当于50倍日额津贴的重大手术保险金。住院医疗补贴的“账户”余额最终将返还给客户的受益人。只要客户一次性通过体检，就可以终身享受“住院医疗保障”，而不会因为发生疾病或年龄过大而失去保障。此外，“关爱一生”终身住院医疗保障计划与社保等其他医疗报销方式不冲突，可以相互补充，提高客户的健康保障程度。
“关爱一生”终身住院医疗保障计划具有较大的市场潜力。主要原因是需求强烈，国家卫生部门的调查结果显示，2003年，我国城市居民每两周患病率高达15.3%，住院率为4.2%，人均住院天数为18天，意外和常见疾病是导致住院的主要原因，人们迫切需要长期保障以面对频繁发生的住院风险。据预测，在未来3年里，有49.9%的城市居民考虑购买商业保险，其中，预期购买医疗保险的比例达到76%，超过养老保险等险种，成为百姓最需要的保险种类。但在目前内地保险市场上，大部分保险公司提供的是短期住院医疗保险，短期医疗保险产品大多存在不保证费率、不保证续保、不保证利益、没有保费返还、不能单独购买等不能满足消费者需求的现象，能提供“终身住院医疗保障计划”的保险公司寥寥无几。
作为中国最大的商业人寿保险公司，中国人寿是在内地市场上第一家在全国范围内推广此类医疗险产品的公司，此次根据客户需求推出“关爱一生”终身住院医疗保障计划是一种比较新型的长期健康保险概念，能够满足广大消费者对长期健康保险产品的潜在需求，有着较好的销售潜力和市场前景，将引领内地保险市场长期健康险产品发展的新潮流。
中国人寿这次推出新款长期健康险，充分表现出公司的经营实力和对广大客户健康的关爱与呵护，“储蓄健康，终身无忧”是中国人寿希望通过“关爱一生”终身住院医疗保障计划传递给广大客户的保障和利益。
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