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上海证券报 冯跃
如果保险公司不能好好善待万能险，在销售、服务过程中存在误导等成分，只是变个花样刺激市场发展。那么，保险公司很快就要寻找万能险之后的下一个拉动市场规模的险种了
最近，上海保监局发布了购买万能险的注意提示，共有9条之多，对万能险的收益等问题进行了重点说明，虽然此举的目的在于规范万能险发展，维护消费者利益，但无疑给销售火爆的万能险浇了盆冷水，也给那些不规范经营的保险公司一个提醒。
虚火太旺不能持久
明明只是提醒，怎么成了泼冷水?这听起来似乎有些不可思议，这要看一下万能险短暂的发展历程。
去年开始，万能险涌入上海，其发展可以用迅猛两字来形容，今年前9个月，上海共有15家寿险公司销售万能产品，保费收入达11.5亿元，同比增长5倍多，占上海保费收入的6.4％，甚至有些保险公司近几个月的保费收入近一半来自万能险。可是，与业务一同快速增加的是消费者对万能险的不满，争议和投诉开始淹没万能险的光环，有的保险公司因万能险误导等问题受到了处罚，不得不低调应对。
万能险是一种变额保险，其长处在于灵活，投保人可以根据需要增减保障，本来是挺好的一种保险产品，可偏偏歪嘴的和尚把经给念坏了，万能险的卖点变成了高收益率。有的保险公司推出万能险时拼命宣传保底收益率，但并没有说明这部分收益率只是所缴保费中的一部分，根本不能与银行利率划等号。部分营销员或一些银行在销售时，将错就错，主打收益率。因为上市时间不长，万能险不太被人了解，有的营销员还“忽悠”消费者，竟然告诉投保人，万能险就是什么都保的保险，何况还有高收益率。
最近一段时期，股市低迷，房市前景不明，人们手中的钱多了起来，与此同时，分红险不景气，种种“巧合”都让万能险处于一个非常有利的销售地位。
在某些保险公司销售人员的煽动之下，万能险在很短时间内被打造成了“时尚保险”，很多人很盲目地追逐万能险，投保时并不考虑自身的实际需求，这样购买的保险怎会没有问题?万能险保费上去了，隐患也留下了，万能险的撤保率和退保率甚至高于分红险，撤保率已高达15％以上。
因为有了投连险的前车之鉴，保险监管机构在万能险红火之时及时浇下冷水。各项提示直指目前万能险的“软肋”------万能险的投资收益率不能跟储蓄、国债相比，保底利率之外的收益具有不确定性，进入投资账户的资金是扣除风险保障费用和初期费用后的，不要轻易相信销售人员的预期收益，投保万能险要具有一定的经济实力、考虑长期性等等。这些提示，销售人员很少如实告知消费者。
万能险之后是谁
发布购买注意提示表明了监管机构对于万能险的重视，从某种程度上讲，发布提示是监管机构改变监管方式的尝试，之前投连险风波出现，结果问题爆发出来，难以收拾，投连险至今仍然没有抬起头来，保险形象也因此受到很大的影响。
在监管完善、消费者了解等前提下，万能险发展的燥热自然会消除，保险公司也会约束销售过程中的误导行为，可以预料的是，在接下去的日子里，万能险发展会大大减速，回归理性，保险公司对万能险的依赖度也会大大降低。
可是，在经历了投连险、分红险和万能险等带来保费规模迅速扩张的潮流后，人们不禁要问，万能险之后是什么?
投连险在1999年问世，为一些保险公司带来了保费的快速攀升，但2002年就发生非正常退保事件，投连险市场由火爆转入低迷。2000年走上寿险舞台的分红险被培植起来后，保险公司都把分红险当成了发展重点，在高收益率的诱惑下，人们竞相投保分红险，一如今天的万能险。2003年仅银保分红产品就占全国保费总收入的25%。可是，好景不长，分红险收益不佳，保险公司都不愿公布收益率，每年300亿的寿险退保中，分红险占了相当的比例。分红险开始萧条。
长江后浪推前浪。分红险倒下了，一些保险公司又将宝押在万能险上，不遗余力地推动这个险种，在人员培训、费用等方面大力倾斜，希望万能险能为保费规模的扩展贡献力量。果然，万能险朝着预期目标前进。可是，万能险资金运用渠道与一般分红险在本质上没有什么区别，投资收益方面也应相似。现在万能险公布的收益率超过3%，分红险的收益率曾经达到5%，现在只有1%。
如果保险公司不能好好善待万能险，在销售、服务过程中存在误导等成分，只是变个花样刺激市场发展。那么，保险公司很快就要寻找万能险之后的下一个拉动市场规模的险种了。
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