三类房贷提前还款不合算 | |||||||||
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http://finance.sina.com.cn 2005年11月21日 07:50 南京晨报 | |||||||||
晨报讯从2006年1月1日开始,在2005年3月17日前办理的房贷将按新利率来执行,百姓的月供将会增加。目前到银行提前还贷的市民越来越多,据了解,南京月均提前还贷量已超过7亿元。是不是提前还贷都合算?如果提前还贷,是缩短期限合算还是减少月供合算? 20年30万房贷每月将增33.75元
从明年1月1日起,所有的房贷老客户都将执行新的房贷利率。其中四年和五年期的房贷年利率,从4.95%调整为下限5.265%;一年、二年和三年期房贷年利率,从4.95%调整为下限5.184%;五年以上期限的房贷,从5.31%调整为下限5.51%。以30万元20年的商业性贷款为例,明年起月供将增加33.75元。有的房贷市民可能因为资信不好,银行明年会对其执行基准利率6.12%,这样月供将增加138.51元。 哪种提前还贷更省钱 南京工商银行理财师蒋灵岭为大家算了一笔账。 例:吴先生向银行贷了22万元,贷款期限是2003年9月—2013年9月共120期,采用等额本息还款法,月供2338元。目前,已还16期,还剩104期,贷款余额为198155元,现申请提前还款5万元。 第一种:月供不变,将还款期限缩短。这5万元可把贷款期限缩短两年半,即2011年5月就可全部还清贷款,节省利息23295元。 第二种:减少月供,还款期限不变,月供款将由原来的2338元减少到1781元,节省利息12543元。 由此可见还款期限缩短比较节省利息。 三种类型提前还款不合算 蒋灵岭告诉记者,日常生活的消费水平,临时筹措现金的能力,对未来收入的预期以及对风险的承受、偏好程度等种种因素都影响着是否选择提前还贷的最终执行。有三种类型不一定合算: 第一种类型:月供金额一样并且贷款快要到期的客户。对于选择了等额本息还款法的贷款者来说,如果现在贷款已经偿还了一大部分,那么现在提前还贷并不一定划算。 第二种类型:短期有投资计划的客户。如果有好的投资项目,收益能够超过房贷利率,那么就可以考虑去投资或经营,因为经营性贷款利率要比房贷高得多。 第三种类型:1998年底前办理房贷的市民。这部分人群当时的还款方式是将贷款全程利息分摊到每个月,而前面有部分利息实际上被摊到了后面还,所以如果客户需要提前还款,那么必须补上这块息差。提前还贷十几万元,息差得补上1万多元。建议这类人不要选择提前还贷。 作者:王琴 (来源:南京晨报) |