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上海证券报 张学斐
近日,华安、民生等保险公司推出的定期寿险产品已在全国范围内推出。对于内地人身保险领域首批专门针对人禽流感的保险产品,我们该如何看待呢?的确,保险公司能够根据市场上出现的新情况迅速开发出新险种,表明我国保险公司的市场观念和产品创新能力已经有了很大的提高。保险公司针对重大灾难设计专门的保险具有为国家、社会分担巨灾风险的作
用,这在一定程度上体现了保险的社会稳定器作用。然而,我们不应该停留在表面,深入思考一下,在当前禽流感高发形势下,在缺乏精算数据的情况下迅速推出两款具有极强针对性的专门的人禽流感保险产品,难以避免市场炒作之嫌。另一方面,推出专门的人禽流感保险会不会是一种冒险也值得商榷。对此,笔者认为,把禽流感保险作为独立险种开发尚有不妥。
首先,禽流感是突发疫情,没有历史数据,加之目前尚未形成大规模的感染,因此,保险公司无法由此确定生命表及固定风险系数,保费的收取也就失去了重要的依据。我们来看一下民生人寿最近推出的禽流感寿险产品,其推出的“民生关爱特种疾病定期寿险”,被保险人年龄在18周岁以上的每份保单200元,被保险人年龄小于18周岁。试问,民生推出的这款产品其价格在没有精算数据的情况下是如何制订出来的?其定价依据是什么?如此定价合理吗?这样的价格会不会偏低呢?如果禽流感疫情扩大,而保单定价又偏低,那么,公司为应付大量的赔付势必会动用保险基金,从而影响公司的财务稳定性,进而影响到公司的稳健经营。相反,如果保单定价偏高,消费者的部分利益就被公司吞噬了,保险公司实际上是变相地利用了大众对禽流感的恐慌心理。在保险业整个行业形象不被大众看好的情况下,这种投其所好的非理性行为对行业形象的维护无疑是雪上加霜。
保险公司该如何应对禽流感这种突发风险才是良策呢?我们先来看一下保险公司是如何应对非典这种突发性风险的。非典时期,在保险业相对成熟的中国香港和台湾地区,保险公司都是把非典险设定为附加险来处理,没有一家保险公司推出针对非典的主险。这是因为SARS的风险系数无法掌握,一旦失去控制,会直接影响到保险公司的偿付能力。把它设定为附加险,是有利于缓解保险公司的经营风险和偿付压力的。在非典险产生之前,各保险公司基本上没有任何一种保险是针对某一种病推出的。虽然非典险的推出有它社会性的一面,但是当非典得到了控制并有了药物治疗后,非典险这个危机时期的产物也必将淡出市场舞台,可以说,非典险只是保险公司应对非常时期所推出的短期举措。保险公司为了长远发展,应该考虑长期的经营策略,没有必要为了在短期内占领市场而推出针对此类的专门险种,况且市场情况是千变万化的,如果保险公司的市场策略都是短视行为,那么很难想象公司如何能保持长期的经营稳定性。禽流感和非典一样都是突发性的,因此,笔者建议在缺乏精算数据作为产品定价基础的情况下,保险公司可以借鉴非典时期的非常保险策略,把禽流感保险作为主险的附加险来处理。由于主险的稳定性可以削弱缺乏定价基础的附加险的不稳定性,在具体操作时也可以借鉴国泰人寿的“老人老办法,新人新办法”,即对公司的原有客户可以额外提供禽流感保险,而对新客户则必须在投保主险的条件下方可投保禽流感保险。如此一来,一方面,保险公司给老客户提供了额外保障,在禽流感阴云日益笼罩全球的情况下,这对维护行业形象是大有裨益的；另一方面,新客户要想投保禽流感保险就必须先投保主险,这无疑能在一定程度上增加保险公司的保费收入。
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