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上海证券报 刘龙
健康相随美丽人生
随着科技的进步和医疗科学的发展,人类的寿命在不断延长,与此同时,疾病危及生命的风险也在提高。据统计,75%的人在其一生中都会罹患一种重大疾病,而且近年来心血管疾
病、癌症的患者正呈年轻化的趋势。虽然医疗技术的突破可以让更多的人“大病不死”,但高昂的医疗费用却会挑战大多数患者的财务承受能力。因此,关注个人健康保障,通过有效的风险分散手段,减轻社会和个人的经济负担,让每个人活得更长,活得更好,已经成为当今一个重要话题。
如何才能有效抵御突如其来的大病侵袭呢?世界上第一份重大疾病保单1983年在南非诞生,随后迅速风靡全球,成为人身保险市场的新宠。在我国内地,重大疾病保险推出虽然才不足10年,但由于其迎合了消费者的切实需求,发展速度十分惊人,而客户需求的日益变化也在促使保险产品不断地推陈出新。太保寿险及时准确地把握保险市场的实际需求,在先后推出长健医疗和万全终身两款深受消费者钟爱的重疾产品之后,又与国际保险业巨头慕尼黑再保险集团联手,融合国际先进理念和精算技术,共同推出了“小康之家·如意安康”还本型重大疾病保障计划,以期让每一个人都能拥有一个专属的个人健康账户,全方位保障身体健康。
为了满足更多客户的需求,“小康之家·如意安康”保障计划覆盖的年龄段非常广泛,从刚出生90天的婴儿到60岁的老年人都可以投保,可谓老少皆宜。从基本特征来看,其目标客户群应具有较好的经济收入,且已有一定的身故风险保障,更关注的是生存健康和充分的大病医疗保障,并愿意为自己的健康长期投资。如作为家庭经济支柱的中青年客户、刚工作没有什么积蓄的年轻人、医疗保障相对较少的儿童、考虑退休后健康和养老问题的中老年人等,其中包括只投保了太保寿险长泰安康B款且具有大病保障需求的老客户。这些客户有一个共同的需求,就是希望把健康保险与个人或家庭理财结合起来,一笔资金,多种用途,既能保障健康,又能储蓄资金,实现增值。但目前内地市场上销售的重疾险种多为消费型的定期或终身产品,无法很好满足上述客户的需求,尤其是50、60岁较高年龄的客户,这些重疾产品不仅保费较高,而且通常会出现赔付低于保费的现象。而如意安康保证还本和保费豁免的特色为这类人群提供了一个理想的健康和养老保障产品。
“小康之家·如意安康”保障期间可选择保至60周岁、70周岁或80周岁；缴费方式可选择趸缴和限期缴费(5年、10年和20年)。“小康之家·如意安康”的保障责任包括:生存祝寿金------被保险人生存至保险期满,可获得一次性给付的祝寿金,金额高于所缴保费(不含核保加费部分)；重大疾病保障------合同生效或复效90天后,被保险人如身患合同列明的30种重大疾病中的任何一项,可获得10万元保障金(第二类5种重大疾病需自确诊之日起28天后仍生存),重疾责任终止,其他责任继续有效,并豁免此后本应缴纳的分期保费且视同已缴。合同中列明的30种重大疾病包括癌症、急性心肌梗死、昏迷、爆发性肝炎、严重烧伤、中风、慢性肾功能衰竭(尿毒症)、重大器官移植手术、瘫痪等等。
“小康之家·如意安康”的核心服务理念就是帮助人们建立一个长期的、还本型的“健康账户”。当身患大病时,高额的保障金可用来支付医疗费用并减轻财务上蒙受的损失(有病治病)；如果生存至期满,还将获得一笔可自由支配且高于保费的祝寿金,作为养老金的补充(无病养老)。一旦生病,还可立即豁免保费。由此可见,“小康之家·如意安康”保障计划的创新之处,不仅提供了多达30大类的全方位重大疾病保障,更重要的是创造了一种兼顾健康保障和储蓄养老的新型理财方式。
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