少儿保险专题（下）：少儿险种没有最好只有最合适

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上一期（11月2日），我们介绍了少儿保险的分类和孩子在不同年龄段的保障重点。本期，通过采访资深保险从业人员，我们整理了一些产品信息、投保经验及注意事项，为各位家长买到适合自己孩子的险种提供参考。另外，就上期的某些问题，一些热心读者提出了自己的看法，我们又找专家作了解释，于本期一并刊出。有些观点因版面原因只是简单提及，我们会 择期在以后做更详细介绍，欢迎您继续垂注。

执行/新快报记者　任国庆　强燕

投保秘诀

注重少儿险的储蓄、保障功能

孩子在长大成人以前，生活中最大的风险是在教育、疾病和意外方面。通过买保险，虽然不能降低这些风险的发生几率，但却可以增强家庭遇到这些变故时的财务承受能力。

少儿保险产品主要有两大功能———储蓄功能和保障功能。储蓄功能主要体现在：为被保险人提供教育金、创业金和婚姻金（有的保险产品设计了

养老金）。保障功能则包括了疾病保障、疾病身故保障和意外身故保障等。尽早、合理地利用好少儿保险的这些功能，就能为孩子的生活提供有效的帮助。

积少成多，长线购买储蓄型教育金

孩子的教育金往往需要长期的积累，一般都在10年左右。在条件允许的情况下，越早帮孩子买储蓄型的少儿险，就越有利于轻松累积教育金。如果家长错过了时机，比如说孩子已经上初中，还没投保教育险，也可以通过购买返还型寿险或万能寿险来解决，但投入相对要多一些。

此外，不同的教育储蓄险给付教育金的阶段各有不同，家长投保时要根据自己的需要作出选择。例如，有的保险产品提供从初中到大学各阶段的教育金，有的仅提供大学生教育金，也有的产品可以自由选择给付阶段。

预防意外，购买两类医疗健康保险

儿童对医疗健康保险的需求主要有两类，一类是重大疾病保险，一类是住院医疗、津贴型保险。

由于儿童重疾的相关数据收集比较困难或数据不全，保险公司的赔付风险比较高，因此目前市面上的重大疾病保险很少作为主约，大多都是附加险种。而重大疾病险的赔付，一般是在确诊后即按照保险金额全额给付，保险责任也同时终止。

实际上，现在也有一些作为主约出现的医疗和重大疾病险种，但通常要求被保险人16周岁或18周岁以后才能投保。

住院医疗和津贴型保险，是一种消费型险种，一般是以一年为保障期限，既有主险，也有附加险，品种比较丰富。住院医疗一般以住院期间实际发生的费用为赔付依据；津贴型保险则以住院天数为依据，按合同约定给付住院津贴。但这类险种通常有一定的免赔额或免赔天数，投保时要了解清楚。另外，住院医疗和津贴型保险，一般需要每年核保，也有公司的产品每3-5年核保一次，连续投保3-5年后可以不用核保即可终身续保。

投保要素

打造最适合孩子的保障计划

目前，广州的各大保险公司都有许多专门针对少年儿童的产品，这些产品或组合各有特点，父母可以根据自身的经济能力和需要选择最适合自己孩子的险种。

平安人寿少儿保险专家提醒大家，为孩子买保险要特别注意下列事项：

家庭投保应以家长为主，孩子为辅

家长作为家庭的经济支柱，首先要充分保证他们的意外、医疗、重大疾病和寿险等保障。即使父母这个主要经济来源突然中断，孩子也可以通过保险得到经济支持而生存下去，并且继续接受良好教育。每年为孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。

越早投保越划算

大多数少儿保险产品在出生30天或90天以后就可以投保，也有个别产品对投保年龄有所限制。一般情况下，定期两全类寿险、终身寿险等险种，投保同样的保险金额，被保险人年龄越小，保费会越便宜。

另一些年金返还型寿险（可以理解为

养老保险，多家保险公司均有推出），早期投保时保险费可能会比较高一些，但后期的返还期数和金额也相应增加，所以其实也是很合算的。

【特别建议】：寿险专家说，为防止在保险期间家长因故无力继续缴纳保费，在购买主险的同时，最好购买豁免保费附加险，万一家长身故或高度残疾时，保险公司可豁免以后的各期保费，确保孩子的保险合同继续有效。

保费不宜太高，缴费期不宜太长

给孩子买保险应根据家庭经济状况量入为出，儿童的保费支出尽量不要超过家庭总收入的10%，同时要视家长的收入水平和收入来源而定。缴费期限越灵活越好，如年缴、三年缴等，以便根据家长收入情况调整保障计划。同时，缴费期最好集中在孩子未成年时，在他们长大成人后，可自己选择合适的险种来投保。

另外，寿险专家还提醒已经在学校给学生买了保险的家长，要先去了解一下这些保险的具体保障条款，然后看孩子缺少什么保障，再购买这些保险作补充，以免浪费金钱。

身故赔付限额：合计不能超过10万

按照保监会的规定，未成年人人身保险以死亡为给付条件的最高投保金额是有相应限制的。广东省大部分城市的限额是10万元，也有一些中小城市是不超过5万元。如果家长在两家或多家保险公司分散投保，总保额若超过10万元，出险后保险公司是有权拒赔的。但孩子的健康疾病险、医疗补偿险等不以死亡为给付条件的险种，可以投保超过这个限制。

读者反馈

13岁上下，尴尬的年龄

读者吴女士：（详见11月2日A18版“案例”）我认为专家为我们设计的“两全保险”在18岁前的保障不足，另外，现金返还方面，如果以首期保险费交纳后就开始计算返还时间，更容易接受；附加英才险感觉太贵，保障内容也比较单一。

我最感兴趣的是儿童重疾险这一块，但因为它是附加险种，而我又不想买主险，所以对我的实际意义也不大。不过，这提醒我关注现有保单对应的公司有无推出类似险种，如果有就会考虑给女儿补上这一块。

专家说法：

方案里的育英宝两全险主要是为教育金储备而设计的；附加英才险是大学阶段的教育金储备保险，属于专向性质的短期险种。主要是产品设计和市场方面的原因，目前市场上很少有重大疾病险为主约的保险产品。

读者陈女士：

看了保险专业人士的建议，我个人不一定会为13岁的小美购买这三项保险（重大疾病终身保险、附加少儿住院个人

医疗保险、个人住院医疗保险）。

原因在于，父母双方三代之中没有重大遗传疾病；而且孩子身体健康，重病的可能性不大。而且，根据陈女士的住院经验，即使生病，保险公司能予报销的医药费一定有规定，只能报销很普通的药费和治疗费。这种小概率事件父母可以应对，因此不准备购买这些保险。

专家说法：

大多数公司重疾险的疾病谱，基本都涵盖了比较常见的重大恶性疾病，不光是遗传病；孩子从13岁到成年，这一阶段的重疾保障更是不能缺少，当然成年后也可以自己来承担保费支出；至于医药费，家长也可以选择一些津贴型医疗险，按住院天数领取合同约定数额的住院津贴。

反馈之反馈：

陈女士咨询了做保险的邻居，大家均认为专家推荐的保险虽然好，但保费高了些。邻居认为，小美这个年龄，是投保最尴尬的年龄段，市面上没有特别合适的品种，因此建议等小美满18岁时再投保；或者，期间保险公司也会针对这些人群设计出新的更好的产品。

广州市场部分少儿保险产品列表

公司名称	险种名称	投保年龄	保障期限	保险利益
中国人寿	国寿英才少儿保险	60天至14周岁	至25周岁	①18岁领取基本保额的30%。②22岁领取基本保额的30%。③25岁领取基本保额的40%。④身故保险金：18岁前身故，身故金为1.5倍所交保费；18岁后身故，一次性给付未领取的生存保险金。⑤保费豁免责任。
中国人寿	子女教育保险（A）	0至14周岁	至21周岁	①15-17岁每年领取基本保额10%。②18-21岁每年领取基本保额的30%。③身故保险金：退还保单现金价值。④成长年金：投保人身故或身体高度残疾，被保人期满前每年可领取基本保额的5%。⑤保费豁免责任。
平安人寿	世纪星光少儿两全保险（分红型）	0至14周岁	至25周岁	①创业金：25岁期满时按保额领取。②身故保险金：生效日起一年内因疾病身故，赔付保额的10%，并无息返还保险费；因意外事故或一年后因疾病身故，按保额赔付。③保单红利。④可附加高中、大学教育金及附加开心果定期重疾险（少儿）。
友邦保险	育英宝两全保险（分红型）	0至16周岁	至55/60岁	①期满金：55岁/60岁时按基本保额领取。②生存给付：18岁起及其后每3年，领取基本保险金额5%，至合同终止或满期。③身故保险金：18岁前，等于现金价值和已缴保费两者的较大值；18周岁至25周岁，2倍基本保险金额；25周岁至满期日，3倍基本保险金额。④增值红利。
太平洋安泰	小太阳教育金两全保险(分红型)	30天至10周岁	至25周岁	①生存金：18-21岁每年领取基本保额的25%；25岁领取基本保额的50%。②身故、全残给付：18岁前身故或全残，按已缴保费的1.1倍给付；18岁后身故或全残，按保额两倍给付。③保单红利。
新华人寿	成长无忧少儿重大疾病保险	30天至16周岁	至25周岁	覆盖15种少儿易发重大疾病和手术；大病赔付；身故退费。
泰康人寿	智慧宝贝（分红型）	30天至12周岁	至终身	①创业金：25岁按保额全额领取。②教育金：可仅选择高中或大学教育金，也可全选，按规定比例领取。③身故保险金：按合同规定给付。④保单红利。
中英人寿	未来之星教育年金（分红型）	30天至12周岁	至25周岁	①教育金：18-21岁，每年领取基本保险额30%。②成长基金：25岁，领取基本保险额80%，合同终止。③身故保险金：按合同规定给付。④保单红利。
友邦保险	聚宝盆两全保险（分红型）	30天至60周岁	至80周岁	①生存金：每3年获得等值于基本保险金额8%②每5年保险金额将按基本保险金额的2.5%递增③增值红利④期满金：被保险人于80周岁仍生存，投保人可获得等值于满期时保险金额的满期金。

（Robby／编制）