存款保险确定“有限赔付”原则

　　本报记者耿彩琴金融机构如倒闭由市场补偿客户过渡期内个人存款100%赔付专家建议今后最高足额赔付额限定10万元

　　一份墨绿色封皮、沉甸甸的《中国金融稳定报告》昨天出炉。在这份25万字的报告中，央行作出了“中国金融总体稳定”的判断。但这份报告强调，金融稳定并不追求金融机构的“零倒闭”，而是建立一个能使经营不善的金融机构被淘汰出局的机制。如果银行因经营 不善倒闭，公众的存款谁来赔付？作为我国“金融安全网”重要组成部分的存款保险制度出台已经箭在弦上。央行行长助理刘士余昨天透露，我国存款保险制度的初稿已定，将提交国务院法制办。

　　存款类金融机构都交保费

　　“从央行的角度看，我们的心情十分迫切。”刘士余解释说，如果金融机构总体经营情况不好，不利于存款保险制度的出台，容易产生“羊群效应”，而金融运行平稳，银行资本充足率提高，金融机构经营稳健，公信力大幅度提升的情况下，则有利于这一制度的出台。

　　建立显性存款保险制度，以存款类金融机构所缴纳的保费来救助问题机构，将缓解政府的压力。这同时也意味着国家隐性补偿将取消，代之以市场化的补偿机制。以往一些存款类的机构被关闭或清算后，国家采取财政出资和直接用央行再贷款方式进行处置。

　　刘士余表示，存款保险制度建立后，所有存款类金融机构都要交保费，保费的多少根据其风险程度的高低设置。这意味着不同银行，将是不同的费率。

　　过渡期后不再100%赔付

　　存款保险制度对存款人赔付大的框架将是“有限赔付”，央行人士昨天透露。但这位人士同时也表示，对于居民个人的存款100%的赔付可能会设定一个过渡期。过渡期后，对于存款人的存款将从全额担保变为限额担保。

　　“这个过渡期可能是5年或者10年，不会太长”，中国

人民银行金融稳定局存款保险处有关人士此前曾对媒体透露。

　　记者了解到，目前在证券投资和保险方面，我国已经建立了投资者保护基金，这对存款保险制度有一定的借鉴意义。

　　去年10月公布的《个人债权及客户证券交易结算资金收购意见》中对一些债权规定了10万元的“门槛”：如果本金是10万元（含10万元）以下的全额收购，超过部分9折收购。

　　而《保险保障基金管理办法》中规定，非寿险保单救济绝对数限额是5万元，损失5万元（含5万元）以内是100%救济，超过5万元的部分，对个人是90%救济。

　　赔付限额要细细厘定

　　那么，在存款保险方面，是不是也要厘定一个类似的限额呢？刘士余昨天表示，如果限额太高，就会有道德风险，而太低，则对公众不利。

　　刘士余对记者介绍说，2005年4月，央行对中国存款类金融机构的存款账户结构进行了抽样调查，存款在10万元以下的账户占全部存款账户的98.3％。因此，有专家建议将最高足额赔付限额定为10万元。

　　央行昨天表示，存款保险制度的实施将是一个技术性很强的工作。我国可能成立一个专门的机构进行管理。起初曾经定名为中国存款保险公司，但因为这个名称的英文缩写被加拿大用了，将换其它名字，也考虑过中国存款保险管理委员会的名称。