“地下保单”可能成废纸

　　泉州“地下保单”系列报道二

　　投保人盲目图利推销员经常使诈

　　早报记者刘鹤翔

　　保险推销员人间蒸发

　　曾女士是泉州市区的食品批发商。3年前，香港的亲戚介绍了一个自称是香港保诚保险推销员的人来找她。这名推销员推出的寿险让曾女士眼前一亮：保单上承诺的保险收益率高达5％。这一收益水平在内地是无法想像的，因为内地保单承诺的收益率上限只有2.5％。

　　曾女士心动了，被说服了。接下来的3年，她每年交出了约1万元的保费。可当记者近日去了解时，曾女士已经不再交保费了，原因是，她已经联系不上那名推销员了。

　　当出现这种情况时，曾女士大为震惊，她的第一反应就是想通过香港的亲戚找到这名推销员。但亲戚告诉她，他已经很久没有这个人的消息了。曾女士不死心，继续联系这名推销员背后的公司，但公司方面声称，根本就没有这个人。

　　最后，曾女士觉得挽回损失的成本太高了，因为她必须跑一趟香港，去了之后，不一定能马上见到人，那个公司也未必会受理。作为生意人，曾女士觉得自己耗不起这个时间，所以也就只能不了了之了。

　　无独有偶，石狮有一名购买香港保诚寿险的陈姓农民也为一张无效保单痛心疾首。他在今年遇到了

车祸，要花大笔钱。可当家里人要联系那名香港方面的保险推销员时，那名推销员已经人间蒸发。

　　陈的家人也曾考虑去香港打官司。但陈家咨询当地律师并和香港方面的公司联系后，公司称这个人已经离开公司，他所做的单子在公司也没有档案，惟一的途径就是找到这名推销员打官司。这意味着，陈家一方面要到香港找人，另一方面还要收集可靠的证据，去香港的法院起诉。这两件事对陈家来说，都是没有把握的。眼下，陈家还没有作出最后决定。

　　地下保单骗局多

　　在调查中，记者发现上述情况在泉州已屡见不鲜。一位石狮保险界人士，曾在投保人处接触过香港来的保险推销员。他告诉记者，在交流中，他发现香港来的推销员对保单上的很多条款并不是很清楚，在给客户解释具体条款时，还要频频拿起电话，向香港方面询问。而当该推销员从公司的电脑档案中调出投保人资料时，情形更令人吃惊。因为，他在石狮拉到的5个客户中，竟有2个没有资料。这就意味着，这2个客户根本与他背后的公司无关。

　　有吃了亏的投保人告诉记者，“地下保单”的推销员除了将保单的收益吹得

天花乱坠外，还在人情上做足了文章。那些推销员往往是先邀请投保人去香港旅游一趟，声称公司负责投保人的往返、住宿等一应费用。很多投保人享受了这份客户“待遇”后，就对保单全无疑虑了，于是就签了单。

　　而事实上，这只是一个精心设计的套。因为保险推销员在签到这张单后，能拿到100％的首期佣金，完全可以负担这笔接待开支。

　　泉州市保险协会负责人陈天丛告诉记者，“地下保单”很多是骗局。推销员接的单，在香港当地的保险公司没有留底的情况经常出现，经常是推销员直接将保费据为己有。而“地下保单”的保险推销员流动性很大，对这些“朋友的朋友”，投保人一定要谨慎。

　　陈天丛说，在泉州，不少企业家均有境外护照，持有香港护照的人尤其不少。按照保险业的有关法规，这部分人是可以在香港当地买保险的。此外，对于没有护照的人，香港的保险推销员还可以打一个擦边球，即把投保人拉到香港去签单，投保人在香港落了地，有入境证明在，也有理由购买香港的保险。对于这两种情形，投保人一旦利益受损，诉诸法律如果处理到位还是能占到主动地位。

　　但更多的情况是，一些泉州人经不起外来的保险推销员一番天花乱坠的推销，一口气在泉州当地就跟对方签了单。当投保人发现自己利益受损时，去香港找到保单背后的保险公司，其结果却是，保险公司根本不予受理，理由就是在内地签的单，超出了公司的经营区域。

　　为何舍近求远

　　陈天丛说，之所以有那么多人上当，原因有两个：一是人情关系；二是利益诱惑。很多投保人并不了解内地和香港的保险环境的差异，同时对境外保单也没有进行认真研究，对面临的风险缺乏充分的估计，并对朋友关系过于信任，以致上当。

　　殊不知，推销员是朋友的朋友，一旦推销员消失不见，找朋友也没有办法。而面对推销员对保单收益的吹嘘，很多投保人也缺乏鉴别力，盲目的图利思想就成了买“地下保单”的最大动力。

　　客观地说，香港和内地在保险收益率上确实有很大差别。在内地，保险资金的投资渠道还比较有限，目前主要是购买

股票、国库券、政府债券、企业债券等，在投资上强调稳健，因而保险的收益率也相对较低。同时，人民银行也对保险业的收益率设有2.5％的上限。

　　相比之下，香港地区及国外的保险资金投资渠道更多，存在实现高收益的途径。一些大型的外资保险公司资金规模大，具备进行高风险投资的能力和机制。因此，“地下保单”上允诺的投资收益率往往高于内地保单。

　　另外，在寿险方面，对生命价值的认定，内地和香港也有不同的体现，同样是伤残，香港地区保单允诺的赔偿也可能高于内地保单。香港和内地较大利差的存在，使很多泉州人选择了香港保单，但眼前的事实

　　是，由于一些境外推销员的欺诈行为，使很多这样的保单成了一张废纸。