买重疾险不能“一根筋”

　　选对险种可能省下近半保费，专家提醒投保前多看多比

　　买重疾险不能“一根筋”

　　多数家庭购买保险的目的是为解决医疗与养老需求，而在医疗需求方面，重大疾病保险又排在第一位。市面上的产品林林总总，何从选择让人有点不知所措。保险代理人也许会 告诉你一些挑选标准，比如保障的疾病越多越好，能返还金额的产品比无返还的好，终身险比定期险好等等。保险专家提醒，这些说法可不是“真理”。

　　保障疾病数量越多越好？

　　李先生发现，深圳市场上各

重大疾病险保障疾病的数量多少不一，平安康盛保险包括了25种重大疾病，太平洋万全保险包含24种重大疾病，中国人寿康恒重大疾病保险涵盖了29种重大疾病，而其康宁终身保险则只包含10种重大疾病。人们通常会认为种类多的产品保障较全，殊不知，很多疾病的发病概率为零，为这些疾病投入大量的保费可不值。

　　中国人寿深圳分公司的保险专家告诉记者，目前来看，发病概率和赔付概率最高的是癌症和心血管疾病，保险公司90％以上的赔付都集中在心脏病、脑中风、癌症、瘫痪等10种左右的重大疾病上。而保障了20多种疾病的重疾险虽然保障更全面，但保费要比保障10余种疾病的险种贵了近50％。

　　以康恒终身和康宁终身两款产品进行比较：16周岁的男性投保“康宁终身保险”，每年保费为5300元，连缴20年，如果出现重大疾病，可以得到20万元的保险金，身故后可再得10万元保险金，保障范围为10种常见疾病；而如果他选择保障了29种疾病的“康恒重疾险”，还需要另外购买一份“祥瑞终身险”才能达到与前者相同的保额，每年共计要交7500元。两相比较，费用相差了2300元。

　　还本型强过消费型？

　　你知道吗？同样是重疾险，同一个客户，同样的保额，不同的产品在价格方面可能相差很多，其差异往往就在于有无返还金额。

　　以某保险公司产品为例，30周岁男性投保10万元重大疾病保险，若选择“守御神”重大疾病保险，缴费至59周岁，需年缴保费2840元；保障27种重大疾病到88周岁，并享有身故给付和满期给付。若选择另一款“护身符”综合保险，在30周岁时年缴保费仅需1000元出头，就可保障20种重大疾病，而且被投保人身故后，保险公司将给付15万身故金。两款重大疾病的保费相差如此之大，其原因是，“守御神”是可返还型的保险，所以保费比较高，而“护身符”所涵盖的重疾险是纯消费型保险。

　　这两款保险究竟选择谁呢？如果你手上资金宽裕，并有储蓄需求不妨选择还本型；若资金紧张，想以最低的保费得到最高的保障，则可投保保费低廉的纯保障型产品。

　　保障终身优于定期保障？

　　从保险期限上来分，重大疾病保险一般分为定期型和终身型两种。定期型产品期满以后，如果未发生过重大疾病，可领取保险金；而终身型产品则保障被保险人终身，去世后由其受益人领取保险金。

　　很多寿险代理人告诉客户，重大疾病保险能否保障终身非常关键，一定优于定期型产品。记者仔细比较了几款保险后发现，具体情况要具体分析。

　　从现金流情况来看，选择定期险，老人的“手头”会更灵活。业内人士表示，30周岁的李先生如果选择一款保障至65周岁的定期终身重大疾病保险，到65周岁期满就可领取10万元，可以活用为

养老金。如果购买的是一款终身重疾险，保额同样是10万元，如果到65周岁时急需用钱需要退保，可能只能得到7万多元。

　　作者:本报记者周茹 发表评论