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有这样一个小故事，情人节里，一个老太太挑着两箩筐苹果在大学校园外叫卖，可惜的是，整整一个下午，她的苹果只卖出了十几只。一名学生告诉老太太，今天是情人节，你不如找几张彩纸，拿几根彩线把苹果包装后再出售，就取名情人果吧。老太太照此法炮制了两筐情人果，继续在校园门口叫卖，出乎意料的是，仅仅2个小时内，所有的情人果都已销售一空。
与情人果故事具有异曲同工之妙的是，前不久，笔者看到一篇《民生银行钱生钱B理财账户介绍》的文章，读后仔细一琢磨，发现这不就是个人通知存款嘛--民生银行通过新功能的叠加以及外币的加盟，一个全新的理财账户业务诞生了。据统计，此业务推出后普遍受到欢迎。交行推出的7天的理财产品双利存款账户，由于7天理财享受年利率1.62％的诱惑，受到大额资金的追捧，推出一周，已有100多位客户的几千万元资金加入。
悬殊差距是如何形成的？同样的一项业务，一个是未经包装、纯天然的苹果，一个是精心包装下的情人果，消费者的接受程度可就大大不一样了。就算花了大价钱，购买者心里也舒坦，用一句时髦的话来形容，花钱买的是创意。看来，在银行业产品日趋同质化的今天，金融产品不会变脸是卖不出好价钱了。
近来，市场上先后出现了交通银行的双利理财账户、民生银行的钱生钱理财B账户、中国银行的变利多等短期理财产品、人民币理财短期甚至超短期产品频频现身，一改以往储蓄品种单调的局面。实际上，这些产品基本上都是基于银行原有的七天存款通知演变而来的。
个人通知存款业务作为储蓄存款中的一个老品种，具备存活钱、享高利的优势，为短期资金活用提供了较好的渠道。所谓个人通知存款业务是指存款人在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知金融机构，约定支取日期和金额方能支取的存款。按存款人提前通知约定的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。活期存款利率为0.72%，而1天通知存款利率为1.08%，7天通知存款利率为1.62%。整存整取三个月定期存款利息也只不过1.71%。
据中国银行的一位人士介绍，七天存款通知按照1.62%的利率结息，这比普通流动账户0.72%的活期利率高出2.25倍，而且是复利计息，提前7天就可取款，流动性很强。而在银行推出七天存款通知以来，使用的人不是太多，主要是因为七天存款通知的门槛是5万元，这项服务原来主要是针对企业或是大客户的。聪明的银行通过包装七天存款通知来实现超短期的循环理财，推出一个七天理财计划，通过自动循环随用随取，既解决了客户没时间来银行办理业务的矛盾，又增加了业务收入。七天理财计划的最大特点是可以自动循环理财，并且随用随取、以复利计算利息。这种理财产品不仅具备活期存款的流动性，还能得到相当于活期存款利率2.25倍的理财收益。大大实现了资金流动性与收益性的结合，比较适合那些账上有钱但又不敢存定期的客户。
民生银行更是通过钱生钱A产品和钱生钱B产品的联动营销，吸引了一大批客户的活期存款。钱生钱A产品是银行按客户的设定比例把卡内的活期资金变成对应的定期存款，此款产品很好地解决了民生客户工资卡内沉淀资金的去向，通过设定比例的转化，让客户享受到高利率。而对于一部分客户，比如炒股的股民、外汇买卖的投资者或做生意的个体工商经营者，其资金进出比较频繁，支出的额度比较大，资金的期限要求往往短于三个月，A产品已很难满足他们的需要。在这种情况下，民生又推出了钱生钱B产品，在通知存款的基础上，开发了自动通知、自动转账、T+0资金使用、账户关联等多种功能。
由此看来，光靠苦干是不行了，要学会巧干，增加点创意，才是今后金融产品营销推广的法宝。
作者：顾海萍
（来源：上海证券报）
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