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Ｎ本报记者 欧阳进权
本报讯在农行、太平洋财险和太平财险合作推出按年缴费房贷险前，占据我省过半房贷险业务的福建人保悄然在全省上线2005版房贷险条款。新保险条款相比旧的条款在费率计算方面改按实际投保的时间对应短期费率系数计算保费。
人保的有关人士表示，新房贷险重点修改了退保条款，不同的保险周期按实际承保时间对应系数计算，每一年都有一个对应的“系数”。而系数设定的依据是货币时间价值，毕竟投保人的房贷余额也是逐年下降的。新条款通过“系数”来调整相应年限的费率，因此，投保人在交保费时虽然还是一次性缴纳，但算下来，整体缴纳的保费都会有一定下降。
据介绍，对于20万元等额本金还款方式的住房贷款，如果保险费率为0.45‰，20年期保险系数为15.98，则需缴保费1438.2元，而原有投保方式需要缴纳200000×0.45‰×20=1800元，新条款比旧条款少交361.8元。
哪种方式更划算？
新房贷险条款与按年缴费相比，哪种方式更划算？据保险专业人士分析，办理按年缴费房贷险后，借款人第一年只需支付120元保险费（按0.6‰计算），此后每年均比前一年少交6元（833×12×0.6‰，其中833元为月供本金部分），整个贷款期间只需缴纳200000×0.6‰×20-6×（1+2+…+19）=1260元，比新房贷险的1438.2元低。
当然，由于太平保险和太平洋财险的按年缴费房贷险费率尚未最终确定，孰高孰低仍存变数，不过由于按年缴费房贷险整体减少了保费支出，费率会比当前房贷险普遍执行的0.45‰高，但只要费率低于0.6849‰，按年缴费房贷险实际缴纳金额就会更少一些。
新房贷险提前退保仍可受益
另据了解，按年缴费房贷险则不存在退保的问题。而新版房贷险条款没有改变一次缴费模式，因此市民提前还贷后，保险公司无法收回之前支付给银行的手续费及回扣，房贷险风险仍在。当然，由于保费计算模式的改进，投保人在提前还贷时依然可以受益。启用新保险条款后，保险公司按实际承保时间及其对应短期费率系数计算应收保费，剩余的退还给投保人，所以不存在手续费问题。此前，在闽多家保险公司对退保部分按5%～15%收取退保违约金。
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