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单桂遐 吴兰友
近两年，粮棉购销体制市场化改革步伐加快，主销区首先放开了粮食购销市场，产销平衡区大部分省份粮食市场也已放开，主产区粮食市场的放开已是可以预见的事情。全面放开粮食购销市场，意味着多渠道购销粮食局面的形成，因此，以服务粮棉收购为主的中国农业发展银行，也将走向一个新的发展时期。
农业发展银行的职能如何调整，据悉国家有关部门正在研究，不久将出台改革方案。另据来自权威部门的消息，农发行在新时期的总体定位和支持重点，将在国家支农体系和农村金融体系的框架内统筹考虑，依据粮棉购销体制改革的进程，对不同区域政策性业务需求实施分类指导，并加大政策性信贷支农力度。
职能定位仍存缺陷
笔者认为，农业发展银行的职能仅定位在政策性支农业这一点上，既不利于农业发展银行的发展，也远不能满足了社会对政策性金融的需要。目前，我国有国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行三大政策性银行。其中，国家开发银行的主要职能是，支持基础设施、基础产业和支柱产业项目建设，支持国家区域发展政策，和承担国际金融组织转贷款业务。中国进出口银行主要职能是，按照国家产业政策、外经贸政策和金融政策，为扩大我国机电产品和高新技术产品出口、推动有比较优势的企业“走出去”、促进对外经济技术合作与交流，提供政策性金融支持。由此可以看出，我国的政策性金融体系还不完善，社会上还有一个人数庞大的群体亟需政策性金融扶持，譬如，贫困大学生、下岗职工等弱势群体。
为支贫困大学生，国家推出了国家助学贷款业务，由指定的商业银行发放，对象是在校的全日制高校中经济确实困难的本、专科生、研究生，这种贷款尽管具备政策性贷款条件，但其发放是国家给予财政贴息等政策优惠后的商业操作。由于助学贷款的风险最终要落到发放贷款的商业银行，加上助学贷款存在额定小、成本高、借款者流动性强、还款能力弱等特点，商业银行发放此类贷款缺乏积极性。据反映，山东省全省确定的42所高校中到目前仍有10所高校未能申请到国家助学贷款，已提出贷款申请的5．6名学生中有近三分之二没有获得国家助学贷款。事实上，助学贷款有巨大的市场需求，我国高校贫困学生人群（有学费、衣食之忧的大学生）大约200万人，其中特困生就大约有60－90万人。即便按人均贷款3万元计算，全国助学贷款需求也约有600亿元。随着高校招生规模的扩大和上学费用的提高，近几年这一需求可能会突破1000亿元。下岗职工贷款问题也是如此。去年，中国人民银行出台了商业银行发放的支持下岗再就业的小额贷款业务管理办法，但下岗职工贷款难问题依然没有解决。
生存发展环境仍需改善
没有市场就没有农发行生存发展的空间。伴随市场经济发展的主旋律，农发行人要以新的形象呈现在世人面前，如何营造农发行生存发展的“新环境”，是摆在农发行每个员工面前的新课题，过去我们曾粗粮细粮，囫囵吞枣一起吃，酿成了“消化不良症”，而如今农村主要市场又被信用社、农行所蚕食，城市又有老牌的工、建两行及新兴的中行等金融机构相抗衡，农发行现处在经营夹缝地带，只有背水一战了，如何尽快走出经营夹缝，寻找一块长期站稳脚跟且具有伸缩性的根据地，用领先区域同业新的品牌服务去开辟农发行一片新天地，这也是要求在客观上做到三个抢先：一是抢先占领科技化服务高地。因为科技就是生产力，当今社会谁先掌握了领先的科学技术，谁就能依靠科技化的服务品牌来赢得更多的客户。二是抢占粮食消费市场最大份额。中国有最大的粮食消费市场和廉价的劳动力市场，国外经济发达的国家早已青睐中国这块沃土，因此作为农发行就应该实行全面的市场营销体系，抢先占领粮食消费市场。就当前而言，首先要积极调整优化现有的信贷结构，提高粮食消费贷款占比，从而形成新的信贷结构占比，即黄金客户群体；三是抢先占领区域经济发展较好的地区，突破区域经济限制的瓶颈，将农发行的服务率先渗透进去，形成具有“一条龙”特色服务品牌。从而形成农发行服务社会的特殊氛围，进而全面打开农发行服务社会的新局面。
机制改革期待突破
从金融发展的格局态势看，可谓诸家金融机构同登中国金融大舞台，但其竞争焦点必将是人才竞争，是以服务为外在形式的人才综合素质的较量。如何垄断现有的高科技人才，如何将现有的大多数人才，在短期内（3－5年）培养成适合新世纪发展要求的新型人才是农发行今后发展不可忽视的问题。这要求我们要做到三个改变，一是改变现今人才结构占比极不合理的现象，就农发行而言现今高科技型人才，即有开发新程序能力的人才只占0．1％左右，有的地区甚至低于这个比例，且没有形成专门从事软程序开发的集体；适应型人才（准确、及时掌握并能灵活应用的具有维护能力的专业技术人才）只占5％左右；普通型人才占90％以上，这部分人才这没有完全从原始技术中脱胎出来，对农发行业务只能是现学现用，没有维护开发能力。二是改变新老人才衔接不上、断条的现象。现今农发行人员不增不减，新人才从社会上吸纳不进来，一些在农发行从事多年工作的，接受新事物能力差，但又曾给农发行立过汗马功劳，不情愿两手空空而去，出现一部分人撞钟不念经，坐等上级行给点补偿政策，从而表现在工作上积极性不高，自身价值体现不出来。三是改变管理层现代管理型人才匮乏现状。就现今而言，农发行有少部分领导阶层管理模式仍跳不出老俗套。没有一套完整、合理的管理体系。四是由于没有引入有效的市场竞争和激励机制，农发行基层员工缺乏外在环境迫使和内在利益诱导，往往忽视知识的积累和工作方式的创新，很难适应职能重新定位后的农发行业务全面、协调、发展的需要。因此鉴于上述情况，一是不惜重金从社会上聘请一些高科技专业技术人才；二是补充新鲜血液，吐故纳新，对在农发行从事多年工作的又不适应现今形势发展需要的人，给与一些优惠政策使其让贤，从社会上每年按一定比例招聘一些专业大学生充实到员工队伍来；三是对现有的年轻员工进行专业培训，使其尽快适应新形势发展需要。
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