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每月缴纳一笔保险金，一对相爱的夫妻结婚20年后不离婚就可获得一笔不小的奖励；如果在20年内离婚，那么这笔保险金就等于送给了保险公司，夫妻双方拿不到一分钱。这种婚姻保险在中国的市场有多大？
1 婚姻险反而成了束缚
随着市场经济的繁荣与西方文化价值观的冲击，在这个多元化的社会，我们的爱情和婚姻已经被各种契约、协议、合同悄悄地“入侵”。
1996年，一份在南京出炉的“婚姻保险合同”一经推出，便引来了无数的好奇、赞许或者指责。这款名为“百年好合”的婚姻保险出自太平洋保险公司南京分公司，该险种规定：只要夫妻双方不离婚，从结婚的第19个年头起，就能享受到保险公司给付的“恩爱保险金”。推出伊始，不少“新新人类”将其视为“时尚”，不遗余力地身体力行。
1996年，孙先生和余女士注册结婚时，被太平洋保险推出的这个险种吸引：只要各自花上100元，就能给婚姻上道“保险”。自买保险之日起，只要两人一直不离婚，从第20年开始就可以“坐地收银”，以后每过10年都可以收到保险公司一笔赔付，赔付额更随着两人的“忠诚度”直线上升。为了见证双方的感情，孙先生毫不犹豫地购买了这份保险，并认为这是个只赚不赔的“买卖”。
没想到，他们的婚姻只维持了两年。1998年，宣告感情破裂的他们双双到保险公司为婚姻险退保，但保险公司的答复却是：该险种3年内不得退保。为了拿到保险金，他们将这段婚姻继续维持了一年，终于在2000年完成了退保。对于他们而言，当年象征山盟海誓的婚姻险，此时却成了双方解除婚姻的一道束缚。
“百年好合”婚姻险条款第一条写明：“为增进夫妻感情，促进夫妻和睦恩爱，白头偕老，使其年老时获得更多的经济保障，特举办本保险”。婚姻险此时俨然成了一场尴尬的爱情秀。
这款爱情保险，除了可获得2000元意外伤害保险金外，最主要的内容是“夫妻共同生活满20、30、40、50年时可领取夫妻恩爱保险金”，比如，当初缴纳保费为100元，20年期满时可领到500元，30年时为1088元，40年时达到2800元，到第50年金婚时就飙升到6800元，并加送金婚纪念金戒指一对。但如果夫妻俩坚持到了第19年仍然以分手收场，“恩爱金”依然分文不获。
2 “签约爱情”能走多远
对于婚姻险，人们不禁发出了这样的疑问和慨叹：商品经济时代的爱情真到了非“白纸黑字”来维系不可的地步吗？“婚姻保险”究竟能走多远？
据记者了解，婚姻险刚推出时确实热销过。许多人争相购买，有的是为了证明夫妻双方至死不渝的爱情，还有人特意买来当作新婚贺礼馈赠亲友。
但曾经风光一时的婚姻保险最后却成了一场尴尬的“爱情秀”。“婚姻保险”这一种新的爱情婚姻形式，在现代的中国，还无法得到更多民众的赞同。
经过两年的实践，不少夫妇办理了离婚，退保的人数明显增加，最后竟有八九成人退了保。据了解，热情退却之后，竟没有人再来“问津”这一险种，这使得保险公司认为“风光一时”的“爱情保险”已无任何意义，于是，“百年好合”1998年就被取消，悄悄退出了市场。
南京太平洋保险公司的解释是：正常的业务调整。据悉，除了离婚率越来越高，容易引发退保外，该险种设计时利率过高，容易导致保险公司亏损也是一个主要原因。
无独有偶，广州某保险公司在1998年也推出了一种“爱情保险”。该保险约定：新婚夫妇一次投保380元，在结婚40周年可领取7125元的“银婚喜庆金”，在结婚50周年可领取47500元“金婚喜庆金”。然而，该险种在广州一年的投保人数仅20余人，保险业务量不足万元。因此，该公司只好考虑取消“爱情保险”业务。
上海一家保险公司的市场部主管说，“中国社会的信用体制不完善，而离婚率又那么高，假如真得要给爱情保险，特别是保不离婚，保险公司就会赔个底朝天。”
在记者采访中，有些人认为，爱情保险理论是不可行的，因为保险只能提供“经济”补偿，而无法保障感情。爱情死了，婚姻是没有意义的。但实践中若两个人考虑到离异可能失去大额保险金，就可能会在一起耗得时间长些。
一位作家就此感慨道，情感是一种心理活动，一个男人或女人是否继续爱一个人与是否爱另一个人，是不受合同约束的。如果在保险期内另有所爱却不能爱，或已不再爱这个人却不能离开，这不同样是一种非人道的禁锢吗？不同样是不符合这个时代人本、自由的节拍吗？这样一来，保险的意义便值得怀疑了。感情都不在了，一纸保险合同又能约束什么呢？
3 “婚姻险”变脸“爱情险”
“婚姻险”退市后，“爱情险”又悄然上市。两者之间有无关联？
据记者了解，这款由太平人寿南京分公司推出的保险套餐“情系今生”，打出的是“给爱情一个保险”的旗号，其实只是为夫妻捆绑的一个全面保险计划，并不能真正保住爱情。
有关人士介绍说，这款“情系今生”计划为“爱情保险”，可以从三个方面来理解：互相为对方投入保险，“让爱永恒”———恩爱夫妻两人可以分别享受20万元保障，确保未来30年同甘共苦；“豁免保费，为保单上保险”———万一夫妻一方出现不测，另外一方也不用为自己未来的保险费担心，而保险利益不受任何影响；“享受丰厚晚年”———养老金加万元和累计红利，可以轻松安排晚年养老生活。
而平安人寿的“世纪同祥”，也是以“爱情保险”的名义问世的。据了解，“世纪同祥”不仅能保障夫妻两人，而且只出一份保单，是名副其实的“连生保险”。在保险期间，如果一方发生事故，就能按照保额赔付；而如果夫妻中有一人遭遇意外，丧失缴费能力，可享受保单减额缴清的优待。
“爱情保险”体现了对夫妻“主合不主分”的人情味：在相同的保险保障下，同样保额下，夫妻合保的保费比单独投保要便宜。如果投保人为31岁男性、27岁女性，20年缴费，保额10万元，年缴保费一共4260元。
当婚姻遭遇“不测”时，这份“爱情保单”是否继续有效呢？专家表示，事实上，太平人寿“情系今生”包装下的实质是一种养老与保障兼顾的终身保险；而平安“世纪同祥”更像是夫妻联合投保的终身保险。这两款“爱情保险”披上了“爱情”的外衣，“爱情保险”实质上仍是一种终身保险，更多的是让投保人获取分红和配偶人身安全保障，并不能真正为婚姻保险。
据了解，虽然和一般保险计划的内容相比，这两款产品并没有什么特殊之处，但是就凭着“爱情保险”的名头，短短时间内受到了不少夫妇的青睐。
《国际金融报》 (2005年07月15日 第二十版)
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