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对婚姻保险市场的失败，人们提出了不同的见解。人们多从文化传统、风俗习惯等多个方面，解释这些金融“创新产品”的失败。除了这些，它是否违背了基本的经济学原理呢？
一般来说，保险公司推出一项新的保险业务，其目的无非两个方面：一是扩大保险公司的利润增长点，扩大业务范围；另外，就是尽可能在细分的市场中建立自身的比较优势，进一步提高公司的核心竞争力。说到底，保险公司进行产品创新的目的就是盈利。
而“婚姻保险”、“爱情保险”等产品要获得盈利，就要降低赔付率，也就是说寄望于人们的婚姻不稳定、爱情迅速破裂。只有这样，保险公司才不必等到客户“金婚”或“银婚”时，就能收回成本。
这显然是与该类产品创新的初衷相违背的。“金婚银婚保险”合同条款明确表明，此保险的目的“为增进夫妻感情，促进夫妻和睦恩爱，白头偕老”。如果真是这样，保险公司就是慈善机构了。
此外，专家认为，保险产品本质上是概率测算在金融领域应用的结果，通过概率统计分析分散风险，并通过收支均衡的测算获取利润。可是人的情感是因人、因地、因时而异的，不同人的情感、同一人不同时期的情感都不是简单重复的事件，也不可能都进行精确的概率统计。
诚然，此类新险种的确存在较大的市场风险，为了减少此类特殊保险的不稳定性，专家建议，可以实行再保险的制度。具体说来就是，把一个承保风险大的保险项目由几个保险公司联合承保，共同承担风险。
《国际金融报》 (2005年07月15日 第二十版)
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