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据新华社长沙7月10日专电（记者易红）垒大户，指的是信贷资金向大城市、大企业、大项目和某些行业过度集中的一种现象。最近的相关调查显示，在国家实施宏观调控、银根相对紧缩的背景下，大户仍是银行竞相追逐的对象，银行间同质竞争加剧，利率打折成为主要竞争手段，信贷风险集聚。
这究竟是商业银行市场竞争的必然，还是信贷市场供求关系的扭曲？
大户风光无限 银行相煎何急
垒大户，在银行界早已不是一个新鲜话题；但大户到底有多“大”，鲜见披露。人民银行长沙中心支行以湖南省前100家贷款余额大户和1999年以来68家不良贷款大户为对象，完成的一项专题调查，给出了一个参考答案。
调查显示，2004年末，全省前100家企业贷款余额，占全省贷款的近1／3，其中前10户贷款大户的贷款余额占全省贷款的近1／6。四类企业，即上市公司及其关联企业，电力、电信等垄断行业企业，汽车、钢铁等热点行业以及公路、城建等有政府信用背景的企业备受各家银行青睐。仅统计贷款余额过亿元的企业，2004年末，这四类企业贷款余额就占该省贷款余额1／3强。
在资金仍是最稀缺资源之一的今天，大户掌握的资金足以令中小企业羡慕不已。以贷款余额过亿元企业的户均贷款看，上市公司及其关联集团户均17．3亿元，成为当然的“大哥大”；电力、电信、卷烟、石化等垄断行业企业紧随其后，户均10．5亿元；公路、城建等有政府信用背景的企业以及汽车、钢铁、房地产和水泥等热点行业次之，分别为7．6亿元和5．6亿元。即便是全省累放贷款过亿元的企业，其户均贷款也达3．9亿元。
值得注意的是，与2001年相比，前10户贷款大户的贷款余额、过亿元企业累放贷款占比及户均贷款数均有上升，呈现出贷款集中度越来越高的态势。
大户的风光源于银行的吹捧。人民银行在湖南省进行的专题调查中发现，为了本行能挤进某个大项目或大企业，商业银行与大型企业根本没有谈判条件和资源，抵押担保要求被迫降得很低，部分大企业信用贷款占其全部贷款的40％以上。
对湖南大户的调查显示，34％的贷款利率下浮，一般下浮5％至10％，加权平均年利率低于当前一年期贷款基准利率0．32个百分点。
一些企业的某些业务向银行招标，除了要求放宽信贷条件、下调利率外，还要代为装修电脑房甚至无条件安排子女就业！为了挽留所谓优质客户，个别银行甚至婉拒企业偿还到期贷款！
经营剑走偏锋 风险加速集聚
大户之于银行的吸引力，不言而喻。但对于相当一部分银行来说，高成本抢占的信贷制高点，并没有带来预期的高收益。调查显示，贷款越集中的大户，利率越低，一些大型企业长期贷款利率甚至低于某些中小企业的短期贷款利率，收益低于中小企业贷款。由于利率打折，资金成本高的银行已基本无赢利可言。
风险不仅如此。由于信息相对封闭，各商业银行实际是通过降低抵押要求和利率、放松贷前审查、减少事前筛选成本来抵御其他银行的竞争，获取大型企业信贷市场份额，这使银行面临着管理风险、道德风险、政策性风险和系统性风险等一系列风险。
据了解，各银行对大企业的贷款放松贷前调查几乎是普遍现象，为争夺大客户，有的银行明知企业贷款手续有问题也视而不见，对大客户的贷后跟踪管理就更是流于形式。被调查企业中，个别企业已经严重资不抵债，而情况不明的银行仍在提供贷款；有的股东动用各种手段更改信贷资金用途，致使大量资金账外循环。
有关人士认为，信贷集中并没有错，错在“集中过度”。“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”，这是稍具经济学常识的人都明白的分散风险的原则，作为专事经营风险的银行业，不可谓不明。对此，监管部门也数次出台政策提示，然而效果并不理想。
“要看到，大企业同样有风险，中小企业不是素质都低”，人民银行长沙中心支行行长缪曼聪认为，各家银行首要的是突破认识上的误区，更新信贷营销定位。
其次各商业银行应根据自身的风险承受能力、资金实力、发展方向和经营特点等准确定位，实行错位经营，避免信贷投放的盲目性和非理性。
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