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长期以来，房贷险因为种种不足而为人诟病，房贷险条款也在去年被消协斥为“霸王条款”，而今保险公司正着手与银行合作，谋求摆脱尴尬处境。
日前，中国农业银行与中国太平洋财险公司、太平保险公司在京联合宣布，从7月18日起，凡到农行北京、上海等24个省（市）分行办理个人住房贷款业务，并向这两家保险公司购买房贷保险的，保险费由一次性缴纳（趸缴）改为按年缴纳（年缴）。如此大规模推广房
贷险按年缴费还是第一次。
目前市场的房贷险为人所诟病的最大问题就是，房贷险保费必须在购房时一次性缴纳；但是随着消费者逐月还贷，贷款额是递减的，保费额也应该递减，到最后一年保费应该为零，而目前的房贷险保费计算却是“一刀切”。有专家就指出，房贷险一次性多收了至少一倍以上的保费。
房贷险一次性收取全部保费，保险公司则一次性向银行支付全部手续费。保险公司为争得业务，除支付手续费外，往往要支付给银行高额“回扣”，也就是返还银行部分保费，两部分加起来往往高达保费的20%，有的甚至达到40%。
高回扣给保险公司埋下了隐患。今年3月，央行提高房贷利率，不少购房者提前还贷，由此导致的退保率增加，也促使保险公司革新房贷险。央行提高房贷利率之后，提前还贷的业主激增，四五月份，北京、上海等地区房贷险的退保率一度达30％甚至更高。保险公司在退保时将按照未到期责任年限的保费退还给客户，但之前支付给银行的手续费和回扣却无法追回。虽然退保时保险公司要收取5%至25%不等的手续费，但在房贷险上保险公司仍处在亏损边缘。保户对收取高额手续费怨声沸腾也让保险公司头痛不已。
按年缴纳方式原先在个别城市进行过试点，此次银保携手在全国大多数地方推广，尚属首次。采用年缴方式以后，借款人于每个还款年度第一个月偿还贷款本息的同时缴纳当年保险费，由贷款银行统一扣收。
据介绍，缴费方式改变后降低了借款人的资金压力。以一笔30年期、50万元的贷款为例，若采用趸缴方式，按照北京市场目前的保险费率，借款人需一次性缴纳保险费几千元，而如果采用年缴方式，借款人第一年只需支付300元保险费。
在年缴方案下，保险金额对应于贷款余额，由于贷款余额最多不超过房屋总价的80%，随着贷款按月偿还，保险金额逐年降低，保险费也逐年下降，减少了借款人的保险费支出。
此外，年缴还免除了各种复杂的退保手续。趸缴方式下，借款人若部分提前还款，保险公司不退还保险费；若提前还清全部贷款，保险公司可以退还以后年度的保险费，但退保手续比较复杂而且要扣除部分手续费用。改用年缴方式后，若借款人提前偿还全部或部分贷款，由于以后年度保险费尚未缴纳，无需履行退保手续，尤其适用于经常提前还贷的借款人。而且，年缴方式计算公式不如趸缴方式复杂，借款人可以自行计算，便于核实保费。
作者：文 赵江山
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