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随着今年央行房贷的加息、房贷提前还款的到来，房贷险的退保潮也接踵而至。自3月以来，房贷险退保高达30%至40%，房贷险如何继续生存已不仅仅是摆在保险公司面前的难题，更成为横亘在保险公司与银行之间的栅栏。尽管保险公司一直试图与银行联手，谋求摆脱尴尬处境的良方，但显然收效甚微。
日前，房贷险分期缴纳产品终于在千呼万唤中与消费者见面。
6月30日，中国农业银行与中国太平洋财产保险股份有限公司、太平保险有限公司在北京签订合作协议，从7月18日起，凡到中国农业银行北京、上海等24个省市分支机构办理个人住房贷款业务，并向中国太平洋财产保险股份有限公司购买房贷保险的，保险费由一次性缴纳（趸缴）改为按年缴纳（年缴）。
农行自愿牺牲
中国农民银行保险代理财险处处长高治天在接受记者采访时说：“这次的合作确实在社会上引起不小轰动，农行这么做也是为了适应市场的需要。”
与此同时，高治天表示，对于保险公司，面临的是退保的风险压力，对于客户，面临的是一次缴纳的资金压力和风险概率低还得被强制购买的事实。而在整个房贷险的经营中，受损害比较小、利益相对比较高的确实是银行。
在这一情况下，银行如果无法改进这一模式，自然要起冲突。近几年，即使各大保险公司正在积极尝试推进这项公式，但因为需要银行这一平台的支持，对于分期缴纳房贷险，银行方面认为代理总量会降低，手续费也不能一次性收取，银行和保险公司始终没有建立在对等的基础上，所以推行困难重重。
而一旦银行答应了实行分期缴纳，势必会让银行的利益遭受损失。高治天说：“这对我们来讲，短期利益上会受很大损失。作为银行的保险代理人，保费收入将会受到很大冲击，分成年缴后，对于我个人的业绩和收入都会受到影响。然而，还是要面向市场去作出决策。”
高治天透露，对于大家关心的费率和手续费方面，这次合作中虽然采用了一个基准，但允许合作的保险公司分公司可以与当地的分行进行协商，按照当地的市场行情协商制定标准。以一笔30年期、50万元的贷款为例，若采用趸缴方式，按照北京市场目前的保险费率，借款人需一次性缴纳保险费几千元，而如果采用年缴方式，借款人第一年只需支付300元保险费。各个地区的房产市场不同，保险公司与分行进行分类指导。
但保险公司有关方面人士表示，银行其实仍是最大的受益者。中国农业银行总行房地产信贷部总经理张健透露，截至目前，农行房贷余额2455亿元，受房贷新政影响，今年房贷进度放慢，到5月底，个人贷款余额比年初增加110亿元，同比少增100亿元。据他了解，到5月底，工农中建四大行同比少增房贷500亿元。
银行的贷款原来是卖方市场，现在变成了买方市场。通常，银行会尽一切可能降低各种成本，真正的利益对他们来说不是收取手续费，手续费和保费都是一个相对小的数字，其实后面是一个庞大的贷款规模。国内的住房贷款是一个最优质的贷款项目。
记者从建行、工行等银行了解到，目前北京的银行都对此持观望的态度，大部分的银行还是采取定点一次性缴纳房贷险的措施。
保险公司不惜增加成本
太平洋财产保险股份有限公司销售管理部副总经理徐泓表示，保险公司没有把趸缴取消，只是增加了期缴的形式，以年缴的方式来运作，对于保险公司自然会增加一些单据和工作量上的成本。徐泓介绍，之前在上海、深圳进行地方性年缴房贷险试办时确实遇到了一定困难，一是技术上，例如银行担心客户不能按期续保，客户则担心划款、续保是否便捷等，因此，对客户多年的后续管理，银行和保险公司之间必须建立一个电子化程度高、操作流畅的平台系统来运作。二是利益上，银行基层机构担心年缴业务势必减少其代理保费的规模，从而减少其手续费收入，消费者则担心逐年缴费可能增加操作的时间成本等。
“相对于成本而言，提供比较多样和合理的选择还是有必要的，分期缴纳使得保险公司的房贷险业务和银行的代理收入都更为稳定和真实。”徐泓表示。
徐泓表示，目前只是与中国农业银行总行达成了有关房贷险的合作协议，暂未考虑与其他银行进行全行范围的专项合作，但也不排除今后各方面条件成熟的情况下，与其他银行合作的可能。
另一方面，其他保险公司如果认为这一模式适用，也可能在条款保护期终止后，进行采纳和借鉴。毕竟，这种有利于消费者的银保合作方式创造了一个多赢的局面。
太平保险有限公司办公室副总经理徐晓认为，保障全面的年缴型房贷险产品将逐渐成为市场的主流，更多的银行也会有所考虑并有所动作。
年缴型房贷险按年收费减轻购房者置业压力，公司产品还使借款人和银行的利益受到更全面的保障，对于保险公司本身也彻底解决了因过高的手续费加上越来越高的退保率导致亏损的局面。
而此次推出在房贷险与以往的不同点是，变为以人身险作为房贷险的主险。
以往的产品都是以抵押房屋作为保障对象，太平保险以借款人的人身作为保障对象，不仅一次性替借款人还清贷款，房子还将归借款人所有。
当借款人因意外伤害导致还款能力丧失或下降时，由保险公司进行赔付，用于偿还借款人所欠银行贷款本息，改变了过去借款人发生意外伤害后仍需由其本人或其财产共有人继续供款的困境。
分公司难定新规则
规则是总公司定立的，真正落实到操作层面上的是分公司的职责。记者从太平洋财产保险北京分公司方面了解到，至今北京分公司对此还有些迷茫，有关人士告诉记者，北京分公司还在与总公司进行操作上的一些探讨。
知情人士透露，部分保险公司的现实情况在于，房贷险业务存量比较大，实行年缴型方式将直接影响到公司的业务规模，如果同时出现较多提前退保，其业务现金流可能出现问题。据了解，目前房贷险在太平洋财险的经营比例中占到了5%至10%。
有关专家对此认为，这正是国内保险公司经营思想需要转变的过程，是追求简单的业务规模，还是追求经营效益和业务的内在价值。一定的时间内，在不影响整体经营的程度内，即使短期内出现保费规模缺口，房贷险业务还是应主动调整，还其真实。
事实上，如果公司合规经营，缴费方式的调整对公司的真正价值来讲并没有太大影响，因为提前收取的那一部分保费，也应按规定提取未到期责任准备或长期责任准备，并不应该用这部分未赚保费去实现公司的当前利润。
受政策影响，目前房屋销售处在一个低谷，银行与保险业可趁此机会好好研究相关方面的合作。
但不管业界怎么评价这一举动，对于消费者，房贷险保费一次性缴纳多收了很多保费，而年缴型房贷险的保费逐年下降，不仅保费总额下降，借款人的经济压力得以减轻，而且提前还贷无需履行退保手续。这是有利于消费者的。
《国际金融报》 (2005年07月08日 第十七版)
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