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对话


http://finance.sina.com.cn 2005年07月08日 07:23 人民网-国际金融报

  刘先生致电咨询本报,希望理财师根据他的家庭情况,为他设计保险理财规划。为此,记者采访了沪上几家保险公司理财师,总结了他们的观点,以帮助刘先生正确购买适合自己的险种。

  刘先生基本情况:已婚,有一子(6岁),家庭年收入15万元左右,属于解决温饱、遥望小康型;保险状况:购买某寿险公司家庭险,年缴费1万多元。

  刘先生对保险的看法:其实挺想有好的理财方式,但总觉得如果把保险作为一种投资方式,太不方便,而且回报也不太吸引人。

  理财师:能说说你们家庭现有的保险保障情况吗?

  刘先生:现在买了一些大病和意外伤害的保险,另外给小孩子买些教育险,算是给他存点钱,是“世纪宝贝”和“一份保单保全家”的一种险种。因为我在外企工作,公司的福利不错,所以我对保险不是非常感兴趣。

  理财师:你对保险的期望是什么?例如:控制支出,获得收益,还是其他的什么?

  刘先生:选择保险,部分原因还是希望有保障啊,对保险的期望是获得收益。

  理财师:看来你是关心投资理财类险种,这类险以分红型保险最具代表性。它具有抵御通胀和利率波动风险的功能。

  我觉得你还没有意识到自己家庭最大的风险。对他们来说最大的风险就是因意外、疾病等导致家庭经济支柱的动摇,自己该尽的义务和想做的事没有能力再去做。说白点就是家庭某一成员的早逝,导致固定收入的中断带来的家庭其他成员不可承受的经济压力,比如抚养子女、赡养老人等,要为未来长期筹划养老、疾病、教育、投资等事项。

  刘先生:怎么样根据收入来安排保险计划?

  理财师:根据收入与保障需求的一般规律,通常家庭年收入的20%左右可以用来购买家庭保险组合方案。通常内容包括:保障型险种(身故、疾病、意外)、理财型险种(教育、养老)。

  从家庭理财金字塔的角度看,只有塔基(储蓄、保险、债券)足够宽大夯实,塔才能稳健高大。高收益必然会有高风险,家庭资产必须做一个合理的规划和组合。

  刘先生:20%是不是太多了,我还要供房呢。

  理财师:正因为有房贷的压力,更需要保障型险种,它能起到以较小花费获得高额保障的作用。看投保人的投资能力和年龄以及财务收支状况,5%-20%都可以接受。年轻时挣的钱相对比较少,而花钱的地方还很多,所以先考虑保障部分的保险,包括重大疾病和意外以及医疗。晚一点再考虑养老险和投资险,压力就会小一些了。

  刘先生:现在市面上流行投资理财型险种,保险的一个很大的功能是不是强制储蓄?

  理财师:保险最基本的功能就是保障,不同于单纯的投资,因为很多时候风险是没法预测和计算的,只有把后顾之忧较好解决了,才能更好地去做投资等规划,所以建议你补足保障部分,再将余钱做些强制储蓄性的分红险。

  《国际金融报》 (2005年07月08日 第二十版)



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