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房贷险今成“烫手山芋”


http://finance.sina.com.cn 2005年07月06日 15:18 深圳晚报

  房贷险今成“烫手山芋”

  提前还贷引发退保潮

  本报记者周茹报道用“三十年河东,三十年河西”这句话来形容房贷险再恰当不过。它曾经被财产险公司视为“肥肉”,现如今却被打入冷宫。目前,华泰保险公司已经暂停房
贷险业务,而天安保险等公司也明确表示收缩该业务。房贷险究竟怎么了?记者就此进行了调查。

  1手续费曾高达50

  %市民从银行贷款买房,必须要抵押房产,如此一来,银行是否就高枕无忧了呢?未必,万一碰上个天灾人祸,房子被火烧了,贷款人又没有能力还款,银行的亏损向谁要呢?房贷险防的就是这个风险。

  昨日,记者以贷款买房者的身份走进某保险公司,获得了一份2003年4月起我市财险业统一推出的《个人贷款抵押房屋保险条款》。该条款对保险责任作了详细规定:在保险期限内,抵押的房屋如果因火灾、爆炸、暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然坍塌、水管爆裂等等意外遭受损失,保险公司将向银行赔付损失。

  一位不愿意透露姓名的业内人士告诉记者,2001年前后各保险公司都看好这个业务,认为:“哪有那么多天灾人祸啊,这个业务赔付率相当低。”于是,大家都使出浑身解数,通过与银行和房地产商等代理合作,大力拓展业务。当然,为了争夺市场,保险公司给代理的手续费也是相当高的,天安保险深圳分公司业务管理部负责人朱世斌称:“目前,手续费基本为保费总额的15%。不过多年前市场上一度出现过50%左右的高额手续费。”

  2预支手续费泡了汤

  然而,退保潮的不期而至让保险公司乱了阵脚。

  李先生两年前,为买房从银行贷款30万元,分10年偿还,从指定的保险公司购买了一份个人贷款抵押房屋综合保险,缴纳保费949.8元。央行去年10月以来,连续两次加息,李先生和太太商量后于上月提前还贷,保险公司退还了721.8元(已扣除应退保费5%的手续费)。

  “去年底以来,因提前还贷而退保的市民川流不息,”记者在平安财险、天安保险等多家保险公司听到了相似的表述。建设银行个贷中心称,今年以来提前还贷人数增加了1到2成。有保险公司表示,退保带来的亏损已经将增长的业务抵冲掉了。按照约定,市民退保时,保险公司要将未到责任年限的保费全额退还给客户,但是,保险公司当初一次性支付给银行和房产商的手续费却无法追回。

  某保险的工作人员给记者算了一笔账,以李先生的这笔业务为例,保险公司的收入为949.8-721.8=228元,扣除当时给银行的手续费949.8×15%=142,净收入仅为86元。该工作人员表示:“如果将我们的人工成本、管理成本计算在内,我们绝对是亏本的,更何况,我们还要承担风险!”由此,房贷险一下从“肥肉”变成了“烫手的山芋”。

  3银行和客户均不讨好

  在退保潮之外,房贷险因自身魅力不够,无法吸引客户,直接导致市场萎缩。

  “以贷款40万,分30年还贷为例,一次性就要交3000元左右的房贷险保费。你想想,买了房还得装修,谁都想省着点花!3000元可是个不大不小的负担。另外,房贷险与普通的财产险差别不大,而主要受益人又是银行。就我个人来说,能不买就不买。”市民范先生的意见具有一定的普遍性。

  房贷险,买单的是贷款人,受益的是银行,按理说,银行应该对此举双手赞成。可房贷险现在在银行那里也不讨好。建设银行深圳市分行个贷中心负责人表示,人民银行曾经作出规定,贷款人必须要购买房贷险。但是,该政策逐步放宽,从2003年开始,大部分银行都不再强制客户购买房贷险,客户可以在自愿的基础上购买。

  天安保险朱世斌和太平洋财险公司非水险事业部工作人员王小姐均表示,在竞争日益激烈的今天,客户的意见对于银行来说相当重要,“谁也不想因为房贷险这个问题而得罪了客户”。近年来,银行方面对房贷险态度由热转冷,从强制购买到自愿购买,是房贷险市场出现萎缩的主要原因。

  房贷险如何退保?

  根据我市《个人贷款抵押房屋保险条款》,市民提前清偿个人房屋抵押借款合同中贷款余额的,可凭保险单正本、贷款银行的还贷证明等有关单证,到各保险公司退保。

  市民退保的话,需要扣除5%的退保管理费,大家可按下列公式计算所能退还的保费:实退保险费=(实交保险费-已发生保险费)×(1-5%)(周茹)

  作者:本报记者周茹 发表评论



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