酷热的夏天,也难以阻挡中国的银行业迈向"收费时代"的步伐。从7月1日起,建行在深圳、四川等地将对日均存款500元以下的人民币个人活期存款账户采取降息收费政策,并可能年内在全国推行。无独有偶,招商银行(资讯 行情 论坛)在深圳等地对存款余额不足1万元的个人账户也要收取每月1元钱的管理费。其实,银行是否要收费是一个老话题,但随着部分银行正式启动对小额账户收取管理费,银行收费问题也再次成为近期媒体关注的焦点新闻之一。

    我们不妨先来看一下银行之所以会推出收费的一些理由。首先,一部分银行认为对小额账户收费并适当降低其账户内的存款利率,这是国外银行业的通行做法(即国际惯例)。例如,汇丰银行在中国香港的确是向小额账户收取年费的；其次,认为推出对小额账户收费试点,目的不在于收费本身,而在于提高效率。以建行深圳分行为例,在该行563万个账户中,日均存款余额300元以下账户占账户总数的77.4%,其中日均存款余额10元以下账户占账户总数的43%,这些账户大多是长期不使用的睡眠账户,但却占用了近一半的系统资源。因而,通过向小额账户实施收费,将有助于促使客户主动注销长期不用的低效、零散的银行账户,并大大提高银行的服务效率。

    从上述角度看,银行要收费是有一定道理的。尽管银行收费是企业的自主行为,但促成银行加快收费步伐的直接或间接原因是获得了国家政策的支持。2003年10月,中国银监会颁布并实施《商业银行服务价格管理暂行办法》,实际上就是赋予了商业银行自主定价权。按照相关规定,银行收费分为政府指导价和市场调节价。其中,市场调节价由商业银行总行统一制定,包括收费项目的设立、变更、项目收费基准价格的制定和浮动幅度的调整。因而,有了相关政策和法规依据的支撑,部分银行就"义无反顾"地撑起了收费的大旗,不仅对小额账户收取管理费,而且还对借记卡也实施全面收费。显然,银行是想通过这番"加减法"来达到降低成本和提高效率等目标,并被认为是处于银行业改革关键时期的一种创新之举。

    当然,银行的一面之说尽管"情理俱备",但并不是"无可挑剔"的。一个不可忽视的问题,便是应否尊重中国人在金融消费方面历来形成的习惯或偏好呢?其实,迄今为止,大多数中国人还没有对银行的收费形成一种起码的共识,在短期内还难以适应银行取消"免费服务"并趋向于"取消免费服务"的国际惯例。从某种角度分析,"收费"意味着银行要提供更为有所值甚至是超值的服务,况且目前国内银行提供的是大众服务,即基本上是一些比较初级或最为基本的银行业务。因而,在目前中国的金融消费环境还没有显著改善的情况下,即老百姓对银行服务的满意程度还比较低的情况下,现在银行匆忙尝试收费必然会引起一定的争议。

    我们注意到,一旦部分银行对部分项目实施收费,有可能会导致存款向目前还没有实施收费的银行转移,银行之间储蓄存款的"大转移"是否会出现?这还有待于进一步观察,但估计会加剧银行之间的新一轮竞争。另外,随着中国金融业的进一步改革与开放,金融需求将趋于多样化和复杂化,许多金融工具创新及新的金融市场出现,有可能会导致更多的存款人将资金转向储蓄利息不受限制的货币、债券和证券等市场上,由此可能会出现所谓的"脱媒"现象,而银行今后还将对其他项目实施收费,银行的此类做法有可能会加速形成这一现象。

    因此,尽管目前中国的部分银行尝试收费具有一定的理由与依据,并且也是"大势所趋",但这种渐进式改革如何适应中国金融消费的阶段性发展特点及老百姓的合理承受能力,仍然应引起我们的注意。