银行保险产品在上海市场重新热了起来。记者近日从沪上各家保险公司了解到，随着多家合资保险公司纷纷推出有创新特色的万能险产品、保险公司推出重保障的险种，沉寂一时的银保市场焕发了生机，重新获得了投资者的认可。

    靠创新夺回市场

    监管部门的最新统计数据显示：2005年一季度银行新单保费比去年同期下降18%，比2003年更是下降了34%，人们一度对银保市场的前途充满担忧。与此同时，业内也逐渐认识到，再不增强银保产品创新，适时推出市场呼声甚高的保障型银保产品，不但银保市场整体下滑的趋势难以避免，而且还将危及整个保险市场。

    为应对复杂多变的市场环境，各家保险公司加大了创新力度，积极推动银保产品的转型。一方面，针对多变的市场利率，各公司陆续上柜万能险。分析认为，万能险今后有望会逐渐成为银保产品主流，此时加大推广力度不失为适时之举；另一方面，太平人寿、新华人寿等公司还在尝试推出分期交款保障型产品。

    6月初，信诚人寿保险刚刚登陆上海，就推出了独具创新性的寿险产品———信诚三连宝投资组合。据介绍，这是国内首次推出结合投资连结保险及万能寿险两者优势，集保险保障、投资选择、收益保底三种功能于一身的创新型保险理财产品。“市场反响不错，将会推出更多创新保险产品。”信诚人寿有关人士称。“银保产品再不调整，一味追求收益率只有死路一条。”一家中资保险公司银保部人士称，“保险产品相对于其他金融产品的最大特色是保障功能，唯有突出这个功能才能生存。”目前更多的保险公司开始将精力花在如何增加银保产品的保障功能上。

    回归保障本色

    新一轮银保产品创新特点之一，就是在设计中重新重视产品的保障功能。继安联大众、中保康联等保险公司前不久推出“万能型”银行保险之后，中法合资的金盛人寿保险公司于6月中旬又推出“医疗保障型”银行保险产品。这一名为“福多多”的银行保险为5年期产品，固定年收益2.5%，增加了住院津贴的功能。记者注意到，这类主打“健康牌”的银保产品，有意淡化收益率的高低，重点强调稳定性（即拥有保底收益）。对此，一位业内人士评价称，“关键是要考察新的银保产品在收益性和保障性方面的实质内容，目前部分产品的收益率可能小于同期存款利率，而保障方面的支出却可能大于同类纯保障险种的费用水平。”

    据了解，银行保险产品的基本模式是收益+保障，目前市面上的银保产品都在围绕上述两方面做文章。在收益模式方面有固定收益、固定收益+分红、保底收益+浮动利率三种；而在保障方面，有保意外伤害的，有保交通工具意外伤害的，现在则新增了住院津贴型产品。理财专家指出，由于收益率上调空间不大，现在保险公司逐渐意识到保障功能对于银保产品的重要性。此前中国人寿的“鸿宝”两全保险，将意外身故由一倍赔付上调为双倍赔付；生命人寿在其“金六福”两全保险中，增加了飞机意外3倍赔付功能。“总体来看，银保产品的保障功能在不断加强，抓准了那些储蓄和保障需求并重的客户，市场开始出现转机。”业内人士表示。