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银行股改先锋——建设银行近来接连在四川和深圳开设两个小额账户收费试点，小额存款的定义分别设在300元和500元。
此举在业内“叫好”声不断，中国银行等银行纷纷表示支持。更是有用行动来支持的，招商银行7月开始将在深圳对1万元以下的小额账户进行收费；北京银行也开始对10万元以下对公客户收费。
另外一个银行要展开收费“运动”的信号就是银行卡收费成大势所趋。自去年以来，银行卡收费就此起彼伏，有业内人士甚至预计，到明年，绝大部分金融机构都会加入收费行列。
当然，试点做好了是要推广的。再看看银行业内同人“同仇敌忾”的气势，不难发现一个趋势——免费的午餐难再有；还有就是银行将更重视高端客户，因为他们可以让银行赚更多的钱。
银行作为企业要以赢利为目标，他们对自己的金融产品进行定价无可厚非。
不过，银行要变、要市场化，那作为银行债权人的存款人怎可不变呢？其实，存款人最需要的变化就是要增加“风险”意识。
谁手里没有大把的存折和正在“睡眠”的银行卡？可是问问自己，它们是怎么来的？
银行卡都是在银行推销“免费办卡”的时候办的，当初谁知道会有收费的一天？现在的银行，存10元钱就能开一个帐户；有的银行服务好了，不用填单子就能办“一本通”之类的存折，反正不花钱，存一次，客户就多一本存折。
我国目前正处于经济转轨时期，银行服务要收费不能只提与国际接轨，还要联系国情；还要想想“睡眠卡”的增加以及对客户的风险提示不足，银行也有责任。
如果说银行改革激发了银行的赢利冲动，那么更见力度的则是我国的存款保险制度的建立。
最近，不少银行界的高管和专家都说在我国建立存款保险制度的时机已经成熟，大有呼之欲出的感觉。
所谓存款保险，是指由银行集中起来建立一个保险机构，并向这个保险机构交纳保险费，当银行面临危机或破产时，保险机构向其提供流动性资助，或银行在一定限度内对存款者支付存款。
而存款保险制度一旦建立，也就意味着，国家不再完全担负金融机构的风险。
长期以来，我国的银行一直笼罩在国家信用的光芒之中，怀疑谁，也没怀疑过银行。存款人在选择开户银行时都不会关注，甚至是没有意识到银行的风险状况。
实际上，在银行存款的风险并非不存在。银行界人士认为，我国一直实行的是隐性的存款保险制度，剥离四大银行的不良资产，向国有银行的注资，或是向被关闭金融机构提供再贷款偿还私人债务，都可看作是政府为国民提供了一种变相的“存款保险”。存款保险制度几乎覆盖了所有数额的银行存款，而且“保费”是从纳税人那里筹集来的。
通常，言必及“风险”二字的肯定是做生意的买卖人。“风险”听起来挺悬的，其实也是可以预知的。知道了风险的存在，总比原来混沌着、不确定着强。
虽然我国没有发生过大规模系统性的金融风波，但在金融创新产品逐渐增多，中小型商业银行的纷纷成立，国内商业银行内控制度不健全的情况下，银行的风险在逐渐增加。在我国的银行资产负债结构中，居民的债权比较高，这也意味着存款人的风险在增加。
把那句老话“害人之心不可有，防人之心不可无”用在这里：保证自己的个人信用，及时清还个人信贷，就是不“害人”；提高自己的风险意识就是“防人”。（来源：经济参考报）
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