银监会主席刘明康11日对媒体表示，我国银行业一直在与风险赛跑。最近银行业出现了一些丑闻和重大案件，这暴露出银行内部管理不善、制度形同虚设等问题，主要原因是国内银行的信用文化和管理制度存在问题。

    刘明康关于银行业风险的上述一番话语，很直白，很坦率。三大风险、“三个80%”现象和“三个一”现象，揭示了我国银行业金融风险的主要特征，概括 了银行业案件发生的关键环节、关键人物以及存在的普遍现象。

    信用、市场和操作三大风险，一直在紧追我国银行业，一直在与银行管理赛跑，有时还跑在了前面，令银行手足无措。回想一下，对银行业风险的防范，任何时候也没有近几年来重视程度高，防范力度和措施大；银行业各项内控制度，任何时候也没有这几年出台的多；银行业内部风险管理、监管部门和人员，任何时候也没有这几年多；各种检查，任何时候也没有这几年频繁；处理责任人员，任何时候也没有这几年严厉。但是，银行业风险仍然居高不下，几乎没有丝毫降低，并且发生风险的环节增加，花样翻新，令银行防不胜防。不良资产情况刚刚有所好转，各种大案要案就接连发生，并且动辄就是上亿元甚至十几亿元。

    笔者认为，银行业风险与银行内部管理之所以在齐头并进地赛跑，不能简单地说是银行内部制度缺乏和基层行权力太大造成的。80%是职务犯罪，说明制度流于形式、形同虚设，各种检查是猫不逮老鼠，走过场；80%案发在基层，说明基层员工的向心力、凝聚力差，企业对员工没有吸引力，一些基层员工就产生了铤而走险的想法；80%是内外勾结作案，说明不合理的存款任务，使一些基层职工收入、待遇系于存款，被迫拜倒在存款大户脚下，一旦与其结成利益联盟，内外勾结作案就能得逞。在拉存款头等大事面前，会计、出纳等监督岗位，都必须让步、开绿灯。内部环节一路打通，最大的原因是内部不设防、职工对于内部管理的漠视。打着改革的幌子，大肆推行的侵犯职工权益的所谓改革措施，已经令广大职工心里冰凉，自顾不暇，哪还有心思监督别人和把关。犯罪分子之所以能够一跑了之，主要是他们能够跑得了，有跑的机会和条件。

    笔者认为，做好对银行从业人员的培训，使他们懂得识别风险，用技术手段来度量风险，用内部的会计和成本核算制度来定价风险，并化解、对冲风险等固然重要，但这些都是技术层面的。现在关键在于如何增强职工的向心力、凝聚力这些“软件”方面的东西。这就要必须处理好改革的力度和职工可以承受的程度的关系。不要让职工一听到改革就害怕，而要让职工感到只有改革才能使自己得益最大，才能够使自己的才智得到最大发挥。坚决克服改革就是裁员的现象。如果职工惶惶不可终日，担心随时可能下岗，他们哪还能真心为企业着想，为企业把关、行使监督职责？如果动不动就要砸他饭碗，还想要他死心塌地为你监督把关，那是不可能的。一个随时可能被砸掉饭碗的人，铤而走险的几率会大大增加。

    在反思银行业风险发生原因时，一定要认真思考职工思想这个“软件”出现了什么问题。