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兼有投资和保障二重功能
新快报记者 叶志明本周，央行发布了今年2季度《全国城镇储户问卷调查》，调查结果表明，尽管央行在去年给一年期存款加息0.27%，但60%的市民仍认为现时存款利率低，在通胀预期和储蓄存款利率低的情况下，市民除购买国债的意愿上升外，投资储蓄和投资股市的意愿进一步回落。权威专业机构近期对穗、京、津、沪四市进行的专项调查显示，央行对
存贷款基准利率上调后，有64％的老百姓表示自己正考虑寻找稳健的专业新型理财方式。去年11月份央行加息后，广州万能寿险出现持续热销势头，11月份的销售额增长了五成以上。广州平安保险有关人士介绍，今年以来，该公司万能险的销量一直保持平稳的增长，已成为公司新的利润增长点。
万能险受市民喜爱
从去年开始，我国各大保险公司相继推出了兼顾保障与理财双重功能的万能险，为市民集投资和保障两兼顾的新型理财产品。据了解，由于交费灵活与保障可调等特点，万能险一经推出就受到了市场的青睐。根据LIMRA（美国寿险协会）统计显示：美国市场1985年万能险占比为38%，此后一直保持在25%左右；在2003年第一季度，万能险市场占比又提升至32%。据悉，目前国内的友邦、中英、泰康、新华等数家保险公司已纷纷推出自己的万能寿险。由于这类险种不仅具有保障功能，而且大多承诺在5年内给予客户每年2.5％左右的保底收益，故而受到广大市民的青睐。
设有最低投资收益
据了解，与保险公司前期已推出的连结险和分红险相比，万能险除了有其基本的保险保障的特征外，还有具有保底利率的“优势”条款。如平安保险、友邦保险产品的保底利率为1.75%，安联大众、海康保险的保底利率为2.5%。从目前万能险的收益情况看，各保险公司所推出的万能险的实际收益率一般会高于保底利率。据介绍，平安保险万能险的平均收益约在3%左右。另外，万能寿险的收益率以每年复利计算，即俗称的“利滚利”。如果数值一样，以复利计算的理财产品显然优于以单利计算的产品。
买万能险也有技巧
某资深保险人士介绍，市民在购买万能险应该注意以下问题：第一，明确交费比例，选择适合自己的产品。万能寿险的保险费包括附加保费，危险保费和储蓄保费三部分。对于风险规避性很强的人，就应该选择保障保费占比较多的万能寿险产品；风险中性的投资者则可以选择同类产品中储蓄保费与保障保费比例适中的类型。第二，注意比较交费方式。万能险一般包括趸交和分期交费，财力充裕的投资者可考虑选择趸交方式（一次交清保险费）。因为，在分期交费下，保险公司会考虑后续期交费的时间价值和利率风险，必然相应增加以后的交费额度，增加投资者的投资成本。第三，注意收益的领取方式。从目前各家保险公司推出的万能寿险产品看，其收益领取方式基本包括：一次领取；年金领取；到期可转换为养老保险等。投资者可根据自身具体情况相机抉择。那些收入尚不充裕，资金需求不稳定的投资者往往选择一次领取，比较适合年轻人。万能寿险，英文称universal life insurance，意为全能的、变幻的寿险产品。万能寿险的严格定义为“提供保费缴付的灵活性与身故给付的可调整性的保险产品。”它主要提供两方面的功能：储蓄投资和保险保障。与传统寿险相比，万能寿险有如下的特点。非约束性：保单现金价值与保障额度单独计算；缴费灵活：保单持有人在缴纳一定量的首期保费后，一般可以按自己的实际情况，灵活缴纳保费。只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，客户可以不再缴费，并且保单继续有效；保额可调整：保单持有人可以在具备可保性前提下提高保额，也可以根据自己的需要降低保额，在不同的风险时段能够选择不同保险金额。（Robby／编制）
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