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保险专家提醒：要对保单定期“体检”，防止失效买了保险，缴了好些年保费，却因为延期缴纳保费，导致保单失效甚至作废，一些投过保险的市民可能会有这种经历。记者从我市几家寿险公司了解到，有不少投保人在投保一段时间后，就把保险合同扔在一边，使濒临“死亡”的保单越来越多。根据一位保险业人士提供的内部统计数字，目前失效保单约占我市长期寿险保单总额的5%。
保单失效 哑巴吃黄连
唐女士2002年底在我市某保险公司投保了一份长期寿险，附加一份住院医疗险。缴了两年的保费了，去年底因为家庭经济原因，没有及时缴费。这个月，唐女士拿着钱要到保险公司补交，保险公司说：“不行，已经超过缴费期，你的保单失效了。”唐女士想申请“复效”，却被保险公司再次拒绝，原因是她在该公司购买的另一款重大疾病险已经赔付过，保险公司认为风险太大，不愿意为其办理复效。“那我的几千块保费就算白交了？”唐女士明白，自己要和保险公司耗上了。根据保单惯例，保险公司会给投保人60天的缴费“缓冲期”，如果超过60天还没有缴费，保单就将自动失效；不过，保险人在此后2年里，还可以向保险公司申请复效。“唐女士虽然申请了复效，但我们会根据她的健康情况来做决定。”保险公司的解释是，失效超过两个月再申请复效，保险公司会要求投保人填写“健康告知”，还要体检。如果健康告知或体检中出现异常情况，保险公司会根据实际情况，作出加费甚至不予复效的结论，而唐女士之前的另一张保单赔付，已经说明了她的健康状况，所以连体检也不必了。也有的投保人在申请复效的过程中，做了一个保单原本承诺赔付的小手术，但保险公司说，你的患病住院在复效之前，就算在复效之后，还有个观察期呢，按惯例不能赔。保险专家韩先生说，保单一旦失效，投保人往往就很被动，虽然不是所有失效保单都无法复效，但复效后费用可能会增加，还要交纳复效利息，带分红的险种也会有一定的分红损失。
定期“体检” 让保单完整
平安寿险一位负责人告诉记者，目前大部分保险公司会在保费应缴日的前一个月，给投保人寄发《收费通知书》，或者通过电话、短信、面访等方式通知客户按时交费。保单即将失效前，保险公司会再次和投保人联系缴费事宜，保单一旦失效，投保人还会收到一张《停效通知书》。“但情况往往没那么简单。”保险专家韩先生说，有的投保人习惯于等业务员上门收保费，由于保险业务员在续期保费上的可提取佣金越来越少，有些业务员怠慢续期的老客户，也会造成缴费不及时。不过韩先生认为，对于投保人来说，自己还是要定期对保单做一个“体检”，保证保单的完整和延续性。比如，投保人因工作或其他因素导致地址、电话等联系方式发生变化，应及时通知保险公司和代理人；通过银行转账缴费的，应尽早将一年应交纳的保险费用打入账户，避免因账户余额不足而导致扣款不成功。此外，业内人士还提醒投保人，根据有关规定，同时投保主险和附加险的，保单失效后，只能复效该保单的主险部分，其附加险不予办理复效。“所以，投保人有必要给自己设一个保险‘小闹钟’，以免遭受不必要的损失。”这位人士说。记者杨炜峰(厦门晚报)
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