|
金陵晚报记者傅周艳【金陵晚报报道】平安、新华、泰康……在短短几个月的时间里，南京已经有三家寿险公司把万能险推上了银行柜台。同时，万能险的收益率也不断看涨，平安人寿“稳赢一生”万能险原来的保底利率是1．75％，由于其收益每月结算一次，利息自动滚进本金，几个月下来，目前的平均收益（折换成年利率）居然高达3．25％。“诱人”的收益，让万能型银保产品受到市民的青睐。不过值得注意的是，万能险的保证收益并不是全部保费的收益率。在银行购买万能险时，千万不要简单地将“保底年收益率”与银行同期存
款利率做比较，毕竟它们的收益仅就“保险价值”资金而言，而不是所缴保费。
万能险均设“保底收益”
翻开任意一款万能保险的宣传单，都可以看到上面承诺的“保底收益率”和许诺的“特别奖金”。以新华人寿“得意理财”万能险为例，目前的最低保证利率为每年2．5％，如果保险合同满5年，保险公司将根据实际情况重新确定保证利率；而泰康人寿刚刚在江苏地区推出的“放心理财终身寿险”，撇开保障功能不说，保险公司给投保人开立有独立的保单账户，保证10年内每年支付2％的保底收益。记者了解到，最早在南京上市的“银行版”万能险是平安人寿“稳赢一生”，虽说保险条款上写明的保底年利率是1．75％，但由于其收益每月结算一次，利息自动滚进本金，几个月下来，目前的平均收益（折换成年利率）居然高达3．25％。“好处”还不仅如此。万能险的特点是管理透明，不仅扣除的费用项目都明示，而且每个月公布一次结算利率，能让保户全面了解其保单价值及保障情况。
“保底收益”中间有门道
目前，银行5年期定期存款的年利率是3．60％，扣除20％的利息税后，实际年收益率为2．88％。而保险公司则称，万能险的保底收益率为1．75％到2．5％，同时还享有另外的投资收益。如果再加上复利计息和免征利息税，收益率将更高。但保险专家在接受记者采访时却表示，不要将该类产品的“保底年利率”与银行存款利率做简单的比较。“因为万能险的保证收益并不是全部保费的收益率，而是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分。”有关专家告诉记者，和银行存款直接由存款“生”利息不同，万能险“生”收益的部分，并不是交的全部保费，而是扣除了手续费的剩余保费。以某公司的一款万能寿险为例，如果客户一次交纳保费10000元，其中的7．5％即750元将作为初始费用，用以支付保险公司的运作成本等，剩下的9250元才进入个人账户进行增值。该专家表示，“也就是两种收益的基数不同，因此收益并不能做简单比较。”扣除的费用一般是多少？“在缴费前几年，万能险费用相对较高。”该专家告诉记者，平安的初始费用为5万元以下7．25％、5万元以上部分6．75％，新华人寿的初始费用为不超过7．5％。各公司收费年限也有不同，有5年或者10年以上的。
有别于“传统版”万能险
记者了解到，和计算方式极为复杂的“传统版”相比，“银行版”万能险做了一定的“瘦身”——保留了传统万能险的保证利率、设立独立账户、管理费用公开、月度结算利息等功能，但产品本身却摒弃了不少复杂条款，使得手续简易了许多。改变的第一项便是一次性交纳保险费。据了解，“传统版”万能险在交纳保费时，投保人每年交不交保费、交多少保费都是不固定的，而不少“银行版”万能险却要求保费一次性交清。例如新华人寿的“得意理财”，通常投保人只需到银行填妥保单，并一次性缴纳保险费即可，无需核保、体检等复杂过程。而平安人寿也表示，“稳赢一生”如果首次缴费在3万元以上，才享有追加投资的权利。改变的第二项是保障内容。比如平安“稳赢一生”的保险保障，为保单价值的108％，可以跟随利息一同增长，但只是针对死亡责任；而新华人寿“得意理财”则注明，被保险人因疾病或意外伤害导致身故，将按身故时保单价值的110％给付身故保险金。而“传统版”万能险，则相对保障功能突出一些，还可以附加意外医疗费用补偿、住院医疗等多个保障项目。(编辑 小诠)
| 
