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北京消息近日，中国保监会人身监管部主任陈文辉在银行保险深层次合作与发展论坛上表示，要提升银行保险产品内涵价值，应该建立银行保险之间的股权纽带联系。这一观点得到了与会人士的赞成，业内专家认为，银保深层次合作需要相互之间的股权融合。
银保业务成为鸡肋
今年一季度数据显示，银行代理的保费收入是205.5亿元，同比下降19.5%，呈现快速下降趋势。
除此之外，产品内涵价值低下是最为突出的问题。
有一家比较大型的寿险公司，业务结构是：个险占比25%，团险占比25%，银行保险占比50%。但从其利润模式来说，公司内涵价值表现在：占比25%的个人业务创造的内涵价值为92%；25%的团险创造价值是6%；50%的银行保险业务创造的内涵价值是2%。
陈文辉用一组数据描绘了这几年银行保险发展的态势：2001年取得45亿元银行代理的寿险收入，2002年上升为388亿元，占当年人身保险保费收入的17.1%；2003年继续保持上升态势，为765亿元，占人身险保费收入的26%；但到了2004年，实现的银行保险收入是795亿元，同比总量略有增长，但占当年人身保险保费收入的比例却下降了一个百分点，为25%。
现在的银行保险合作模式，主要是银行销售由保险公司开发的，在银行柜面上销售的产品，银行收取一定比例的手续费。从销售的产品看，主要是销售五年期，还有部分十年期的分红两全保险，都是与银行储蓄产品雷同的储蓄替代型保险产品。
保险公司陷入两难境地：要想扩大地盘和规模，银行保险已经成为寿险行业三足鼎立的重要支柱之一，不能放弃，但是，业务本身又没有利润，基本属于赔本赚吆喝。
专家认为，初级的粗方式的银保合作必须面临变革。
探索深层次合作模式
你中有我，我中有你，相互参股，相互融合，合作双方成为利益共同体。这得到了与会人士的赞成，这表明，深层次合作模式是银行保险相互参股。
陈文辉表示，从国际经验来看，银行保险深化合作，是一个从产品销售合作走向资本合作的过程，银行保险要得到较好的发展，应该建立一个密切的资本联系，这是非常必要的。
那么，法律本身是否有障碍呢？
商业银行法第43条规定，商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资，或者向非银行金融机构和企业投资。但后面有一句话，即国家另有规定的除外，预留了发展空间。
事实上这种合作已经展开了。银行通过海外机构入股保险公司，也可以通过一些金融控股公司，或者银行下设的一些非银行的金融机构进行投资保险，如招商银行跟信诺合资成立的招商信诺，就可以搭借招商银行客户资源销售保单。
另外，有许多合资保险公司的中方股东就有银行背景，保险公司与自己的股东合作有先天的优势。
而最根本的办法是能够出台单独的法规，对银保合作网开一面。
投资理财是目标
如果仅是在股权上合作，合作双方不能够有效地实现文化融合，不能共同推出针对各个层面和消费个人的不同的保险理财产品，所有的一切还是表面文章。
平安人寿总经理李源祥表示，公司准备采取新的销售模式：尝试财务顾问销售模式，由在银行驻点的一些保险专员，销售一些较为复杂的产品；通过与银行的合作，电话销售直销的合作；甚至是企业业务销售等，探索不同的销售模式。从中长期来说，是探索建立一个比较稳定、长期、可持续发展紧密型银行跟保险的合作模式。李源祥称，这需要建立一合作开发机制，银行跟保险一起联合组成一个产品的开发小组，针对适合银行的柜台所销售的产品进行开发。将销售产品上升到投资理财等金融服务的内容上，才能够从根本上改变现有状态。
作者：记者 卢晓平
（来源：上海证券报）
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