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在上海,夫妻拍档创业的家庭越来越多，其中有相当一部分已经在某个领域小有所成，有了一定的经济基础及相对稳定的收入。
但是对于最基本的社会保障及可能面临的人身及财务风险，在他们的理财计划中，往往没有把保险置于本应有的重要地位上。
下面，我们以刘先生的家庭情况为例，给这类人群的保险规划做一些分析，供他们参考。
刘先生42岁，刘太太40岁，儿子小军16岁，读初三；夫妻俩均为某知名品牌服装做销售代理，家庭月收入2-3万元；购房月供5000元，家庭其他固定支出每月6000元；刘先生经常去外地提货，手中要保持充足的流动资金；夫妻俩目前均未参加社保。保险方案
1、刘先生：安益长期健康保险（重大疾病保额15万元）、完全意外伤害保险（保额100万元）、安顺住院医疗保险1份（保额2万元）、福满堂养老金保险6份（65岁起每年领取9312元），年缴保费共16099元。
2、刘太太：安益长期健康保险（重大疾病保额15万元）、完全意外伤害保险（保额20万元）、安顺住院医疗保险1份（保额2万元）、福满堂养老金保险10份（65岁起每年领取17410元），年缴保费共16729元。
3、小军：盈盛分红两全保险、安康重大疾病保险（保额34120元），年缴保费共6100元。风险分析
1、夫妻拍档创业，很难评估谁对家庭收入的贡献度更高。换言之，夫妻俩中任何一人遭遇人身风险，对家庭的损害度几乎相同。因此，在为他们夫妻所作的保险方案中，应基本遵循对等的原则。但在养老金部分，由于女性寿命一般比男性更长，刘太太的投保金额可适当高一些。
2、刘先生和刘太太均未参加社保，一旦患重大疾病甚至需要住院治疗，将带来巨大费用压力，一方面是高额的医疗，另一方面则由于工作能力的丧失，会对经营带来沉重的打击。因此重大疾病保险应该是首先考虑的。
3、刘先生经常去外地提货，意外风险极大地增加，因此应该有相对更高额的意外伤害保险。
4、儿子小军已经16岁，为儿子准备一份高等教育基金及创业金、婚嫁金，也是刘先生夫妇现在必须考虑的问题，应准备一笔基金专款专用。
5、根据刘先生家庭经营自营企业的特点，购买保险时主要应考虑保障功能，而收益性应相应地放在较次要的位置。因为如果考虑收益，他可以有更好的投资渠道，比如，扩大经营规模或投资于其它风险较高、回报较高的产品。财务分析
刘先生家庭现在年收入约30万元左右，家庭每月固定支出约1.1万元，年支出约14万元，每年节余16万左右，建议每年在保险方面投入3—4万；还有12万左右的节余，可根据自己家庭生活和企业经营的实际情况，做好剩余资金的长短线投资。
1万元左右存活期存款，2—4万元的资金可以做半年至一年期的短期理财产品，另外，7—9万元左右可以做中长线的投资。这样的理财方式，可以保证刘先生家庭在获得充分保障的情况下，保证自己资金的流动性和收益性。
作者：陆炯 太平人寿
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