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“六一”儿童节刚刚过去，很多家长都为孩子买了数份保险。但是《每日经济新闻》在调查中发现，有部分家长在购买时存在一些明显误区。为此，保险专家就以下误区一一剖析，以提高大家买保险的成效。
温馨提示：1、越早买越合算。孩子的综合风险率比成年人低，年龄越小，就越不容易患上各种慢性病，被拒保的机会就很小，保费也更加便宜。
2、购买豁免保费附加险。在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。误区之一:只保小孩不保大人
中国的父母都认为孩子柔弱，需要更多的保护，于是在保险方面也优先为孩子投保，反而忽略了大人本身。这是最严重的误区。
从家庭财务的角度来看，大人是收入来源、家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，保险公司不会赔一分钱。这个家庭很可能会因此陷入困境，孩子将来的教育也得不到保障。所以我们认为，为孩子投保之前，大人应首先为自己投保。
此外，购买教育金保险也不一定要以孩子的名义进行。因为孩子的教育金保障，最终来源于父母的收入，只要父母能健康地工作，教育金也就有保障了。所以应该以父母为被保险人、孩子为受益人，投保一份保险。这样一方面为大人提供了保障；另一方面，万一大人发生意外，将获得一笔赔偿，孩子的教育金因此获得保障。
如果说大人买保险是“必不可少”，给孩子买保险则是“锦上添花”。误区之二:只重教育不重保障
很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不是购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。
由于孩子年纪尚小，对危险认识不足，磕磕碰碰是常有的事，遭受意外伤害的概率很高。孩子头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。而父母通常又愿意尽自己所能，为孩子提供最好的医疗条件，这样一来，医疗费用的支出就会相当可观。另外，孩子如果不幸患重大疾病，也会给家庭经济带来沉重的负担。
因此，保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。
就教育金保险而言，孩子年龄越小时投保越有利。如果超过10岁再投保，则家长前期的缴费压力会比较大，不妨考虑通过其他途径储备教育金。此外，保险也绝对不是储备教育金的唯一手段，而应作为一种分散风险的方式加以考虑。误区之三:保险期限太长自顾不暇
曾经有一位女士为她3岁的儿子购买了一种到60岁还可以领取保险金的少儿保险。
理财师问她：“您认为父母养育自己的孩子到多少岁，就尽到自己的责任了？”
“22、23岁吧！”她说。
“当您的孩子60岁退休时，他的养老问题还需要为他考虑吗？”
“谁能管那么久啊！到他60岁，我大概都不在了，还能管得了？”这位母亲笑了。
“那您为什么要买这种到孩子60岁时、还在为他支付养老金的保险呢？”
这位母亲无语。
事实上，对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说，为孩子购买终身寿险是一件太过“深谋远虑”的事情。尤其是大人自己的养老金尚没有储备足够的情况下，考虑孩子的养老问题确实无甚必要。
因此，为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。
当然，如果看重其终身寿险的“纪念意义”，在预算宽裕的情况下也可以考虑买一些。误区之三:累计保额过多保障过剩
少数不够诚信的代理人总是试图让客户更多地购买他们的保险，而不考虑保障是否已经过剩。因此，在为孩子投保商业保险前一定要先弄清楚，已经有了那些保障了？够不够？还有多少缺口需要由商业保险弥补？
在上海，0-18周岁的孩子都可以参加少儿住院基金。0－5周岁每年缴纳60元、6－18周岁每年缴纳50元之后，在上海市内342家定点医院就诊，每学年就可得到最高金额为10万元的医疗保障。
此外，少数福利好的单位可以为员工的子女报销一部分医药费。如果孩子上学了，学校还有可能统一办理团体意外保险。这些都是非常重要的信息，家长为孩子投保时，只需要补充那些不足的部分就可以了。
还有很重要的一点是，如果为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险（如定期寿险、意外险），那么累计保额不要超过10万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。但在实际操作中，有少数代理人为了多挣佣金，即便客户投保的金额超过了这一限额，也不加提示。（郑华伟对本文亦有贡献）
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