|
“今年一季度，银行代理的保险费收入205.5亿元，同比下降了19.5％。”中国保监会人身险部主任陈文辉3日向数百位保险和银行业人士报忧。
“下滑的速度相当快，”陈文辉说，“前一段时间，我们专门开了一个银行保险座谈会，大家觉得还是很不乐观，下滑的趋势没有被遏制，而且（银行保险业务的）盈利能力很差。”
陈文辉所说的“银行保险”是保险业内的专门叫法，用简单的话来解释就是“借助银行卖保险”。
2000年，国内保险业开始引入银行保险，银行保险落地生根，通过银行网点代理销售取得的保费收入突飞猛进。从2001年到2004年的数据分别是：45亿元、338亿元、765亿元和795亿元。2002年和2003年红火的时候，有的保险公司通过银行渠道获得的保费可以用“日进斗金”来形容。然而，幸福总是短暂的。在2004年微涨之后，到2005年第一季度，银行保险终于撑不住负增长了。
负增长也正是北京保监局和北京银监局在6月3日在北京主办“银行保险深层次合作与发展论坛”的原因。在此次论坛上，来自银行、保险业的人士一起会诊银保合作。
保监会副主席魏迎宁认为，两大原因导致银行保险业务下滑。一是银行保险产品保障功能不强。销售时片面强调投资分红，不恰当地与银行储蓄利率相比，使用本金、利息等银行储蓄的概念，使客户误以为买的保险是一种储蓄品种。实际上，这种保险既没有保障功能，分红也达不到客户的预期。二是银行保险的合作只限于简单的代理销售模式，彼此没有长期的共同利益机制，合作关系不稳固。随着保险公司的增多，竞争的加剧，银行代理渠道成为稀缺资源，代理手续费越来越高，保险公司只好限制业务规模，从而使得业务萎缩。
“最早在2000年的时候，保险公司给银行的手续费是千分之二，后来给到2％、3％，其实还要更高。”陈文辉说。根据波士顿咨询集团的报告，现在一些新的小型保险公司为了能与大保险公司争得银行网点，手续费已经增加到3.5%甚至4%。这相当于保险公司给银行的佣金在5年内猛涨了20倍。对于如此高额的佣金来说，银保产品就只能赔钱了。
银行也只能从佣金高企中得到暂时的好处。北京银监局局长赖小民认为，如果保险公司因为恶劣竞争而退出无利润的市场，反过来会影响了银行的收益。而且由于银行往往就会喜新厌旧，更换合作者。保险公司往往不会花力气去让银行销售人员真正了解保险。结果由于银行柜台人员缺乏系统的保险知识，在销售保险产品的过程中，将保险与储蓄相比误导消费者，或以银行信用来代替保险公司的信用，夸大和变相夸大保险合同的利益，混淆银行与保险公司的责任，长此下去，必将导致银行信用透支，降低银行客户的忠诚度，不利于银行的长远发展。
那么，如何走出银保合作的困境呢？陈文辉表示，保监会将坚决打击误导，规范销售行为，同时鼓励保险公司细分市场，开发与银行具有互补性的产品。
此外，他还倡议尝试通过股权的纽带来加强银行与保险的合作。他认为银行入股保险公司，或者成立专业的银行保险公司，通过组织创新推动深层合作是中国保险业务持续健康发展的必由之路。
当然，现在银行入股保险公司还有政策障碍，《商业银行法》第43条规定，商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资，或者向非银行金融机构和企业投资。
“但《商业银行法》第43条还说，国家另有规定的除外。这给我们留下了空间。现在经过国务院特批，商业银行已经可以办基金管理公司，所以我觉得也可以通过各种渠道积极呼吁解决这个问题。”陈文辉说。
作者：：赵江山 实习生：张鑫鑫
（来源：经济参考报）
| 
