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6月，又是一个飓风季节的开始。
2004年的飓风季节，留给保险公司的是沉重的打击：前有佛罗里达州连续4个飓风侵袭，保险公司损失270亿美元；后有“桑达”、“蝎虎”接连狂扫日本境内，保险公司为此支付33亿美元的赔偿金；紧接着印度洋海啸卷走了近20万人的性命，保险商在劫难逃，不得不掏出3500万美元。
于是，为了不再重蹈覆辙，保险商一早开始为飓风季节的来临出谋划策。保险IQ的第二问便以此为题。
你刚刚添置了一套新房，但房子并不靠海，你是否考虑购买洪水保险等巨灾保险产品？
（A）不会够买，因为已经为新房购买了房屋财产保险。
（B）考虑购买，虽然不会遇到洪水灾害，但谁知道家里的洗衣机会不会发生故障而水漫金山呢。
（C）不会购买，房子既然不在海边，就不会有类似洪水的巨灾风险。
（D）会购买，房子需要还贷，相关银行会要求借款人购买类似保险。
对于上述问题，保险公司给出的答案自然是D项，而在保险业专家眼中，选D项的人也是保险IQ得分最高的。
事实上，即使房屋并非建造在海边，但仍有可能遭遇洪水袭击，尽管这样的风险微乎其微。但专家指出，真正有保险意向的人不会忽略任何可能发生的意外风险，毕竟没有人知道老天爷究竟有多大的威力。
此外，对于其他3个选项，专家也一一进行打分。选择A项的人明显混淆了房屋财产保险与洪水保险等巨灾保险的概念。专家以保险业较发达的美国为例，自1887年出现第一份房屋财产保单以来，该产品经过了多次调整，扩大了保单可保领域，其中包括火灾、冰雹、暴乱等风险造成的财产损失。然而，经过116年酝酿的房屋财产保险始终没有将地震、洪水等巨灾保险囊括其中。因此，至今巨灾保险仍是单独的保险产品，并区别于房屋财产保险。
至于选择B项的人则没有弄清房屋财产保险与巨灾保险的承保范围。B项中提及的洗衣机故障造成水漫金山的情况，不属于巨灾保险，仍是房屋财产保险的承保范围。所谓的巨灾保险其条件之一是自然灾害所造成的房屋财产损失。
当然，在专家眼中，真正需要补修保险学分的应该是选择C项的人，仅仅因为房屋不建在海边就不购买任何保险显然是不合适的。用美国联邦应急管理局官员史蒂文斯的论断分析，假设你所购买的房屋有30年的还贷期，即便房屋不在洪水高风险区域，在此期间房屋遭受洪水袭击的概率仍高达26％，而房屋遭受火灾的概率仅仅是其1／5。史蒂文斯开玩笑地说，“我曾经看到两个政府官员当街打架，这当然是个极端的例子，但他确实发生了。”更何况，新一季的飓风季节已经近了，巨灾保险又怎能可有可无？
《国际金融报》 (2005年06月03日 第十九版)
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